改革出活路 化解高风险

宜章县居湘南边陲，地处楚尾粤头，是湖南的“南大门”， 是湘粤对接第一城，史称“楚粤之孔道”，下辖11个镇11个乡、349个行政村、人口62万，属革命老区、湘南起义策源地、省级贫困县，国家集中连片特殊困难地区（罗霄山片区）扶贫攻坚重点县。2012年实现地区生产总值130.36亿元，城镇居民人均可支配收入19760元，农民人均纯收入3861元。

宜章农商行成立于2011年3月18日，是湖南省第五家、郴州市第一家农村商业银行，下辖30个网点，有员工321人。改制前的宜章联社历史包袱重、经营效益差、亏损挂账多、拨备缺口大、不良贷款占比高，抗风险能力弱，2005年-2007年连续3年发案，一度被监管部门列为“重管社”、“高风险社”、“老大难社”，是郴州市最后一家完成统一法人改革的县级联社。2009年9月，宜章联社正式启动产权制度改革，通过一年多努力成功组建农商行，成为湖南省农信社产权改革的“试验田”、“前沿地”，创造了由“高风险社”嬗变为农商行的“宜章模式”。至2013年11月末，宜章农商行各项存、贷款余额分别为36.5亿元、22.19亿元，分别比改革前净增14.9亿元、9.09亿元，分别增长68.98%、69.6%；不良贷款余额由改制前的3.3亿元减少到3399万元，占比由39.8%下降到1.53%；资本充足率由-14.4%上升到12.57%；拨备覆盖率由2%上升到345.56%；经营等级由七B级上升到一B级。改制后近三年累计实现净利润1.64亿元，纳税8048多万元，2012年成为宜章县第一纳税大户。

领导重视  政策推动

改制前，宜章联社的高风险状况引起了各级领导的高度重视，先后有银监会、银监局和省、市政府等领导多次到宜章调研，其中时任省政府分管金融的韩永文副省长两次深入宜章联社调研指导，为改制前的宜章联社化解风险、走出困境画圈定盘、指明方向。省委、省政府下发“郴州先行先试34条”，明确要求郴州创造条件组建地方性农村商业银行。同时省联社出台“四三二一”的整体改革思路，要求“高风险社”通过改革化解包袱，走出困境。宜章县委、县政府两次组织有关部门到改革成功的农商行进行考察，学习改制经验，并到宜章联社多次召开专题会议研究产权制度改革具体事宜。领导的高度重视和政策支持为宜章农商行的组建奠定了基础。

敢想敢干 背水一战

站在机遇与挑战的“十字”路口，宜章联社是继续维持现状还是实行产权制度改革？要组建农商行又如何撬动3个多亿的不良贷款和近6000万元历年亏损这块绊脚石？当时，从宜章联社领导班子到一般员工对改革能否成功都抱着质疑的态度，认识极不统一，大多认为组建农商行是遥不可及的事情。为此，县联社党委连续五次召开党委会，反复讨论、反复论证产权制度改革的重要性和可行性，最终达成了抢抓机遇、借助东风、迎难而上、以改革促发展的共识，并通过多次召开社务会、信用社主任会和职工代表大会层层动员，统一广大员工思想认识。宜章联社党委班子团结一心、敢想敢干，在职工代表大会上立下了“改革不成功，集体引咎辞职”的军令状，消除了领导班子畏难退缩情绪，坚定了员工改革的信心，上下一心，决意背水一战。

政府支持  强力推进

政府支持是宜章联社产权制度改革的最大特点和坚实后盾，可以这么说，没有政府的支持就没有宜章农商行的组建。政府支持主要采取五项措施强力推进改革：一是精心组织。为推动改革，从筹备到挂牌，宜章县政府共召开政府专题常务会议3次、县长办公会1次、现场办公会3次、部门协调会4次、清收工作会议5次、旬调度会18次，其中市委副书记、县委书记对改革组建工作作出了“披荆斩棘、全力推进”的批示，并深入乡镇督促清收工作，多次对清收工作后进乡镇书记进行诫勉谈话。二是出台优惠政策。从快、从简、从优办理了宜章联社50宗土地、81栋房产权相关产权手续，共减免税费300多万元，明晰了信用社产权。三是归集资金。宜章县政府将财政可以调控的所有涉农资金、预算外资金共计1.9亿元全部存入宜章联社，充实宜章联社的资金实力。四是强力清收。为推动不良贷款清收，共出动宣传车100多台次、张贴清收公告6千多份、宣传标语2万余份、发放宣传资料6万余份、编发清收工作简报19期，营造了不良贷款清收的良好氛围；从公检法等部门抽调16名精干力量组成强有力的清收班子集中半年的时间专职清欠，动员全县3千多名干部直接参与清收农村信用社不良贷款，最大范围调动了清收力量；采取“县清收工作组清收大户、乡镇清收散户，公安、法院、检察院清收钉子户”分工合作办法，形成了各级联动的清收机制。同时加大了依法清收力度，如两名贷款户因恶意逃废债行为分别获刑6年、9年，在贷款户中起到了极大的震慑作用。改革期间，宜章县政府共协助收回不良贷款1951笔，收回贷款本金2128万元，利息501万元，本息合计2629万元，通过政府行政手段的强力清收使宜章的金融生态环境得到了极大改善。五是注入优质资产。宜章县政府以210亩优质土地置换了宜章联社13081万元不良贷款，确保不良贷款率达到组建条件。

抢抓机遇  攻坚克难

“打铁还需自身硬”，宜章联社巧借政府清收东风，采取过硬举措，组织员工全力开展不良清收。一是加强领导。从联社到信用社成立了不良贷款清收处置小组，负责清收工作的组织、协调和督促检查。二是落实任务。逐层签订责任状，任务到社到岗到人。三是加强考核。总行领导、部门和信用社负责人、一般员工分别缴纳了1万元、6000元、3000元的清收保证金，完成任务双倍放还，反之则全额扣除，并对两名认识不到位、措施不得力、成效不明显的信用社主任就地免职。四是创新清收方式。成立资产管理中心，组建专业清收队伍，采取打包、托管、竞标、悬赏、债权转让等市场化、商业化处置方式进行清收。五是强化督查。对清收进度采取“倒计时”，从领导到部门抓调度、抓督办、抓跟进、抓落实，一周一汇报，半月一调度，一月一考评，全力推进清收工作。改革期间，宜章农信社员工自身共清收不良贷款9915笔，本金1.7亿元，利息3676万元，本息合计2.1亿元。

优化股权  化解包袱

在改制过程中，通过政府置换、自身清收等措施后，仍有部分不良贷款、历年亏损挂账和拨备缺口未能消化。为此，宜章联社通过依靠社会力量的方式消化包袱。多次组织有经济实力和管理能力且有入股意愿的企业和个人召开股金询价会，展示农商银行发展前景。同时按照依法、公正、透明的原则，最终确定了股金发行价格和方式（发起人除以每股人民币1.18元价格购买宜章农商银行面值为人民币1元的股份外，还每股另行出资人民币0.62元分别弥补亏损、置换不良贷款），择优选择了108名社会自然人、企业法人作为发起人，募集股本2亿股，募集资金3.6亿元，使宜章农商行的股权结构得到优化，历史包袱得到全部处置和化解。

总之，宜章联社通过产权改革、组建农商行的途径来成功化解风险，走出经营困境，步入良性发展轨道，得益于各级政府的强有力支持，得益于各级监管部门的悉心指导，得益于行业管理部门的正确领导。事实上，产权制度改革是化解“高风险社”的有效途径但不是唯一方式，只有建立风险管理长效机制，推行全面风险管理，建立覆盖前、中、后台各个业务环节，覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和声誉风险等各个方面的风险管理制度，农合机构风险管控工作才能有效推进，各项业务才能实现可持续稳健发展。

（作者系宜章农商行董事长）

（本文系中国银监会合作部主办的、全国重点省份农合机构风险处置推进工作座谈会上唯一一个县级行社发言材料，刊发时稍有改动）