便民卡架起“便民桥”

“贷通潇湘，卡遍天下”。简短的话语形象宣传了省联社推行的福祥·便民卡的便民功能。正如宣传口号倡导的宗旨，作为全省第一批试点发行便民卡的单位，作为省联社搭建全新贷款授信用信模式平台的尝试，龙山联社以积极姿态融入省联社全盘工作布局，站在拓展农村市场、架起便民“桥梁”、打造产品品牌战略高度，认真思考对策，着力创新举措，自1月31日成功首发以来，循序渐进，已在辖内网点全面开办该项业务，构筑了一条新型的便民融资渠道，将城市金融的便捷惠及到了少数民族地区。

抓好宣传促推广

龙山，地处湘西北部，属典型的老少边穷地区，经济总量少，农业基础薄弱，金融竞争不充分，金融创新不发达。长期以来，农民对金融产品的了解局限于传统的存贷业务，联社的金融产品创新活力也显不足。

借着福祥·便民卡的研发落地，联社确定“推行产品，宣传先行”的思路，精心设计产品宣传方案，不断挖掘宣传广度，拓展宣传活动，强化宣传实效，助推宣传引导，打开便民卡推行的口子。

注重宣传内容。集合便民卡的优点，联社突出对便民卡的循环功能、授信年限、贷款额度、使用方法、办卡流程、结息方式等进行重点介绍，让广大客户明白便民卡是一项以客户需求为导向，着力提供“一次授信、多次借款、随用随借、随借随还”的新产品，是一种全新的放款模式。

注重宣传工具。立足于县域，通过在政府网站开辟便民卡宣传专栏、县电视台春节期间滚动播放便民卡祝福歌曲、黄金时段持续冠名便民卡电视连续剧、网点统一悬挂宣传横幅、主要交通要道布放宣传广告牌等多种形式，拓宽宣传工具的多样化，提升广大客户接受便民卡知识的多途径，扩展宣传工作的覆盖面，增强了社会各界对便民卡的认知度。

注重宣传方式。一方面，强调集中宣传。组织开展活动，邀请县主要领导出席首发仪式，提高宣传的层次；在全县几个大的集镇统一开展便民卡宣传，狠抓宣传的声势。另一方面，突出日常宣传。在柜台办理业务的同时加强对便民卡业务知识的宣讲，润物细无声，提高广大客户接触便民卡知识的频率，让客户进一步了解产品的优点，增强大家对便民卡的兴趣，增添了客户办理、使用便民卡的动力。

搭好平台强基础

磨刀不误砍柴工，开弓之前拉满弦。为抓好便民卡的有序发行，龙山联社着重做好平台搭建基础性工作，用规范化的制度推动便民卡营销。

搭建了组织力量。自试点发行以来，联社便强化组织推动。组建了理事长负责的便民卡推广领导小组，专门成立了银行卡部，出台了便民卡管理办法、实施细则、办理流程，构筑了联社整体部署推动、信用社具体实施的上下联动、分级负责的运行机制。

明确了管理权限。规定联社银行卡部职能，授于便民卡业务审批权，农村社5万元（含）以下、集镇社10万元（含）以下、城内和大集镇社20万元（含）以下的便民卡业务由银行卡部审批，超过限额的由联社便民卡贷款授信审批委员会审批。同时，实施限时办结制度，规定银行卡部在收到基层社呈报资料的次日内完成审批，便民卡贷款授信审批委员会在收到基层社呈报资料后3个工作日内完成审批。

出台了激励措施。将便民卡业务开展情况纳入年度绩效考核，全社全年将完成发卡5000张、800万元利息的任务。并对任务完成情况进行专项考核，对营业单位按城内社、农村集镇社、农村一般社和农村边远社4个类别进行综合排名奖励，实行专项考核，其中一等奖10000元，二等奖8000元，三等奖6000元。此外，对营销人员按每张10元的标准奖励，有效调动了营销人员的积极性和主动性，促进了便民卡营销的激励引导。

实施了优惠政策。根据湘西的金融竞争情况，在综合比较其他金融机构以利率优惠抢夺客户的情况上，联社考虑成本、风险因素，合理实施利率优惠政策，将便民卡的利率由原来信贷业务执行基准利率上浮130%改为上浮50%，月利率由11.24‰下降到7.5‰，惠及客户，让利于民。同时，对授信级别高的客户、对无存量贷款、无不良记录的客户、对现金流量稳定、收入有定期保障的客户以及综合贡献度较高、与信用社业务往来频繁的客户，优先办卡，优先办贷，利率更优。

管好关口防风险

坚持“新业务推行，风险防患为先”思路，在产品推介过程中，联社以风险防患为主线，在管控风险基础上拓展业务，在把好“三关”基础上发展客户。

把好贷款准入关。一是按照贷款管理办法严格管理，严格落实“三查”制度，对首次发卡的基层社实行主任管理制和营销人员责任制，做好便民卡发放的第一道管理关口。二是做实评级授信工作，视经济基础设定不同社不同授权授信额度。其中，农村社最高不超过5万元，集镇社最高不超10万元，城内社最高不超过30万元，C级以下客户不得发卡，并视具体情况适时调整，没有平均使力，没有“眉毛胡子一把抓”。三是做好商户担保，综合考虑客户资金归社、现金流量、资产优劣等要素，由3-5户商户组成联保小组，向联保小组成员发放最高不超过50万元的个体贷款，构筑了风险共同体，提升了抵御风险水平。

把好贷款审批关。业务开办之初，无论金额大小，每张卡的审批一律上报联社分级审批。其中，银行卡部注重“三查”：查资料完整性、查资料合规合法性、查客户征信和资金归社情况，突出对资料真实性的求证。审批流程为：信用社客户经理→信用社主任→中心社贷审小组→中心社主任→联社银行卡部→联社福祥便民卡贷款授信审批委员会，强化流程审批的前后衔接。

把好贷后管理关。对发卡以后出现不良的执行限期收回，调低信贷人员授信权限等举措，并参照信贷管理办法严格实行风险评估。内审稽核部门定期进行后续跟踪检查，凡发现举报和违反处理规定的，严格按员工违规处理办法和不良贷款责任追究实施细则追究相关责任人责任。

发好卡片赢口碑

便民卡将原来的纸质信贷媒介转化为电子介子，灵活、方便、迅捷，符合小额贷款短、频、快的融资需求特点，倍受当地百姓欢迎。

个体运输司机邓中富，是跑龙山县-长沙段的货运司机，其在信用社贷款发展运输事业，由于等货运输时间不确定，碰到付息还款日不在龙山的情况，常要委托他人代为办理，欠了朋友不少的人情债。自从办了便民卡后，他高兴的说：“现在方便多了，还款不受地点限制，既不耽误我的时间，也不要麻烦朋友了。”

个体工商户王庭贵，从事副食品批发，只在下半年才缺资金。以前，因申请贷款需时间，担心下半年融不到资金，每次都是年初就将贷款借下来备用，无形中增加了融资成本，多了一份负担。现在，他申请了便民卡，能够随借随还，很是感慨便民卡的便民功效：“这真是一款专门为我们小商户量身打造的好产品”。

从事泥鳅、蛇等特色养殖销售一条龙服务的汤用胜，受养殖规律和季节影响，常到各乡镇和周边永顺县等市场调货，由于调货时间频繁，资金周转快，以前，每次调货前需准备足够现金，一路上提心吊胆不说，还不敢轻易将回笼的资金归还贷款。自从办了便民卡，他说：“我现在借钱像取存款一样方便，到处进货不用愁，最重要的是还减少了我的利息支出”。

红岩镇田家村杨世杰夫妇，主要靠外出务工赚钱。因龙永二级公路修建，自家房屋不得不搬迁。按照政府统一调配，杨世杰夫妇被举家搬迁到红岩镇古丈坪村，修建新房不仅花光了多年的积蓄，还有5万元的缺口，同样是便民卡解了他们的燃眉之急。杨世杰发自肺腑说：“搭帮信用社便民卡，让我提前解决了安居乐业工程”。

……

犹如一道暖色的桥梁，龙山县联社立足实际，积极推广省联社福祥·便民卡，托起贫困山区融资和农户脱贫致富发展的重任，畅通了“贷款难、难贷款”难题的症结，搭建了营销优质客户的新渠道。截至4月底，该联社共新增评级授信4000多户，新增便民卡贷款2000户，授信金额23327万元，累计用信8869万元，满足1432户客户的贷款需求。

（作者单位：龙山县联社）