倾情服务“三农” 助推县域经济

    为进一步做好扶持农业产业化发展，助推县域经济发展信贷支农工作，全面提高金融服务水平和市场竞争力，一直以来，衡南县农村信用合作联社（以下简称“衡南联社”）认真贯彻落实县委、政府以及相关部门要求，从完善机制、优化服务、业务创新等方面入手，大力推行“阳光信贷”、打造“便民银行”、积极开展金融创新建设，发挥了支农主力军作用，提升了支农服务水平，走出了一条富农惠农便农的和谐发展之路。

    一、实施“阳光信贷”，打通绿色通道

    衡南联社根据自身服务优势以及农户、企业贷款难等现实问题，积极探索并深化“阳光信贷”模式，提高了信贷业务公平、公正、公开，打造了一条透明规范、便捷高效、互利互惠的支农绿色通道，充分满足了涉农信贷需求。

    一是实施农贷全覆盖。成立专门的小额农贷、个人业务部，对农贷坚持做到早调查、早落实、早发放，要求尽早支持、尽数支持，不误农时，不误生产。完善农户建档、评议和授信制度，从调查走访到信息建档，从阳光评议到授信审查，从核定授信到推动用信，多个环节保证“阳光信贷”实质全覆盖。在调查走访和信息建档环节，核定授信后通过信函、短信、电话等方式告知客户核定授信额度，让客户知晓在核定授信额度内直接到柜面办理贷款。通过进村入户的调查摸底，在原已评定信用等级的基础上重新进行审核评定，衡南联社对全县741个行政村、23.9万户农户重新建立了信用档案，共评出信用户6.8万户，其中4A级农户6100户，3A级农户8500户，2A级农户8900户，1A级农户20500户，1A以下农户24000户，为继续深化支农力度打下了良好的“信用数据库”基础。

    二是全力推进“大三农”服务。近年来，衡南联社积极拓展“三农”服务领域，努力突破传统狭隘的“小三农”思维定势，树立全面支持 “大三农”的经营理念。根据我县实际，在满足农户常规资金需求的基础上，我们按照一乡一品、几乡一品的地方区域发展战略，在信贷投放中加大了“公司+基地+农户”的涉农企业支持力度，争取做大做强骨干产业，做精做优特色产业。每年均支持了大批规模种粮大户、牲猪养殖户、规模养鱼业。尤其重点持续支持了宝盖、冠市、江口等15个乡镇的烟叶生产，每年累计发放烟叶贷款近1.8亿元，支持烟农7282户，支持种烟面积6.3万亩，有效地促进了当地农民增收。

    三是全面简化信贷流程。按照管辖区域、行业特点等维度，将客户划分为以下四类：本地经营户、本地种养殖户、在外经营户、在外打工户。根据贡献度、发展潜力、风险程度维度，将客户具体划分为以下六大类：有存款、贷款户；只有贷款户；只有存款户；潜在的存款户；潜在的贷款户；潜在的存贷款户。根据不同对象，实行不同的营销方式。重点针对小额农贷户以及各类优质客户，最大可能地简化流程，开辟手续简洁、高效快捷的“阳光”通道。在此基础上，针对不同类别客户采取不同的服务层次、服务频率进行综合服务，努力维护好客户。并积极推行“首问责任制”、“一次性告知制”、“一站式服务制”等便民服务方式，全辖客户经理主动进村入户，与农户面对面交流，全面了解农户资信状况，通过建档评级将贷前调查工作前移，实现简化贷款手续、阳光信贷的目标，切实改变了客户来回“跑贷款”的现象，有效加深了信用社与农户的感情，拉近了农信与客户的距离。同时，全面实行“阳光信贷公开制度”，将贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果向社会公开，让农民人人知道“能否贷、贷多少、怎么贷”，并区分不同信贷业务品种，分别制定贷款管理办法，明确贷款对象、条件、额度、期限、利率和办理流程，让客户一目了然，真正打造了“公开透明、高效便捷的”绿色通道，提高了办贷效率，实现了富民惠农。此外，结合“阳光信贷”办贷模式的推广，衡南联社积极创新贷款利率定价机制，区别贷款对象、保证方式、产业情况、风险程度和对本社贡献度进行贷款利率定价，让讲诚信、有贡献的优质客户得到真正的实惠，有效地吸引了优质客户，同时也促进了贷款客户存款归行率的提高。

    二、推行便民金融服务，打造“便民银行”

    针对衡南县地域大、人口多、发展不平衡等特点，特别是信用站撤销以来，部分村组农民办理金融业务需要辗转多次、长途奔波等实际情况，衡南联社近年来积极推进金融便民服务，开展了一系列金融服务进社区、进村组等活动，收到了良好效果。一是全面完善网点功能。对现有的59个网点全面进行改造、改建或装修，对城区网点增设功能分区，实现客户分流；对农村网点则采取增设柜台、增加临柜人员、开设“惠农资金发放专柜”等措施，切实缓解了农户排长队、等候时间长等实际问题，提高了业务办理效率。二是依靠科技手段，畅通服务渠道。农信社实现联网以后，衡南联社积极利用科技平台，加快电子化建设，不断提高金融服务水平，加大自助设备投入，扩大自助柜员机、存取款一体机、自助终端、POS机等自助服务机具的覆盖面，到目前为止，我社已安装ATM机43台，发展POS商户1000多户。同时，积极实施惠农富民金融服务，全面推进助农POS安装工作，计划在全县每个行政村安装一台助农POS机，现已安装253台，真正实现了广大农户家门口取钱的便捷。此外，结合“反洗钱”及“征信”宣传等活动的开展，组织成立了30支宣传服务小分队，采取LED滚动播放宣传口号、悬挂宣传横幅、印制宣传彩页、在营业场所门前和城镇繁华中心地带组织宣传推介等形式，加大对非法集资、反诈骗等金融知识和以及农村信用社的存贷款业务、网上银行、福祥卡以及新农保、新农合等金融产品和代理业务的宣传推介力度，不仅实现了金融服务零距离，而且还扩大了新业务的社会知晓面和使用率。

    三、实施金融创新，树立农信形象

    以实施惠农金融创新工程为抓手，切实加大金融创新力度，让农民从金融创新中受益。一是做“优”服务。针对“三农”发展主体多样化、农村金融服务多元化要求，采取定期或不定期地实地走访、专题调研、民意征询、需求调查、选择试点等方式，大力推行金融服务“家家到”、进村入社区、阳光信贷和富农惠民金融创新活动，多渠道、全方位开展信贷营销，深入走访社区、园区、企业、农户，深入了解县情、镇情、村情、农情、企情，力求第一时间掌握不同区域、不同层次、不同群体的服务需求，对符合国家产业政策和环保政策，市场经营正常、前景良好的中小企业进行逐户走访，深度挖掘和培育一批优质客户、黄金客户，全力支持，努力做到了农有所求，我有所应，企有所盼，我有所答，为增强产品和服务创新的针对性提供了第一手信息资料和决策参考依据。同时，每年定期举办或参与市办及县委县政府的银企签约活动，主动与县委、县政府推荐企业项目进行有效对接，并开展回头看活动，对签约项目逐户落实，提高履约率。二是做“活”机制。将“小微企业服务专班”组建成专门的“中小微企业贷款中心”，突破以往的贷款客户分片管理的瓶颈制约，采取“全覆盖”的贷款营销模式，推行“一次调查、一次审查、一次审批”的贷款审批服务模式，以市场前景好、发展潜力大的中小微企业、个体工商户和其他自然人为服务对象，推出了企业流动资金贷款、林权抵押贷款、设备抵质押贷款、个人住房按揭贷款、商铺（住房）抵押贷款以及福祥便民卡等业务，为辖内中小微企业和规模种养户搭建了融资平台。重点支持了辖内的中科光电、凯达机械、兴银棉花等小微企业及涉农龙头企业，为企业的发展和壮大注入了较强的活力。三是创“新”产品。为切实解决农民贷款难、担保难的局面，我社致力简化贷款流程，提高办贷效率，及时推出了商户小额信用贷款、工资权质押贷款、林权质押贷款、农机抵押贷款、设备抵押贷款、农户联保贷款、返乡民工及青年创业贷款以及农业专业合作社联保贷款等诸多贷款新品，最大限度地满足了农业多层面的贷款资金需求，重点支持了农户发展“短、频、快”的“种、养、加”等项目，受到了广大农户的广泛好评。

    投之木桃，报以琼瑶。在衡南联社的倾力支持下，逐步实现了农民稳步增收、县域经济持续增长、县域金融服务日益改善、联社自身显著增效的多盈目标。至2014年9月末，衡南联社各项存款余额突破79亿元，各项贷款余额达到38亿元，存贷款余额分别占全县金融机构存、贷款总额的45.75%和64.99%。其中涉农贷款余额208438万元，涉农贷款占比为54.4%以上，实现了涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速的目标。