拥抱“互联网+”，促进农信社转型升级

    2015年3月5日，第十二届全国人大三次会议在京举行，李克强总理在政府工作报告中首次提出 “互联网+”行动计划，报告中谈到：要推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合、促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。“互联网+”概念成为了当下最受关注的热点问题，本文试图探寻“互联网+”行动为农信社未来发展带来的变革与机遇。

    一、什么是“互联网+”

    早在2012年举行的易观第五届移动互联网博览会上，易观董事长于杨先生首次提出了“互联网+”理念。他认为，“互联网+”公式是对传统行业产品和服务的渗透与改变，而公式所产生的化学作用将彻底改写整个供需市场的格局。如互联网+广告成就了百度；互联网+传统集市成就了淘宝，互联网+交通成就了滴滴打车等等。我们可以将“互联网+”理解成一种新的经济形态，是以信息流带动物质流，充分发挥互联网在生产要素配置中的优化与集成作用，降低生产力的损耗并提升生产效率，从而达到促进实体经济发展的最终目的。

    二、互联网金融的基石—信用代码制度

    在本次两会的政府工作报告中，对信用体系建设和信息共享提出了总体要求。报告指出：推进社会信用体系建设，建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台。国家正式将社会信用体系的建设纳入为2015年的政府工作重点，而这也正是“互联网+”能否成功与传统金融行业全面接轨的基础。

    我们以最近大热的阿里巴巴旗下“芝麻信用分”为例来进行解读，作为首批允许开展个人征信业务的互联网企业，阿里旗下的“芝麻信用”利用集团海量的电商交易数据为基础来综合判断实名注册用户的个人信用等级，用户在线购物、缴费、打车、租房或储蓄、支付、贷款等行为轨迹及消费习惯都将成为个人信用得分的依据。对于信用良好的用户，阿里旗下的所有业务将对其开放更为优质、便捷的服务，如免押金租房、租车，高收益的理财产品、无需抵押的信用贷款等等，而对于打车爽约，购物拒签，信用卡逾期等恶劣行为也将会直接导致用户的信用评级降低，最终可能会如同部分欧美发达国家一样，引发个人账号被锁、求职被拒、无法申请住房贷款等一系列连锁反应。可以说，在未来，信用代码就是我们的网络身份证，而信用评分就等同于个人财富。

    三、“互联网+”在传统银行业的典型应用

    下文中，我们将以点带面，从小额信用贷款及扶持农业产业化两个方面来简单探讨“互联网+”行动给农信社业务发展带来的促进作用。

    1、互联网+小额信用贷款

    作为以服务三农及小微企业为主体的农村金融机构，针对农户、商户发放的小额信用贷款一直是农信社信贷工作的重点。但在实际落实过程中，缺乏足额抵押物或稳定收入来源的农户、商户等用户群体却很难享受到信贷支持。甚至有些基层信用社为了控制信贷风险，曾一度停止发放小额信用贷款，使得农信社在农民心中的公信力和形象出现了一定的负面影响，导致农信社与当地政府和农民的关系越来越疏远，以至于出现农民贷款难、农信社放款难的两难局面。、

    以上问题如何解决，我们以上文提到的阿里集团旗下的“蚂蚁金服”为例，作为一家全面覆盖“存、贷、汇”三大金融业务模块的互联网金融企业，在阿里集团总裁马云“平台+金融+数据”的整体架构中，蚂蚁金服是承载整个集团金融业务的平台，同时也是阿里互联网产业链的衔接者与服务者。蚂蚁金服推出“蚂蚁小贷”业务截止2014年底，累计发放小额贷款超3000亿元，服务的小微企业突破110万家，伴随着阿里集团的不断扩张以及移动互联网技术的飞速发展，原本只是为淘宝、天猫等电商平台商家提供小额贷款服务的蚂蚁小贷也在“互联网+”的浪潮下，在芝麻信用分的促进下开始面向整个阿里用户群提供小额贷款服务，2015年1月，蚂蚁金服首轮融资300亿美元，准备上市。

    回到传统银行业，如何将互联网金融企业的成功经验引入到我们的传统信贷服务，各大银行都有自己的一套办法。作为在电子银行业务上布局最早的商业银行之一，招商银行的电子银行已经形成了一个完整的金融生态圈，涵盖支付、结算、理财、购物、缴费等全方位内容服务每天都能够产生海量的用户行为数据来为招行筛选优质的信用客户。2015年，招行推出了在线“闪电贷”服务，号称用户从提交贷款申请到资金到账只需要60秒时间，而这快如闪电的便捷服务背后，是大数据背景下早已核定的用户信用等级和额度。同类产品还包括根据用户信用卡消费习惯及还款记录核算信用额度的广发银行“财富金”；针对稳定收入群体及快消品行业商户提供在线贷款服务的民生银行“民易贷”等等，这些都是“互联网+小额信用贷款”的成功应用。

    作为在电子银行领域起步较晚的农信社，我们的技术储备可能暂时还无法完成自主的大数据分析来识别用户信用等级，但这是我们必须涉足的领域，也是我们未来产品及服务的发展基础。就目前而言，与成熟的民间征信机构合作，参考第三方数据作为我社小额信用贷款的发放依据也未尝不是一个值得探讨的可行性方案。

    2、互联网+农业产业化

    3月16日，央视新闻播出了“互联网+农业”的专题报道，报道认为：“互联网技术正在带动农业产业化的整体升级，农民生活将得到明显改善。”作为支农主力军，农信社一直在积极拓展新的农村金融业务来支撑农村经济金融快速发展的需求。

    以衡南联社2014年重点扶持的省级农业龙头企业—衡阳市九龙生态农业有限公司为例，该公司是一家集种植、养殖、深加工、旅游观光和社会主义新农村建设为一体的现代农业综合性公司，2014年度公司经营额突破6000万元，年经营利润达500万元，衡南联社根据公司财务状况对其综合授信1500万元，但该公司受限于无法提供足值抵押物，实际用信额度仅300万元，对于正处于高速发展期的九龙公司无疑是杯水车薪。通过深入调查，衡南联社发现九龙公司主要存在以下发展难题：1是签约农户流动性大，基层人员结构不稳定；2是基础建设成本高，公司资金压力大；3是受运输能力限制，公司生鲜产品出不去；4是缺乏有效市场营销手段，有好产品无好销路。

    针对以上问题，我们结合互联网技术来尝试寻找新的金融服务模式：一是通过搭建垂直金融B2B平台来衔接农业产业链的上下游，为农业企业客户提供定制化的金融服务。针对九龙公司的发展现状，农信社可采用公司担保的形式，在B2B平台中对九龙公司提供1500万的信用额度，采用一次审批、有效担保、滚动使用的原则，由九龙公司自主审核，对公司同意担保的企业及个人提供在线快捷贷款服务。如对签约农户提供工资质押贷款解决生活困难，让农户可以安心工作；对承包九龙公司基础设施建设的施工方提供应收账款质押贷款，加速工程进度；向与公司签订运输承包协议的个体司机提供小额汽车贷款，扩张公司生鲜产品运输网络等等。二是与知名电商企业合作，探索建立农业B2C电子商务平台的可行性，借助农信社覆盖全国的金融网络来打造跨区域的，集农副产品购、销、金融服务为一体的综合性线上平台，从根本上解决农业企业产品出不去，销售难的历史问题。

    其实，“互联网+银行”的应用模式远远不止上文提到的这些，比如包商银行发起的“小马bank的互联网金融扶贫”，通过线下调研，线上众筹、众包、捐赠的方式搭建金融“O2O”扶贫模式让精准化扶贫成为可行。再如互联网+银行+教育可以搭建线上助学、大学生创业平台；互联网+银行+医疗可以搭建在线医保支付结算平台等等。

    在未来与互联网金融企业以及传统银行业的各方竞争中，我们不仅需要连通线上线下的各项服务，打造一个全生态，大数据的综合金融服务平台，更需要让互联网思维成为农信社产品创新与服务创新的新常态，紧跟国家建设现代化新农村的步伐，加速打造农村信用体系，为广大农村用户提供更加便捷、优质、创新的金融服务。