赢取风险管理的“精气神”

银行的“精气神”，说到底就是银行最核心的竞争力。建立风险管理架构，推行全面风险管理，让银行在改革发展过程中保持最少的风险度，无疑是最核心的竞争力。

推行全面风险管理建设是省联社的一项重点工作。宁乡农商行自组建以来，认真贯彻张明久理事长提出的主题主线思路，谋求现代银行的形神兼备。特别是今年获批省联社全面风险管理试点资格后，积极探索全面风险管理长效机制建设，突出解决全面风险管理机制建设初期存在的思想不到位、管理体系不完善、人才缺乏等难题，取得了初步成效，进一步提升了核心竞争力，增补了新体制所需要的“精气神”。至2012年9月末，各项存款余额108亿元，增长24.13%，净增额占县域净增总量的60%以上；各项贷款余额64亿元，占全县贷款总量的38%；省联社经营等级评定为1B。

大争辩推动了大统一

虽然在宁乡农商行决策层看来，建设全面风险管理机制已是迫在眉睫。但在推进中，还是遇到了观念的碰撞，引发了思想的大争辩：一是“无用论”，认为这项工作不能直接抓到存款、发展客户，反而要付出很大的人力、财力，是玩花架子，得不偿失；二是“无力论”，这种观点主要来自支行领导，认为抓存款、营销贷款和清收不良的压力已经很大，哪有时间和精力做这项工作；三是“无关论”，主要是基层员工认为这是领导所谋，决策层的事情，与我无关。

大争辩推动了大统一。宁乡农商行适时采取多种引导措施，提高了员工思想认识。一是讨论引导。分条线组织全面风险管理讨论，提高了全体员工对风险管理理念的认识。二是学习引导。组织中高层骨干到江浙、山东等已经先行的单位，学习其推进全面风险管理的经验和做法。三是调研引导。班子成员带队走访基层500余人次，组织20多次中层骨干和条线研讨会，发放征求意见表1000余份，征求实施全面风险管理的建议。同时，通过用过去粗放经营和典型案例的教训，引导干部员工认识全面风险管理的重要意义。四是专家引导。邀请专业咨询团协助宁乡农商行开展工作，让员工认识全面风险管理可以作为。

精心的思想引导过后，“风险管理人人有责”、“风险管理创造价值”、“风险管理是最核心竞争力”等一系列观念在员工中得到认可，一场全面风险管理的建设氛围悄然形成。

构建全面风险管理平台

宁乡农商行从搭建架构、培养人才、夯基固本等方面构建全面风险管理平台，打造风险管理的“精气神”。

搭建架构，为风险管理聚精。组建之初，虽然农商行建立了“三会一层”的法人治理架构，但并不完善，风险管理的责任没有得到落实，总行与支行、部门与业务条线间的风险管理职责不明晰，风险防控的独立性、主动性难以保障。为此，农商行以全面风险管理机制建设为标准，按“四专”要求，搭建“三位一体”风险管理组织架构，落实风险管理职责。一是“专委”。在董事会下成立风险管理委员会，负责中长期风险管理规划和战略的制定，并按照班子分管工作明确风险管理责任。加强稽核现场监督独立性建设，稽核监督结果单独向风险管理委员会报告。二是“专部”。完善风险管理部职能，全权负责风险管理日常工作，重点加强日常异常信息的监测、预警，辅助内部非现场监督、委派会计事后监督、完善规则流程等，及时纠错，防范案件。三是“专岗”。设立专职风险管理岗，负责异常信息的处理与上报，为风险管理关口前移提供组织保障。四是“专会”。将全面风险管理机制建设纳入议事日程，在每周一的例会上，总结风险机制建设的经验和不足，并及时提出针对性措施。

培养人才，为风险管理凝气。针对工作中员工无法准确识别和计量各类风险，定向、定量、定性分析风险的依据不足，拍脑袋、凭经验办事、放贷等现象存在。农商行将风险管理建设与资质认证上岗、员工培训、干部管理及绩效考核结合起来，探索与风险管理控制相适应的人力资源管理机制。一是推行客户经理和风险经理等级建设。制定了风险经理管理办法，规范风险经理选拔、任用、考核、晋升、退出等机制，以逐步实现对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等的独立、垂直、集中、专业化管理。二是按“两全”要素大力强化培训。即“全员”，对全行所有人员进行两次以上的轮训；“全程”，对培训的内容、效果进行全程跟踪，纳入档案管理。2012年农商行组织风险管理培训6期、培训1200余人次，组织从业资格考试培训4期、培训1100余人次，组织中层骨干精英培训一期、培训60余人次，组织员工职业化和服务规范培训7期、500余人次。三是推行现代干部管理机制。实行公开竞聘制、责任追究制、后备人才培养制，建立了人才培养、发现通道。如成立农商行后，在全行进行了一场中层骨干副职竞聘选拔，竞聘上了14名新招大学生，这些优秀人才充实到副职岗位后，工作能力和成绩很快凸显出来，为网上银行上线、全面风险管理长效机制建设等工作的顺利完成创造了条件。四是完善绩效考核体系。建设了“风险—收益”平衡的绩效考核与薪酬制度。在系统分析、准确把握宁乡农商行的企业整体绩效、部门绩效、团队绩效、个人绩效等与薪酬之间的关联度基础上，形成了正向激励与逆向惩处相结合的长效激励约束机制，充分发挥了绩效考核在调整业务结构、优化盈利模式、规范员工行为、稳定员工心态、鼓舞员工士气、控制各类风险的作用，促进了业务优化和战略转型。

夯基固本，为风险管理提神。农商行主要从以下几个方面打好全面风险管理建设的基础。一是强化流程银行建设，以标准化流程防范风险。按照“总体规划、全面梳理，分工合作、全员参与”原则，在机关组织14个、每个支行成立2个流程制度梳理小组，充分发挥有专业特长和学历较高员工优势，对农商行流程进行了全面梳理。目前，已初步梳理出业务、管理、支持三大类、17小项，共600多个流程。二是建立以责任追究、违纪处罚、扣分、经济赔偿金制度、风险金制度、案件问责制为主的约束机制，形成“风险防范、人人有责”氛围。制定了《案件防控工作考核评价办法》等22项制度办法，构建了监事长委托稽核审计机制工作方案，进一步健全了监督机制。在全行开展一系列现场与非现场检查，包括决算真实性检查在内各项检查达18项，有效控制了风险，提升了经营水平。三是将党的建设融入到风险管理中，加强对干部的监督，用党的纪律防范风险。狠抓了基层廉政风险防范工作，进一步完善了基层党支部架构，对党员的风险违规行为加大了惩戒力度，着力培养党员的示范带头作用。

成效得到初步检验

寓风险控制于积极发展之中，变被动防范风险为积极管理风险，全面风险管理渐渐融入到员工的日常行为中。

建立了中台风险管控模式。对成立的小微企业信贷审批中心，由联社派驻专职风险审查员，对每笔业务完全独立开展风险审查，并由稽核部进行不定时风险状况抽查。今年上半年，宁乡农商行累放中小微企业贷款176笔、11.16亿元，较去年同期分别增长91%和 85%，当年到期贷款收回率99.2%，初步凸显新模式的导向和控险功能。

形成了业务创新的风险管控思维。在今年进行的多项业务和管理创新中，农商行都融入了风险管理理念，坚持业务开办风险防范为先。如制定的“贷款利率定价”机制，引入了信贷投向、信用记录、担保方式等多个信用风险控制指标，通过风险指标的嵌入，提升对外部环境的风险管控。

改进了贷后风险管理方式。农商行以全面风险管理建设为契机，着力运用科技手段，在风险识别和化解上，推行“四项提示”、“三个预警”。“四项提示”即“贷款到逾期提示”、“贷款失诉讼时效提示”、“新增不良贷款提示”、“贷后检查提示”。“三个预警”即“贷款发放合规性预警”、“大额贷款五级分类风险等级下迁预警”、“贷款展期合规性预警”。发现情况立即下达预警通知书，督促客户经理自觉抓贷后管理。到10月底止，宁乡农商行今年累放贷款2.19万余笔，38.71亿元，形成五级不良贷款0.64亿元，贷后风险管理实现新突破。

降低了日常柜台操作风险。农商行将操作风险管理融入财务会计基础工作，促达标、常检查、严考核、重处罚。对参考预警系统提供的数据实行“四项抵扣”，即按“严重违规”、“一般违规”、“严重差错”、“一般差错”为标准逐笔扣除效益工资。今年10月份，全行办理业务44.54万笔，差错71笔，差错率仅0.159‰，较全员动员之前的1月份0.315‰大大降低，操作风险管理水平得到提升。

（作者系宁乡农商行董事长）