浅议农信社改革之观念先行

    当前，农村信用社是我国农村金融体系的核心力量，是农村金融的主力军和联系农民群众的金融纽带，在金融服务“三农”方面有着不可替代的位置和作用。但随着对农村经济的发展，农村信用社原有体制和经营模式已不能适应农村金融服务的需要，改革农村信用社，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展，是农村经济深化改革发展的必然要求。许多农信社改革在经过努力后，从最初的成立筹备小组、到清产核资、股金募集、确定发起人和申报等重要工作后，逐渐看见了胜利的曙光，即将迎来银监会批复和挂牌开业，多年的努力将结出硕果，令员工们欣喜不已。然而，挂上了商业银行的牌子，就是改革工作的圆满结束吗？就表示农信社就符合了商业银行的标准了吗？笔者认为：开业只是履行一项法定程序，真正的变革，应在挂牌之前就应该在观念、业务、流程、制度等方面开始着手变革了，避免挂牌后仍然“穿商业银行的新鞋，走农信社的旧路”。

    服务定位变革。随着我国城乡一体化的快速发展，私营经济和股份经济成份大量增加，城郊的大多数农民已经向城镇集中，向第二和第三产业转移，农村经济已不是单一的第一、第二、第三产业均衡发展，第二、第三产业已逐步成为当地农村经济的主体，农村经济体系俨然已呈现出多元化发展趋势。即便是以从事农业为主的农民，其生产方式逐渐转变。与之相对应，农村金融需求亟待改变。从服务对象看，除小规模经营农户外，更增加了有一定专业化水平的规模经营农户、农村中小企业、农村小城镇及基础设施建设和开发的各类业主、城市社区居民和中小微企业，其金融需求与传统农户的简单融资需求相比要求更高，范围更广。

　　面对农村经济和地方产业结构的变化，农商行要及时转变传统的支农观念、调整农信社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和民营经济，服务优质客户，业务对象也由农户扩展到依托农业的各类企业、公司、基地、合作社与农贸市场。该定位的选择，既符合监管部门的政策取向，也与农村商业银行所处的市场环境、自身规模、竞争优势、员工综合素质及风险防范能力相匹配，更适应了区域经济发展的需求。

    经营理念变革。针对当前部分农信社的实际，主要存在以下几点问题。

    一是有些农信社对新产品热情不高。如便民卡、贷记卡、福农卡、医疗卡、公务卡、住房按揭贷款等业务产品的开办，大部分因忙于改革，没有精力去开办，认为等到商业银行挂牌之后再开办相关业务不迟;其次便民卡、贷记卡等新信贷产品经过一次授信后循环使用，给管理上带来了难度，且该类金融产品不如贷款利率高，带来的效益相对较少。

    二是硬件条件落后，与发展需求不匹配。客户接触的银行多、对自助设备接受程度高，而目前许多农信社多数网点还没有配备取款机、存款机和补登折机、离行式自助银行、网上银行演示柜台与开放式低柜，没有精品网点，硬件与软件不匹配，没有达到商业银行服务水平。

    三是信贷权限管理过紧，制约贷款营销力度。许多基层农信社没有放贷自主权，每笔贷款均需要上报联社审批，农信社对贷款营销没有积极性，信贷员对办贷时间没有把握，一笔十万元的贷款经过两次考察、审批、办理登记等程序办下来至少需要半个月以上，办贷时间与其它银行相比并无优势，且利率略高，成本较大。

    四是利率管理不够精细化、人性化。由于贷款需求量大，客观上存在贷款供不应求的局面，但从信贷结构来看，大部分仍为小额信用贷款，风险较大，通过上浮利率最大化补偿风险，始终得不到明显效果。由于每个客户的情况不尽相同，宜建立多档多层分级利率管理制度，根据客户日平存款余额、开办业务种类的多少、建立业务往来时间、抵押物变现能力等要素综合评分决定利率，在同业竞争中宁可让利率，也不让市场。

    人力资源管理变革。人力资源在现代市场激烈竞争中逐渐凸现出重要地位，已成为当代企业管理的核心内容。笔者建议从以下几个方面抓好人力资源管理工作。

    一是建立学习型的员工队伍。以前，农信社的员工面对的或者还只是一个普通农民简单的存贷款需求，对他们的服务员工感到游刃有余；而以后，农村商业银行的客户发展到个体工商户、私营企业甚至国有企业，从简单的存贷汇到综合金融理财服务，客户对金融产品和服务范围的要求在逐步提高。面对客户的改变，农信社的员工队伍也必须发生相应的转变，不断提高自身素质，才不会在面对客户的需求时感到有心无力。

    二是打造一个高效的中层骨干队伍。领导囿于时间和精力的限制，不可能面面俱到，也不可能样样精通，中层干部应具有“创业”激情，商业银行对中层团队的要求不仅仅是领导要求做什么马上执行，而是应该站在本部门的角度，从单位的全局出发不断提出和制定本业务条线的优化和发展方案，从“要我做”变为“我要做”。

    三是对人力资源进行精细化管理，拟定“三定”方案，对基层和机关管理岗位实行竞聘，参考农商行按照自愿申请与考核考评相结合、岗位设置与按业绩先后选择相结合的原则，坚持民主、公开、竞争、择优的方针，努力营造开放的选拔任用人才工作新格局，让选人用人在阳光下运行，让“想干事的人有机会，能干事的人有舞台，干成事的人有地位，不干事的人有去处”。

    不论从企业自身角度出发，还是企业长远发展来看。若有管理不善就暂缓新业务、硬件设施落后就不设自助服务、风险控制就限制灵活性，盈利不够就提高利率是不长远的做法。笔者认为农信社挂牌后是商业银行也是股份有限公司，公司提供的产品应该是以市场为先，以客户的需求为先，银行并非垄断企业，金融竞争只会愈演愈烈，这些问题都不是在简单的换块牌子后就能解决，农商行在考虑问题是应坚持市场导向，市场需要什么，客户想买什么，我们就提供什么，切实以客户为中心，在市场上真正架设起为客户“量体裁衣”的金融服务，逐步走上“流程银行”之路；而不是我们有什么，就要市场接受什么，这些经营理念的变革需要在改革前开始、改革后持续的积累，最终才是符合真正意义上的商业银行。

    中国IT企业的代表，互联网重量级人物马云说：“如果银行不改变，我们就改变银行！”马云的豪言壮语言犹在耳，其筹建的浙江网商银行也即将面世，呼吁了二十年的存款保险制度即将出台，存贷款利率市场化即将施行，我们处在一个高速发展的时代，守着传统胶片的柯达已经被淘汰，科技以人为本的诺基亚也已是明日黄花，不适应市场者必将被淘汰。

    农村商业银行的创建过程是一条筚路蓝缕、披荆斩棘、夙兴夜寐之路，变革在挂牌前夜已经发生，笔者相信，在农信社领导的正确带领下，我们一定会站得更高、看得更远。通过全体农信社员工的共同努力，未来的农商银行一定会勾画出人心齐、风气正、事业旺的美好蓝图。