炎帝陵畔的“山水信贷”

炎黄子孙，不忘始祖；邑有圣陵，光耀神州。承传炎帝神农氏敢闯敢干敢超精神，攀附于深厚农耕文化的底蕴，作为全省第一家由县级联社直接改制而来的炎陵农商行，近年来，坚持以市场需求为创新圆点，以山区资源为创新半径，紧紧围绕“山水信贷”文章，求新求变求突破，做好做活做精细，擎起了一面“山水信贷”支持经济发展的大旗，为实现炎陵“富民、强县、升位”宏伟目标提供了有力的金融支撑。

小水电大能量

炎陵，地处罗霄山脉中段，井冈山西麓，是炎帝神农氏陵寝之地，其神农谷景区为国家级自然保护区。“开门见山，出门爬山；人在云中走，鸡在雾中啼”是炎陵地貌基本特点。独特的地形锻造了幽静深长的峡谷，急流跌宕的飞瀑，也造就了丰富的水利资源，为县域小水电项目提供了良好自然条件。

依托优越的自然环境，炎陵县委、政府将小水电建设作为重点项目打造。炎陵农商行敏锐调整经营思路，主动对接政府重点项目，把支持小水电发展列入了信贷支持重点，在风险控制条件下积极探索支持小水电发展模式。

建立小水电站信贷操作规程。总行成立小水电项目建设工作组，主要领导亲自带队前往有水电贷款管理经验的浙江省丽水县等地参观学习，并结合炎陵实际制订了《炎陵农村商业银行小水电项目建设信贷操作规程》。规程注重在三个方面加强风险防范，即农商行要会同水电技术部门对拟信贷支持的小水电项目共同进行评估认证；投资商自有资金须达到投资项目资金总额的50%以上，农商行才予以信贷支持，防止投资商“空手套白狼”；小水电项目贷款采用在建工程预抵押的，待工程竣工后必须再到工商部门登记办理整体抵押手续，从而有效防范信贷风险。

签订好四个协议。在贷款发放前，农商行与投资商和政府水电主管部门共同签订四个协议，即《项目资金账户管理协议》、《项目竣工抵押协议》、《电费结算协议》、《代理保险协议》，明确账户必须开在农商行，发电电费通过农商行结算，方便农商行进行资金监管和收贷收息。电站竣工后必须到工商部门办理整体抵押手续，特别是代理保险协议的签订，既可防范自然灾害风险，又为该行赚取了一笔不菲的中间业务收入。

实施小水电站贷款封闭管理。明确各网点客户经理对小水电站信贷项目及资金使用情况“实时监控，封闭运行”。即总行规定支行、分理处负责人为小水电站项目贷款第一责任人，并明确一名客户经理为管户责任人，对小水电站项目贷款进行实时、动态监控。借款人必须按月向农商行提供财务报表，借款人账户上的自有资金和小水电项目贷款资金使用，必须向管户客户经理申报并获管户经理审批后，借款人才能动用账户上的资金。电站建成后的电费收入按照账户管理协议全部进入该项目账户，须在确保按期归还贷款本息后才能另外支出使用。

几年来，农商行投入小水电项目贷款6.86亿元，支持全县建成水电站132个，装机容量20.9万千瓦。目前，尚有小水电贷款余额水电站86个，贷款余额2.35亿元，所有小水电贷款按月还息，未形成一笔不良贷款。小小的水电贷款产出了大能量，2012年，小水电项目为农商行创造利息收入2600多万元，占该行贷款利息收入21.3%。

农户贷款“改版升级”

针对传统农户贷款需求萎缩和新型农户贷款需求多样化的特点，炎陵农商行积极适应市场变化，开始摸索适用客户新需求的贷款品种和投放模式，推进了农户贷款的“改版升级”。

创新农户贷款品种。农户是农商行新型客户构成中的基础客户群，农户贷款是农商行的生存之基。按照这样的战略高度，炎陵农商行在积极做好全县4万多户农户各种惠农补贴基础上，先后创新推出“农家乐”小额农贷、“农家欢”农户联保贷款、“跃龙门”农家子弟助学贷款、“农家爱”农房抵押贷款、“林农笑”林权抵押贷款等近10个农贷品牌，满足客户主体不同融资需求，受到农户欢迎和好评。炎陵县沔渡镇山苍子油加工大户曾成，原来每年夏季都需要大量资金收购周边几个乡镇的山苍子进行加工，但农商行给予他的50万农户大额评级授信贷款满足不了他扩大生产的资金需求。针对这种情况，农商行指点他联合村组农户实行联保方式，利用农商行“联保贷款”品种，不用抵押，去年快速向农商行融资160万元，有效解决了扩大生产贷款难问题。

创新农户评级授信。每个网点成立了农户贷款评级授信领导小组，由支行、分理处信贷人员及乡镇政府驻村干部和村、组干部及村民代表组成评定小组，根据农户家庭经济状况、诚信度、有无不良信用记录、不良嗜好等情况，每年逐村逐组对农户进行评级授信和年审，扎实做好基础工作，张榜公布评级授信结果，接受群众监督。2012年农商行把农户授信上限由30万元提高到50万元。2012年对全县4万多户农户全部建立评级授信档案，建档面100%，授信面93%，授信额达18.6亿元。

创新农户放贷手续。一是以农户粮食直补为基础户头，依靠乡镇财政所发放各种惠农补贴的农户基本信息，将农户授信资料全部实行网上整理和操作。为避免农户贷款借款户外出打工找不到人现象，对授信农户提出贷款申请的，除携带贷款证、身份证外，还需出具由村委会开出的“贷款催收委托签收协议书”，在暂找不到人情况下，由村委会签订还款通知书，既防范冒名及不正当用途贷款的发生，又防范了农户外出务工造成的贷款丧失诉讼时效。二是创新发放农户购房贷款。对农户在乡镇集市、县城购房，视同城镇居民按揭方式发放贷款。如策源乡为加快小城镇建设，在乡墟场旁一次性开发商住楼近万平方，农商行为23户农户发放购房贷款160多万元，在农业贷款基础利率上下浮20%，到目前为止没有一户形成不良贷款。三是结合景区发展，以政府对农户从事“农家乐”生态旅游补助为切入点，对获得市、县旅游部门评审颁证，从事“农家乐”商业经营的农户，发放农户大额授信贷款，无需抵押担保。现已累计发放“农家乐”生态旅游贷款68笔，金额1192万元。

创建“国家林下经济示范县”

炎陵生态优美，森林覆盖率达83.51%，居湖南省之首。林业是炎陵县的主要产业，全县共有木、竹加工经营户160余家。其中年产值2000万元以上省级林业龙头企业6家。农商行结合实际，出台了一系列有利于林业发展的信贷举措，促进了林农、林企的生产经营和发展。

推行林业企业贷款预约机制。年初，根据林业生产加工企业评级授信申请，农商行通过对各林业加工企业的资信状况及上年度生产加工竹、木量和销售等情况，预测企业本年度内需借款数额，并参照企业贷款评级授信模式，对全县60多家林企统一进行了评估授信，授信额达1.26亿元，目前共发放林业企业预约授信贷款7800万元。

对林农视同农户开展评级授信。为支持林农从事营林生产，炎陵农商行对林农视同农户开展评级授信，近三年共对3600多户林农进行评级授信，授信额达4.6亿元。2012年累计发放营林贷款1.21亿元，支持全县3000多户林农和8家造林企业营林生产25.1万亩。其中人工植苗1.5万亩，幼林抚育9.9万亩，油茶垦复5.4万亩，退耕还林封山育林0.5万亩。

试行林权抵押贷款。对超过林农评级授信额度的大额林业贷款，该行采取林农用山林权作抵押，发放林权抵押贷款。近年来累计发放林权贷款4800万元，大力支持造林和优质水果、茶叶、山地蔬菜种植。2012年7月，炎陵县获评“国家林下经济示范县”称号。

苦心人，天不负。潜心耕耘的炎陵农商行在做活“山水信贷”的同时，也收获着丰硕的回报。至2012年末，各项存、贷款余额达24.05亿元、15.8亿元，比2010年5月成立农商行之初翻了一番多，存、贷款余额已占全县金融业的51%和66.8%，综合收息率10.7%，实现经营利润1.04亿元，缴税4530万元，成为全县第一利税大户。同时，农商行获评“全省文明单位”、“全国十佳农村商业银行”等荣誉。

（作者系炎陵农村商业银行董事长）