古城里的支农故事 ——洪江农商行创新信贷产品破解客户融资难

洪江，因古城而闻名，用保存较好的古建筑群向每一名游人述说着昔日的繁荣。洪江农商行作为古城的重要一员，在现代农村经济发展中，在金融满足客户需求中，也在不断述说着自己的支农故事。

用脚丈量需求，用智破解难题，用心服务“三农”，在古城百姓面前，洪江农商行围绕民生金融命题，以市场需求为创新动力，着力推进产品更新，先后打造了“银林通”、“合作社股东联保”、“土地流转租赁”等三种新的信贷产品，主动对接客户融资需求，努力帮助农民、专业合作社、小微企业等客户破解融资难问题，为农村经济发展提供了有力的金融保障。

 “银林通 ”使“绿树”变“活钱”

6月15日，在洪江市“银林通”与林权改革配套政策进驻深渡乡宣传发动会场上，村民罗成林激动地对大伙儿说：“要不是农商行用林权抵押方式发放3万元贷款，帮我发展养殖业，我就不会有今天出栏200多头生猪的好局面，我家的小木房更不会变成‘小洋房’了”。

洪江市作为湖南省的重点林区县（市）和全国林业可持续经营试点县（市），现有林地面积230万亩，森林覆盖率达64.32%，是一个森林资源比较丰富的县级市。去年，洪江农商行在开展“三进三送”、“万人进村入户上企业”活动中，通过对农户、个体工商经营户、小微企业进行信贷需求调查，了解到返乡农民工创业、农村产业结构调整和小微企业实行产品改造升级，对贷款的资金需求较大。但因大额贷款缺乏有效的抵押担保，致使大部分客户望“贷”兴叹，不仅制约了农村经济发展，也给洪江农商行的信贷业务发展带来较大影响。为此，洪江农商行在充分调查论证后，决定立足本地资源优势，以市委、市政府全面启动新一轮林业产权制度改革为契机，把推行“银林通”林权抵押贷款，盘活现有林业资产，作为拓宽农村融资渠道，促进林业和农村经济发展的一项重要工作来抓。

打造林业金融品牌。洪江农商行出台了“银林通”贷款管理办法，采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式，重点开发三种“银林通”贷款形式，即林农小额循环贷款：林农凭洪江农村商业银行发放的贷款信用等级证、县级政府颁发的林权证及有效身份证件，经乡镇林业站登记林权证后，可随时到所辖支行办理10万元以下的小额贷款。林权直接抵押贷款：借款人直接持《林权证》和资产评估等相关资料，到各支行申请林权抵押贷款。林权收储中心担保贷款：借款人向银行贷款时，由林权收储中心进行担保，借款人以其依法拥有的林权向林权收储中心提供反担保贷款。

推动惠民政策。为把“银林通”信贷产品和惠民工作做实做好，洪江农商行紧扣当地党委政府惠民工程，及时汇报、推广“银林通”信贷产品，并获得了政府的大力支持，市财政决定对营林造林的小额贷款（累计金额小于30万元的）予以3%的贴息，最长贴息期限为3年，用林权直接抵押（担保）贷款利率参照小额农户贷款利率给予优惠，其抵押登记费用可通过林业部门协商对其优惠或减免办理。今年来，洪江农商行共发放小额林权循环育林贷款800万元，为客户节约融资成本24万元。

加快新产品推介。5月18日，洪江市政府召开了全市林业产权改革和“银林通”信贷产品动员大会，并选择森林资源相对丰富的深渡、土溪、群峰等乡镇开展“银林通”信贷产品试点。6月6日-8日，又在群峰、土溪两乡召开“银林通”和林权改革配套政策进村宣传发动现场会议，重点介绍推出“银林通”信贷产品的目的、意义及贷款程序。目前，“银林通”信贷产品已在全市全面推开。据统计，1-6月，洪江农商行共向全市发放林权抵押贷款518笔，累放金额2875万元，支持农民新造工业原料林3万多亩、优质柑桔基地3000亩、优质油茶基地1000亩、中药材基地7500亩、园林花卉基地2000亩。湖南千年湘西酒业有限公司用其在洗马乡的200多亩林权，办理“银林通”林权抵押贷款250万元用于扩大经营。目前“千年湘西”商标被省工商局评为“湖南省著名商标”，成为洪江民营企业的排头兵和骨干企业。

“合作社股东联保”让团队力量更强大

“一根竹竿容易弯，三根麻绳难扯断”。这句湖南名歌诠释了团队力量的强大。洪江农商行调查了解辖内各类农民专业合作组织有126个，专业合作社产业化、规模化发展对银行信贷资金需求日渐突出，为解决专业合作社受资金制约影响发展的问题，洪江农商行抓住专业合作社股东成员懂技术、懂管理、有资源等优势，进一步发挥服务“三农”的纽带和农村金融主力军作用，以乡镇基层支行为载体，大力推介“合作社股东联保”贷款，向专业合作社提供快捷、灵活、方便的金融服务，提高了合作社的凝聚力和团队精神。

强化个体与团队的有机结合。洪江农商行根据专业合作社资产情况、股东成员的信用程度及经营状况，分别测算专业合作社和股东成员的贷款授信额度，将专业合作社的30%作为各股东的授信额度，通过有机结合，捆绑授信，既提高了股东成员授信额度，又增加了股东成员担保能力和责任。近年来共评级授信专业合作社38个及股东成员340户，授信金额共1.5亿元。如洪江市林果花卉专业合作社评级授信200万元，股东成员至少授信35万元。

培育典型辐射周边。今年来，洪江农商行累计发放专业合作社股东联保贷款1500万元，重点扶持15个典型农民专业合作社，使其完善了组织架构，健全了各项管理制度、财务制度和利益分配机制，为股东和社员提供“统一良种供应、统一农资供应、统一技术培训、统一种养管理、统一订单销售”的全方位服务，发挥了示范效应和辐射带动作用。

洪江市隆茂专业合作社是洪江农商行重点培育的专业合作社，合作社现有会员241户，农商行通过股东联保的贷款形式贷款1000万元支持其扩大规模，建设杂交水稻基地10200亩，现辐射溆浦、会同、洞口等8个县市，成为洪江市最大的专业合作社组织。

“贷”动产业做优做强。洪江农商行在培育典型专业合作社的同时，加大对市场前景潜力较大、风险较小的合作社的信贷扶持力度。洪江市健康花果专业合作社作为较早从事花卉培育的合作社，瞄准城市绿化和时下人们对花卉的喜爱，加大规模化发展步伐。合作社利用“股东联保贷款”的方式向洪江农商行先后申请贷款700多万元扩大经营规模，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等市场的专业合作社，花卉苗圃由原来的几百亩扩大到目前2000多亩，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾、黔城“十里花廊”壮观景象。近年来，该合作社成功承接了“张家界至沅陵”旅游公路绿化工程，新晃320国道改造景观工程及滨江花园、辰溪县城城市改造、吉首市园林处、凯里市生态园林公司、贵州省凯里学院、云南省部分市县的花卉苗木供应项目等，销售收入达9000多万元。

“土地流转租赁”助推现代农业发展

近年来，随着农村二、三产业的发展，农村劳动力转移就业的推进，农业产业结构调整，发展规模经营、农民专业合作社组织的兴起，以及农业机械化水平的提高和农业基础设施的改善，洪江农商行开始摸索新的信贷产品——“土地流转租赁”贷款，解决现代农业融资难和担保难。

尝试土地流转试点。江市镇是土地流转发展较好的乡镇。洪江农商行选择其中守信用、具有一定技术和管理能力的个人开垦土地流转租赁贷款“试验”。采取土地经营权者签署租赁联保方式，贷款30万元支持里坪村单长安建立无公害绿色蔬菜种植基地200亩，实现创收180多万元，取得了较好的经济效益和社会效益，稳定了洪江市“菜篮子”，抑制了蔬菜物价上扬。发放基地+农户土地流转承包农业贷款1200多万元，支持湾溪、洗马、沅河等乡镇建立金银花基地2万亩，带动了全市金银花产业的发展，人均增收6500元。

健全土地流转机制。在试点基础上，洪江农商行制定了土地流转管理办法和土地流转办贷指南，在当地党委、政府统一指导下，引导农民按照“依法、自愿、有偿”原则，加快农村土地流转步伐，通过转让、租赁、竞拍、反租等形式，建立了土地规模经营激励机制。今年4月，江市镇老团村、岳溪村、里坪村近1500亩耕地，采取了公开竞标的方式，由高山葛根、隆茂、富民蔬菜等专业合作社以及长沙利成种子公司竞标，签署了土地流转意向书，预计为当地农民人均增加收入4500元。

提升土地流转综合效益。洪江市安全薯业开发有限责任公司是当地绿色环保企业，去年，该公司从洪江农商行获得159万元土地流转承包贷款。在洪江市洗马、塘湾、茅渡、群峰乡和溆浦龙潭镇建立红薯种植基地7千余亩，采用土地流转方式发展入股农户4000余户，当年产红薯粉丝1400吨，实现销售额1360万元，利润240万元。其产品以绿色环保口感好畅销广东、上海等地，带动了当地农村经济发展，实现了入股农户增收致富。

（作者系洪江农村商业银行董事长）