“内外清收”始得道

“沧海桑田”的传奇再一次在东江湖畔上演。谁能想到，两年前，资兴联社还苦苦挣扎在高风险社的边缘线上，不知出路在何方。两年后的今天，竟以“清收不良”破局解惑，化解高风险，实现逆境发展，走出了依靠自身力量、借助外力拔千斤的清收之道。

上半年，在全省农信社风险经营等级评定中，资兴联社评为一B级，经营利润完成进度名列全省第3名。截至2013年9月末，不良贷款率为2.92%，较2010年末下降20.95个百分点。前9个月，完成经营利润6282万元，较2010年增加3466万元，完成省联社分配任务的89.74%。

自我加压  碰硬挖潜

2011年，资兴市县域经济跻身全省十强。而此时的资兴联社却困境重重，不良贷款占比20.76%，被银监部门评为风险较高的联社。既然不良贷款是“后腿”，那就从最困难的问题入手。联社党委一班人咬定“改革是唯一出路”、“清收是出路中的出路”不动摇，凝聚思想集中力量，层层加压个个压担，整合资源分类对待，广开渠道灵活处置，将不良贷款清收列为管理的首要工作。

层层加压，强化清欠责任。一是制度先行。制定了不良贷款清收方案和不良贷款清收绩效挂钩考核方案，将清收责任和目标层层落实。二是严格考核。明确了每社、每月的具体清收任务，信用社主任全部签定清收责任状，每年主任缴纳风险押金10000元，一般员工缴纳风险押金5000元，直接与清收处置不良任务挂钩。三是末位淘汰。对年末完成不良贷款清收任务70%以下且末位的信用社主任进行解聘。

专职队伍，着力攻坚克难。成立了下辖两个攻坚队的资产管理公司，制定了资产管理公司管理方案和清收不良贷款考核方案。攻坚队员每人每月至少要清收4万元不良贷款；实行专门考核，取消所有绩效工资，以承包合同方式定酬，工资全部从清收不良手续费中产生。2011年成立资产管理公司以来，共清收不良贷款533笔、金额496万元，其中收回已置换（含核销类）贷款103笔，金额130.32万元。并通过催收保全处置不良贷款775笔，金额1286.27万元。资产管理公司专门“啃骨头”，如香花乡李某1991年至1994年在信用社贷款42250元，因做生意被骗而无力还贷，人已在周源山寺庙出家十余载，信用社向法院起诉无果，资产管理公司攻坚队员硬是不畏难，反复上庙做工作，促使借款人向已出嫁的女儿等亲属筹措资金60480元，清偿了贷款本息。

分类清收，“一户一策”。第一步，全面摸底，突出重点。逐户逐笔收集整理资料，逐一分析风险状况和收回几率，分别归类为内部清收，政府行政清收，需通过司法及纪委监察部门清收和死亡绝户等几类。在此基础上，抓大额贷款清收，以点带面，推进清收工作。2011年11月以来，联社组织专门力量主攻“几座大山”之一的原顺兴钢铁厂不良贷款，该厂2005年已经破产终结，联社2006、2007年两次提起诉讼均未立案。2012年，经过艰难取证，成功在郴州市中级人民法院立案并胜诉，判决被告偿还贷款本金878万元，利息1285.94万元，截止今年9月，已经收回该破产企业不良贷款325万元。第二步，因地制宜，“一户一策”。如对种养殖专业户贷款，通过适当减免罚息和“放水养鱼”，两年多共处置种养殖专业户不良贷款59户、金额325万元；对个体工商户、私营企业等的不良贷款，实行分类排队，先易后难，逐个突破。第三步，广开渠道，灵活处置。如对个别陈欠不良贷款实行“盘活”式清收，在落实合法有效抵押基础上，重新办理贷款手续。高码乡龙头村邵全民，于1995年1月借款67400元用于经营建材，由于亏损一直无力还贷而外出多年，诉讼时效已过，清收人员与村委会一起耐心做借款人父母的思想，并通过其父母联系上借款人，最后以其父母的房产作抵押重新办理了借款手续。对联保贷款通过追究联保责任来维护债权，从而提高联保户责任意识。对个别确有困难的农户或受灾户，采取特事特办，经批准后部分利息以挂账方式先还清不良贷款本金。

巧借外力 开展会战

资兴市委、市政府高度重视金融生态环境建设，2011年提出把资兴打造成为“省级金融安全区”。借资兴“创安”的东风，资兴联社及时向政府汇报改革设想，得到高度重视。市政府将“创安”工作与信用社改制高度融合，提出“当务之急”是清收不良，以清收不良作为“创安”的突破口，举全市之力展开了一场农信社清欠大会战。而资兴市也在2013年4月被省政府授予“湖南省金融安全区创建工作达标单位”。

立足长远，诚信品德“大提升”。政府把金融信用建设纳入干部“品德”建设的重要考核内容，对于国家公职人员存在随意拖欠或逃避还债等不良行为的，不予提拔，不得调动。今年以来，全市共对247名拟提拔和交流干部的个人金融信用情况进行了核查。信用考察制度催生了领导干部带头“信守承诺”的局面和氛围。截至目前，全市公职人员贷款履约率达100%。资兴还在全省首开先河将信用记录作为政府采购和工程招投标的重要门槛之一，仅2012年政府采购中要求提供企业信用报告的项目就有688个，占采购项目总数的96.36%。

组织到位，构建清收“大网络”。市政府成立了以市长为组长的不良贷款清收工作领导小组，并出台清收农信社不良贷款工作方案，从政府部门抽调人员成立法院和纪委2个专案组，及东乡片、南乡片、北乡片、城乡片4个集中清欠工作组，全部脱产清欠。全市各乡镇也相应成立专门清欠机构，专人脱产清收不良。两年来，全市乡村两级干部帮助信用社收回不良贷款1519万元，法院、公安、财政和纪委、监察局等职能部门帮助信用社收回不良贷款1270万元。

全方位宣传造势，营造清欠“大环境”。电视台开设了“清欠专题”栏目，大力宣传清收工作先进典型事例，对恶意拖欠贷款的借款人进行曝光，共播出清欠专题节目12期。2011年始，每年由金融办、电视台、法院、公安局等单位联合开展“清收不良贷款宣传周”活动，一起组成 “下乡宣传车队”，深入乡镇、社区、街道和村组宣传。并在各乡镇村组、码头、交通要道悬挂横幅、张贴标语。在全市上下的舆论攻势下，许多欠款户主动还款，更有在外地打工的欠款户打电话要求还清贷款。如青腰镇桎木村的曹某，1996年9月借款7600元，本息拖欠多年未还，常年在外打工，家人这次看了宣传，明白了讲诚信的道理，他父亲及时联系了曹，曹某主动从打工地汇款还清了7600元本金和23400元利息。

措施过硬，清收会战“大见效”。清欠行动中，市政府提出了以“铁的手段、铁的纪律”开展“铁腕清欠”。对各单位、乡镇层层分解不良贷款清收任务，乡镇长向政府递交清欠工作责任状，并上缴5000元清收不良贷款任务押金，与乡镇清收任务挂钩。在清收措施上，采取了特殊的“银行联动，保全清收”模式，即对所有不良借款人的存款在资兴所有银行集中查询，查询到存款后由法院依法冻结，实行诉前财产保全，共查询、冻结存款账户3300多个、金额3100多万元，收回不良贷款362笔、金额870万元。对拖皮赖债户由公检法等部门用法律手段重点打击，对有财产的钉子户，公开曝光并由法院查封其财产等。对欠有不良贷款的公职人员，由纪委通知限期还款，未按要求清偿处置到位的，实行诫勉谈话，并采取“三停五不”政策（即停职、停薪、停岗和不提拔、不调动、不评先、不晋级、不加薪）。两年共计收回公务人员不良贷款69笔、金额321万元，如清江乡政府9名干部在信用社共有9笔9.4万元不良贷款，属私借公用，通过市纪律监察局清收专案组到清江乡政府现场处置，当场还清了贷款本息。

政府给力，涉政不良“大扫除”。对涉政不良，资兴市政府以敢于担当、义不容辞的态度积极调度资源还贷。两年来，通过市长办公会或市政府专题会议形成多项决议，落实了多项偿还涉政不良贷款具体措施。2012年12月，由市财政以先行垫付的方式一次归还各乡镇政府、乡财所和原“七站八所”积欠信用社不良贷款共29笔、金额388.91万元。2013年6月，由市土地储备中心以收储土地垫付资金的方式，垫资偿还了原木材总公司不良贷款643.2万元。目前，资兴联社的涉政不良贷款已经余额为零，

“一花开放满园春”，啃下不良贷款这块硬骨头，资兴联社发展的步伐更轻松了，各项指标基本达到组建农商行的目标。未来，联社将乘着改革的东风，向着更高的目标迈进。

（作者单位：资兴市联社）