“农民是衣食父母”给农信社发展取向的启示

   国务院总理李克强在甘肃时，专程赴农村信用社考察，指出“农村信用社是在农民中成长起来的，农民是你们的客户，也是你们的衣食父母。只有他们生活好了，你们农村信用社才能真正壮大，你们要服务、要支持、要让利”。李克强总理关于农村信用社与农民之间关系的这番重要论述，着重强调了“农民是农村信用社的衣食父母”的观点，这一重要论述，对于农村信用社在新时期市场化改革发展大背景下，保持战略定力、发展取向，具有重要意义。

     一、认识：“农民是衣食父母”是农信社生存发展之要

    认识一：农民是农信社创造之源。无论是1923年在河北香河县创办的中国第一家农信社，还是1927年中共在湖北黄冈根据地创办的农民协会信用社，都是基层民众的生产需求使然。特别是在新中国成立之后的1951年，农村信用社和生产合作社、供销合作社犹如雨后春笋层出不穷，参与社员达90%以上。因此，农信社姓“农”，脱离了“农”，就如没有根的“枯树”，终将倒地。

    认识二：农民是农信社生存之基。就桃源县农信社而言，全部业务客户总量的90%是农户和涉农企业，各类存款的90%以上来自农村，贷款总量的90%以上发放在农村（含涉农企业），全县46个营业网点的90%以上布设在农村，经营效益的80%以上来自农村机构网点。农民、农业和农村经济既是农村信用社信贷资金的主要来源和运用主体，又是营业收入和经营利润的主要渠道，同时也是农村信用社金融服务的主要对象。没有农民群众这一基本的客户群体，没有农村这一最基本的经营阵地，农村信用社将是无源之水、无本之木。

    认识三:农民是农信社经营之道。农村信用社拥有广袤的农村大地，遍布城乡的营业网点和联系千家万户的客户经理使农村信用社拥有无以替代的人缘地缘关系，拥有农民这一最忠实的客源。其金融需求的来源、服务领域的对象、业务创新的产品、经营效益的取得等80%是面对农民群体和农业、农村领域。故农兴则社兴，没有农村经济的发展，没有农民这一发展群体，就没有农村信用社的生存空间、经营渠道和发展条件。

     认识四：农民是农信社发展之向。鉴于绝大部分客户来源于农户，业务来源于农业，网点扎根于农村。农信社只有坚定不移地践行服务“三农”的办社宗旨，确立适应“三农”发展的市场定位，全面贯彻落实党和国家的支农、惠农政策，不断调整信贷结构，优化信贷投向，支持农民致富，支持农业发展，支持农村经济转型，才能找准发展之脉、市场之位、客户之基、经营之道、发展之向，文化之魂。

    二、反思：“农民是衣食父母”是农信社发展现状之需

    农信社要联系农民、依靠农民、依赖农民，一方面是履行社会责任的需要，另一方面是来源自身发展的需要。面临日益激烈的金融市场竞争，农信社只有根据自身实际和自身优势，选择农民为主要客户，并且密切联系农民，才能找准市场客户定位，赢得更多市场客户。

     当前，农信社在联系农民、服务农民工作中主流是好的，但也存在工存疏远或脱离农民的不良倾向。其主要表现为“五嫌五不”：嫌农村工作和农村生活艰苦，不愿走村串户为农民服务；嫌农民土气，不愿与农民交往；嫌农民群众贫穷落后，不愿与农民打成一片；嫌农民群众文化程度低，不愿热情接待农民办理业务；嫌农户贷款额小息少且要担赔款之责，不愿发放农户贷款等。

     三、启示：“农民是衣食父母”是农信社发展取向之基

     启示一：要全面支持农民。一是优结构。特别是优化传统业务领域的信贷支持工作，进一步改进和加强农户小额信用贷款工作，根据农业生产周期和涉农企业生产经营规律，对农户和涉农中小企业全面开展评级授信，识别有效信贷需求，扩大支持对象和范围，从根本上解决农民贷款难的问题。二是扶实体。特别是要支持新型农业经营主体发展，大力发展现代农业、家庭农场、种养大户、农村合作组织、农村小微企业等涉农实体经济发展，引导农村信用社主动与当地涉农部门对接，扩展新的信贷支持领域，以支持农村经济发展造福于农民，回馈衣食父母。三是助统筹。特别是要加大对新型城镇化建设的支持，因地制宜地开展农村基础设施和农户建房、农村消费领域的信贷投放力度，助推城乡统筹发展。

    启示二：要全新服务农民。一是扩领域。特别是要扩展服务领域，积极推进网点和地域全覆盖，探索建立农村金融便利店和社区银行建设。要根据农村经济发展的新需求，积极开展送信息、送科技、送项目、贷资金的“三送一贷”和深入开展“三大工程”活动，为农户提供与脱贫致富生产发展相关的信贷政策、市场信息、农业科技、建议项目和所需资金。二是促创新。特别是要加快业务创新步伐，全力加快网上银行、手机银行、电话银行等转型业务发展服务手段的普及进程。扩大大小额支付系统、农信银业务覆盖面，拓展电话银行、自助银行等服务渠道。进一步推广“三农”自助服务终端，创建 “7×24小时”服务模式，切实让广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，享受“零距离”金融服务。三是明定位。要坚持以“市场为导向，以客户为中心”的服务地位。让农民服务得到“两个百分之百”，即让百分之百的有贷款需求的农户得到贷款，满怀百分之百的热情为农民服务。切实做到千重要万重要，留住客户最重要；千做完做，流失客户的事绝对不能做。对客户一定要三顾茅庐，真心请；一定要萧何月下追韩信，真切追；一定要笑迎下下客，真情待。

    启示二：要全力让利农民。在具体工作中，要将“助农致富、与农共舞”作为企业的使命，打造“农民致富的银行”，将农户利益最大化作为企业的价值追求。我们的客户以农户为主，我们要始终把农民利益摆在首位，追求农民利益最大化。一是建机制。特别是要根据利率市场化的要求，建立健全农村信用社利率定价机制，制定农村信用社涉农贷款利率优惠指导意见，因地制宜地制定涉农贷款利率合理浮动界限，确定涉农贷款利率，降低贷款成本，在解决农民“贷款难”的同时，着力解决“贷款贵”的问题。二是降成本。特别是要进一步扩大农户小额信贷覆盖范围，积极推广农户联保贷款并降低信贷门槛，推动信贷产品“本土化”，尽可能减少因抵押担保登记等环节而造成的额外信贷费用，减少贷款成本。同时进一步简化和规范各类收费项目，减少涉农服务项目收费标准，切实做到让利于民。三是履责任。要自觉承担、履行农村信用社履行的社会责任，通过建立基金会、开展捐赠仪式、组织爱心捐款等多种形式，将取之于民的经营利润，用之于民，更多的惠及到广大农民朋友。