关于金融助推新型农业发展的调查

    农业是第一产业，是国民经济基础。新型农业也即工业化农业，集能源、环保和生态于一体，是农业质的飞跃，是经济社会生产力发展的标志，是农业产业结构调整的客观要求和现代市场经济发展的总体趋势。党中央国务院极为重视新型农业开发，对新型农业经营者和支持者均给予一定额度的涉农专项贴补。金融作为经济核心，农村中小金融机构支持社会主义新农村发展新型农业义不容辞，责无旁贷，且自身利益也蕴藏其中。可见，金融助推新型农业发展，互利互赢，前景光明。

    近年来，农村中小银行在“释放改革红利”进程中，发挥金融服务杠杆作用，助推大批种养大户、家庭农场、农民专业合作社、涉农企业等开发新型农业，为地方经济发展作出了积极贡献。

    为进一步探索金融助推新型农业发展的“金钥匙”，我们在调研过程中发现，湖南常宁农村商业银行股份有限公司（简称常宁农商银行）金融助推新型农业开发有亮点、有特色、有成效，经验可鉴。现就调查情况报告如下，以同心同行同分享，或班门弄斧，抛砖引玉。

• 基本情况

    常宁农商银行由农村信用社蝶变转型，于2013年9月23日挂牌开业，是中国银行业监督管理委员会审查批准成立的、衡阳地区首批股份制农村商业银行之一。该行改制不改支农方向，坚持“服务三农、服务企业、服务社区、服务市民”宗旨，通过开拓创新，变革奋进，文化引领，管理转型，再造流程，经济核心作用凸显，已成长为 “公众信赖、股东放心、员工幸福、政府满意” 且具有市场核心竞争力的现代商业银行，是“常宁的金融名片””。今年1—3季度缴纳各项税收突破2000万元，系常宁第三纳税大户，间接创税数亿元。常宁农商银行成为金融助推常宁新型农业和经济发展的强大“引擎”。截至10月末，该行各项存款余额同比增长16.4%。各项贷款余额同比增长17.68%。累计投放各项贷款占常宁金融机构投放总量的51%。农户贷款需求得到满足，85%的中小微涉农企业获贷奔富。其中发放新型农业经营主体贷款1042笔，金额19456万元，成功支持了湖虹生态农林专业合作社、桐江烟叶专业合作社、八正水产养殖场、敖头茶叶专业合作社、湖南齐家油业有限公司等1036家新型农业经营主体的发展。这些新型农业经营主体既促进了常宁油茶、烟叶、茶叶、水产、水果等农业主打产品的发展，又支撑了常宁系“中国油茶第一市”、“湖南烟叶重点生产基地”的新型农业主导地位，为常宁新型农业的产业化、现代化生产与经营作出巨大贡献，成为引领农村新型农业发展的“主力军”。期间，引导和帮促新型农业经营主体开发产业项目21个，增加产业收入16.3亿元，争取国家林业贷款利息补贴3700万元。同时，该行新型农业贷款利息收入6593万元，一举实现了“多方共赢”。

• 主要做法

    1、拥抱春天，e路同行。新型农业是中国经济领域新芽，是经济结构战略性调整和培育经济效益的增长点。常宁农商银行把金融助推新型农业纳入工作日程，开展“拥抱春天，e路同行”服务活动。发动427名员工，组成36个调查小组，按经济区域，做实市场调查，推进新型农业百千万客户工程和新型农业金字塔客户工程体系建设，对存量新型农业主体和潜在涉农企业客户展开“五进”春天走访。一进新型农业经济园区。对宜阳工业化农业园、工业化农业走廊、台资新型农业园、水松特种农业园进行全面走访，了解其生产经营情况、资金吞吐能量和财务结算，以及信贷服务需求情况。二进涉农企事业单位。对全市农口机关企事业单位进行走访，全面调研惠农经济产业政策，探寻新型农业的市场准入门坎，绿色产品的政策贴补标准，了解新型农业规划布局，收集产业项目信息，为支持新型农业开发做好前期服务工作。三进农业贸易市场。走访城乡农业产品专卖街市、农机具专卖市场以及农村家电、建材等专业市场，了解新型农业市场行情，将金融服务准确营销到终端客户。四进城乡社区和楼盘，了解涉农房地产业的金融服务需求，以扩大新型农业消费信贷总量，拉动新型农业经济增长。五进乡镇村组农家，开展信用村年检和贷款年度授信工作。常宁农商银行结合“阳光信贷”工程、“金融服务进村入社区”工程和“富民惠农金融创新”工程，开展拉网式调查摸底，建立农户、社区居民、小微企业和商贸领域等基础新型农业客户的经济档案，探索新型农业信贷管理新模式。

    2、注重实细，深化服务。 金融服务新型农业开发是一个系统工程，常宁农商银行有机结合党群路线教育实践活动，围绕金融支持新型农业，着力实细，服务到位。一是出台新型农业金融服务方案。今年春天以来，结合各乡镇、各区域的实际情况，根据湖南省联社、衡阳办事处“百千万”工程和“十百千”工程的实施办法，制定新型农业经营主体信贷支持方案，设计新型农业经营主体客户储备台账和贷款管理台账，对各支行支持新型农业经营主体发展进行绩效考核，规定按月上报对新型农业经营主体进行金融服务的情况汇总。二是开展新型农业评级授信。结合年初的““拥抱春天，e路同行”服务活动，对辖内新型农业经营主体进行互动联谊。今年9月，通过大型客户答谢会，对360户规模经营新型农业客户代表进行现场金融知识解读和信贷营销服务，从而摸底其金融服务需求、农业经营总体情况，建立产业信息台账，完善新型农业经营主体评级授信。三是针对实际，灵活服务。在对新型农业经营主体的日常金融服务工作中，根据不同贷款对象的实际需求，采取不同的信贷举措，确定不同的担保方式和贷款额度。譬如今年初期，对13个规模养殖蛋鸭的乡镇，常宁农商银行主动与政府联系，建立“流动信贷办公室”45个，在1036家新型农业客户群中碾转，进村入户发放养殖蛋鸭贷款2300万元，占新型农业经营主体贷款总额19456万元的11.82%，为打造“湘南蛋品市场”，助推新型农业开发注入活力。

    3、创新产品，按需供给。常宁农商银行根据新型农业经营主体的产业特点和资金周转状况，从市场角度分析，制定金融产品计划，针对新型农业需求，创新信贷产品，提供金融服务。主要新产品有“林权贷”、“土地流转抵押贷”、“烟叶贷”等。一是推出“林权贷”信贷产品，利率低至6.6‰，期限最长5年，满足了辖内油茶、果园、林业等专业合作社和家庭农场产品经营周期长，资金回笼慢的资金需求。至2014年10月底，常宁农商银行共发放“林权贷”贷款183笔，金额3418.8万元，占新型农业经营主体贷款总额19456万元的17.57%，解决了众多农家无抵押品的贷款难问题。如湖虹生态农林农民专业合作社贷款200万元，已发展为集樟树栽培、生猪养殖、油茶产出于一体，年产值突破600万元的专业合作社。二是常宁农商银行顺应中央颁布的农村土地流转政策，研发推出了“土地流转抵押贷”信贷产品，在胜桥、西岭试点成功，目前正在全辖推广，进一步降低了新型农业经营主体的信贷融资门槛。三是推出“烟叶贷”信贷产品。以烟叶家庭农场账户为质押，待烟叶出售，烟草收购资金回笼时即偿还烟叶贷款，有效解决了农户贷款无抵押的尴尬，促进了常宁烟叶规模产业化发展，奠定了常宁在湖南“烟叶生产重点基地”的地位。据调查统计，常宁农商银行累放“烟叶贷”贷款5523.63万元，占新型农业经营主体贷款总额19456万元的28.39%，支持烟农种植烟叶38150亩，同比增加19203亩，300亩以上交烟1000担规模种烟村达59个，比2013年增加33个，生产烟叶12万担，实现种烟收入21480万元，烟叶税突破3000万元，创造了常宁种烟致富新纪录。其中累放贷款逾300万元支持西岭桐江烟叶合作社发展，促其新增合作成员120人,利用旱地1476亩、水田1267亩、流转邻村土地300亩种植烟草，建立烟草漂浮育苗大棚21座，育苗2000亩，建成密集型烤房55座，烘烤容量1300亩，在烟叶种植区已修沟渠28条，总长2800余米，两年生产烟叶18258担，实现产业收入3596.83万元，被评为“常宁市规模种烟村”、“湖南省十佳专业农民合作社”。

    4、开放通道，快速办贷。为拓展新型农业金融服务市场，助推产业经济发展，常宁农商银行扬长避短，取长补短，为“三农”创造条件，化解融资障碍，开放新型农业金融服务“绿色通道”。一是建立新型农业金融服务“专用通道”。先后设立POS助农取款点1017个，乡村ATM、CRS自助银行23个，新型农业经营主体贷款专柜45个，开辟新型农业经营主体金融服务“专用通道”，加快了办贷速度，提高了新型农业开发融资效率。二是下放农贷审批权，提升支农服务效能。常宁农商银行总行将单户单笔30万元以内的小额新型农业贷款审批权直接下发到基层各支行，由支行行长实行审批和发放，缩短了小额新型农业贷款的审批流程，提高了信贷服务效能。三是方便快捷，限时办贷。结合“三大”工程对已经授信的新型农业经营主体申请的贷款推行限时办结制。按照“信用评级，一次核定，快速审批，循环用信”的原则，对新型农业经营主体的贷款办理时间最长不超过7天，并对办贷流程进行“小黑板公示”。为此，常宁农商银行还特别推出“村为主·速贷通”信贷产品，具有“期限短，免抵押、审批快”的特点，在5天内办结贷款，适应了新型农业经营主体的短暂性流动资金需求，缓解了新型农业经营主体突然性的资金紧张，为全面开放新型农业金融服务通道增添“绿色”。

    5、深度融合，典型推动。一方面深入市场，确定目标。常宁农商银行结合“金融知识进万家”、“金融知识万里行”和“热烈祝贺湖南省农村信用社存款突破5000亿”与“热烈祝贺湖南省农村信用社贷款突破3000亿”及“常宁农商银行成立1周年感恩回馈”等大型宣传活动，通过“E路同行、W进走访”做细做实市场调查，做优做强客户服务。同时，在市场调查摸底、统计分析、研讨论证的基础上，确定西岭桐江烟叶专业合作社、湖南齐家油业有限公司、湖虹生态农林农民专业合作社、罗桥百合生产基地等300家发展潜力较大的新型农业经营主体作为重点扶持对象，以此刺激和引导新型农业经营主体发展到目前的1036家。通过优美的金融服务助推，常宁新型农业得到开发，年产值千万元以上的达113家。如西岭桐江烟叶专业合作社、湖南齐家油业有限公司等成为常常宁新型农业样板，激发了全市小微新型农业经营主体与常宁农商银行的合作热情，深度融合、银农双赢落到实处。另一方面借助活动联谊，展开典型推动。很经典的是，2014年5月，常宁农商银行配合中国人民银行常宁市支行召开新型农业经营主体1000人座谈会，邀请5位典型示范新型农业大户参加座谈发言，对新型农业相关政策和金融服务支持实例进行“样本教学”。今年9月，常宁农商银行通过大型客户答谢会，对360户新型农业大客户代表进行现场金融知识解读和信贷营销服务，使小微新型农业经营客户少走经营弯路，感知“金融服务的力量”。湖虹生态农林农民专业合作社刘明湖就是典型助推出来的“返乡农民工创业老板”。2013年刘明湖在广东打工，通过媒体得知常宁农商银行金融助推新型农业致富事迹后，回到荫田老家，承包300亩土地，办起了培植樟木风景林的农民合作社。由于资金量少，樟木合作社小打小闹不景气。通过“金融助推新型农业”大户典型引路，他在常宁农商银行产品发布暨业务洽谈会上签约，获得“林权贷”品种贷款50万元支持，使樟木合作社风生水起，产业日益做大做强。目前，该专业合作社已从单一的樟木风景林产销，向柑橘生产、油茶树苗育种、生猪养殖等一体多元化产业转型升级，掘得第一桶金，产值超300万元，盈利80万元。

• 存在问题

     1、农业技工资源暂缺。目前，新型农业经营主体经济组织，专业技术人员不够，现代农机具操作技工少。据调查，全市30%的新型农业经营主体没有农业技师，60%以上的农民专业合作社没有农业技工，新型农业开发有待提高科技含量。

1. 抗风险能力暂弱。防范市场经营风险和抗击自然灾害风险能力比较脆弱。政策补偿不多。一旦遇险，政府补贴不足以化险。保险机制不完善，近九成的油茶林防火灾设备不足，保险公司不愿介入，造成信贷资金也存在高风险。
2. 发展质效不平衡。受地方资源禀赋、经济活跃度等因素制约，新型农业有的一开就发，有的久开不发，有的想发不敢开。导致中小银行对新型农业的金融支持力度各异。对有开发潜力和前景的新型农业经济组织，各中小银行蜂拥而来，当“客户资源”争夺。相反，则不闻不问不理。看来新型农业全面开发，蓬勃发展，需要进一步加强市场引导和政策倾斜支持。

    四、策略建议

1. 加强调研，调优新型农业政策。要广泛深入开展金融支持新型农业经营主体的课题调研，从制度层面进行顶层设计，优化新型农业经济结构，推出新型农业产业项目指引，畅通新型农业市场和科技信息渠道。要区分优劣，划定区域，有的放矢，制订切实管用的新型农业信贷政策和金融服务方案，为进一步支持新型农业经营主体经济发展找准方向和定位。

    2、创新举措，调增新型农业服务。要适应国家产业政策调整和金融市场需求，结合实施阳光信贷、金融服务进村入社区、富民惠农金融创新等“三大工程”，开发金融产品。要根据新型农业金融消费不同特点，优选信贷市场。要推广有利于助推新型农业开发的金融新产品、新服务。要组建新型农业客户服务中心、新型农业信贷咨询中心、新型农业信贷中心，要开通“三农”热线电话和新型农业媒体，传播新型农业和金融服务知识。要引导中小银行推出新型农业信贷专用产品，投放区域市场。信贷杠杆要撬进国有企业、民营企业、外来企业和科技型农家等不同经济成份的新型农业经济实体，量化新型农业信贷产品市场份额，提升新金融产品市场使用率，保障新型农业持续、快速、健康发展。

    3、防范风险，提升新型农业效益。金融助推新型农业开发是中国经济新秀，体制成熟与机制健全处于渐进流程。因此，金融助推新型农业开发要防范风险，确保效益。要建立和完善新型农业保险机制，提高科技含量，增强对自然灾害的防控和抗击能力。要坚持政策支持和市场引导。要督导工商、税务、消防、保险和其他相关行政职能部门“多予少取：”。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和国家新型农业开发相关管理部门要同心同行，合力作为，权衡金融助推新型农业开发的利弊，进一步优化调控措施和手段，制定刺激新型农业经济增长方案，贯彻执行党中央国务院系列惠农政策，并监督和引导各级地方党政对新型农业金融服务出台鼓励性政策，对中小银行新型农业信贷业务要免除营业课税，设立专项奖励基金，激发中小银行对新型农业开发提供金融服务助推的热情，确保新型农业开发，质效提升，成为真正的“中国经济新秀”。                

                   (作者系常宁农商银行董事长)