关于提升贷款质量的思考

    近年来，南岳农商银行的贷款投放持续增加，信贷业务不断做强做大，新放贷款到期收回率、收息率逐年提高，但由于老贷款的积累和部分新贷款的发放管理不当，不良贷款或多或少存在前清后增的现象。在任何一个时期，贷款质量都是决定银行可持续发展的生命线，而不良贷款的存在和增长则是银行改革发展的“拦路虎”，为确保信贷业务的稳健发展，笔者就南岳农商银行的贷款质量作调查：2014年该行在不良贷款反弹压力大的背景下，把清收压降不良贷款作为年度工作重点来抓，采取多种措施，积极清收，清非压降工作取得了一定的成绩。截止2014年12月末，该行全年共净压降不良贷款2385.2万元，不良贷款率为2.61%，实现了“双降”目标。但个人不良贷款新形成了1385.61万元，现就出现此类资产质量的突出风险因素谈谈个人的浅见。

    一、原因分析

   （一）“三查”制度未切实履行。在贷前调查阶段，信贷客户经理“坐商”的观念没有改变，对借款人情况没有进行充分调查，导致获得的借款人信息不完全、不真实，有的甚至对不符合贷款基本条件的借款人都进行了授信发放贷款，致使个别信用贷款有去无回；贷款项目评估质量不高，部分信贷员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时履责意识不强而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件，一些贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中。贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻管理”的现象；部分行社存在责任意识不强，不按规定开展贷后检查等现象。

（二）自然灾害造及经营不善造成贷款违约。我行的主要服务对象是“三农”，农业本来就是弱势产业，农民是弱势群体，抗风险能力弱，且涉农贷款多是信用贷款，缺乏担保，一旦农业受灾、农作物减产或产品销售受阻，将直接导致农民减收，还贷能力减弱，农业的自然风险及市场风险也就直接转嫁至我行。

（三）受宏观经济环境影响和国家政策影响。一些企业经营不善造成贷款不能按时回笼，我行部分地房地产类别的贷款受现行经济影响不能正常经营,短时间内收回难度大。

（四）个别案件虽胜诉但执行难。个别贷款户特别是小额信用贷款户存在不讲信用，恶意拖欠贷款，借不思还，或认账但不还钱，甚至相互通气，相互攀比的情形。近几年来我行虽大力开展法律清收，但仍有一部分难以执行到位，如为了确保诉讼时效不丧失，对某些外出务工人员、居无定所和无执行能力贷款户进行诉讼属迫不得已，往往是赢了官司输了钱。如胜诉而未执行到位的案件详情如下：被告高某（女）和被告罗某（男），俩人系夫妻关系，俩夫妇在2010年12月因生意急需周转向辖内南岳镇支行申请抵押贷款170万元，期限24个月，截止到2013年3月22日，两被告积欠本金170万元，利息及罚息39.91万元。我行于2013年4月16日向法院提起诉讼，法院判决被告在判决书发生法律效力后三十天内归还我行贷款本息合计209.91万元，并对抵押物被告房产享有优先受偿权、自判决后贷款产生利息的权益。但被告一直没有还款意向，没有履行法院的判决，我行多次向法院申请执行此案，被告抵押物为房产一栋，评估价值为300万元左右，至2013年底法院未执行此案。2014年我行多次向法院询问执行一事，均以抵押房产住着老人不愿自行搬离，影响社会和谐为由，愿意劝导被告与我行协商，但因被告要求减免所有利息和N年的还款计划，与我行协商失败，我行继续请求法院执行此案，至今此案仍未执行到位。

二、解决措施与建议

为达到不良贷款的“双降”目标，防止贷款进一步的向下迁徙，以提高我行贷款质量，现提出以下几点思考和建议：

    （一）转变观念。信后管理不到位将会加大贷款的风险程度。一方面，要严格执行“三查”制度，改“坐商”为“行商”，主动出击，搞好调查评级；要坚决摈弃原来的“重放轻管”的思想，大力加强对信贷资产发放后的管理和维护，提高资金使用效率，稳定资产质量，增强风险防范能力。另一方面，要树立全面风险管理的理念，培育全面风险管理文化，提高贷后管理的有效性。

    （二）强化信贷队伍建设。信贷客户经理是贷前调查，贷后管理的直接执行者，是贷款质量的第一把关人，在贷款的实地调查、与客户的面谈面签过程中，要有根据客户的言行举止等细节来判断客户的优劣的能力；在贷后管理过程中，信贷客户经理要有对客户的资金使用情况、经营情况进行跟踪和分析能力，只有这样才能及时地发现、甄别风险，第一时间处置风险，所以强化信贷队伍建设就显得尤为重要。一是搭建信贷客户经理准入和淘汰机制。重点考核信贷人员财务、法律、风险识别、信息分析等方面的知识和能力，将一批有责任心、能担当、信贷知识丰富的员工充实信贷客户经理队伍，并按期考核，及时淘汰不合格的信贷客户经理，全面优化信贷客户经理队伍素质。二是加强专业化培训力度。经常性的组织对信贷客户经理进行专业化培训，提升信贷客户经理的对信息和风险的分析判断能力。

    （三）构建贷后管理体系。一是建立检查体系。明确检查期限，根据不同的贷款种类和金额，对贷款首次检查时间和日常检查频率进行明确，尤其是对大额贷款和存在潜在风险的贷款要加大检查频率。要综合运用定期检查和非定期检查相结合的方式，提高贷后检查的有效性；要规范贷后检查程序和方式，根据不同的贷款种类设明确检查内容和重点，提高贷后检查质量、规范贷后检查。二是建立相应的奖惩考核体系。根据客户经理营销贷款、管理贷款、收回贷款的能力来实行岗位定级，与工资考核挂钩，对有突出贡献者，破格提拔；对因贷后管理不到位导致贷款出现风险甚至损失的严格追究贷款管理责任人的责任，以充分调动客户经理贷后管理的积极性，激励客户经理管好每一笔贷款，反对敷衍了事。           

（四）提高风险意识，逐步建设风险监测机制。在实际工作中不但要注重借款人的财务状况和第一还款来源的评估，更要在注重二还款来源（如抵质押物）的基础上对借款人的资信程度及偿债能力进行分析，加强贷后调查，跟踪客户信贷资金动态，建立风险监测机制，及时快速识别和检测出潜在风险时，发现问题马上采取催收、资产保全等果断措施将风险消来在萌芽状态，防止风险蔓延。