望城农合行：“六招”力克信贷边缘化

在推进农村改革发展进程中，农村金融机构遭遇老客户流失，受优质新客户、新项目所排斥，深感市场竞争压力加剧，即农村金融信贷边缘化。近年来，长沙望城农合行立足县情，倾力三农，因地制宜调整经营方略，提升服务水平，着力防止信贷边缘化。

一是创新支农模式出“妙招”。为有效解决农户抵押、担保难的问题，该行深入推广“行业协会+会员+银行”的支农模式，由银行引导行业协会成员成立联保小组，先后支持了白若铺乡养殖生产购销合作社、乌山牲猪产销专业合作社等20余个专业合作社会员扩大再生产。尤其在该行的扶持下，雷锋镇真人桥种养业合作社，2009年年产红提200多万斤，实现年销售总额1000多万元，并催生了长沙中崛果业有限公司等农业龙头企业，农民人均养殖规模增长率达40%以上，收入年均增长2—5万元不等。同时，该行加大与担保公司的合作，实行“客户+公司”的信贷模式，着力为中小企业提供担保，并于近日和望城县促进就业小额贷款担保中心签署《望城县促进就业小额贷款整体担保合同》，支持自主创业者增收致富。

二是创新信贷产品出“新招”。针对信贷产品相对单一的状况，2009年，望城农合行开办了林权、股权、船舶经营权等质押贷款，今年又开办了循环贷款、应收账款质押、国家公务员工资担保、网吧经营权质押等新型信贷产品，支持了辖内光明村、滴翠山庄等一批农户、中小企业发展特色农业、高效农业和旅游休闲农业。截至目前，该行共办理了林权质押贷款2280万元，船舶抵押贷款1265万元，中小企业联保+网吧经营权质押贷款1025万元，应收账款质押贷款960万元，仓单质押贷款1200万元，收费权质押贷款3100万元。

三是支持中小企业出“实招”。近两年，该行热烈响应市府、县政府开展“两帮两促”活动号召，积极参与“金融超市进园区”银企对接活动，主动深入企业营销信贷产品，为企业雪中送炭，与180余家企业签订了融资、项目授信协议4亿元，全行累计发放8.5亿元“两帮两促”信贷资金，重点支持了大北农农业科技发展有限公司、亚华乳业、湖湘贡、华越食品等一批食品加工、机械制造和外贸出口中小企业。特别在金融危机时期，帮助中国食品工业百强企业——湖南亚华乳业有限公司走出阴霾。2008年，“三鹿奶粉事件”，给该公司的生产和销售带来严重创伤，生产经营迅速下滑，业务一度停滞不前。在此关键时刻，望城农合行调查其食品工艺和过往销售情况后，当即对其放贷400万元，解决了其流动资金周转困难的瓶颈，并扩大生产基地规模到原来的两倍。次年4月，公司即恢复2008年前水平，公司运转趋于好转。2010年4月，营业收入较同期增加7000多万元，公司经营效益节节攀升。

四是提升信贷服务水平出“快招”。首先，改进信贷审批流程，通过省联社信贷管理系统和望城农合行内网办公系统的电子化操作平台，会签超支行权限贷款；改贷审会例会制为抽签制，在全行选聘业务能力强、职业素养高的人员担任贷审会成员，每次抽签决定上会人员，成员相对稳定又不固定，确保贷款放得准收的回。其次，实行贷款限时办结制，原则上小额农贷、其他个人贷款三个工作日内答复，其他公司、企业贷款七个工作日内答复，提高了办贷效率。

五是突破资产规模瓶颈出“巧招”。为壮大自身实力，缓解资本监管约束，望城农合行一是与专业银行吃拼盘。对长沙企业国有资产经营公司、华侨建设开发公司、望城建设有限公司等优质企业客户，严格按照银监局核定的单一和集团客户贷款审批权限发放贷款，超权限部分推荐与建设银行、农业银行等专业银行放贷。二是寻找机会组建银（社）团贷款。如对东岸建材市场1亿元的融资需求，正积极联系芙蓉农合行等单位洽谈组团事宜。三是继续深化产权制度改革，在健全完善公司治理机制的同时，于2010年拉开了改组农村商业银行的序幕，决定引进战略投资者，增资扩股8000万元，吸引优质客户和信贷项目，加速信贷资金良性运转。

六是优化信用环境出“狠招”。为消化历史包袱，优化资产质量。该行开展了“优化信用环境，合力清收不良”竞赛活动，打响不良贷款清收攻坚战。通过致客户公开信、依法起诉、委托清收、打包清收等多项措施，一户一策强力清收不良贷款，在望城当地起到了一定的威慑效果。例如：高叶塘支行一名“老赖”户张某看到公开信上“加入黑名单”、“依法起诉”等强制措施后，随即主动找到银行归还了拖欠数年的20万元贷款。莲花镇有一“老赖”户周某，对莲花支行的催收单置若罔闻。于是，莲花支行联合派出所一行人将其抓捕，在看守所关押了15天，最终落实了25万元债权，打击一户教育了一片。近两年，望城农合行实际压降不良1.61亿元，净化了当地的信用环境，信贷资产质量不断好转。

通过以上六招，望城农合行信贷工作稳步推进。截至今年6月末，全行各项贷款余额为31.65亿元，剔除票据转贴现因素，实际新增贷款35273万元，累计放贷17.1亿元，贷款始终占据全县金融机构市场份额的半壁江山，半年间新增贷款客户2099户。其中，农业贷款余额为18.7亿元，占贷款总额的60%。