关于加强对自助设备风险管理的思考

    近年来，随着各金融机构不断加强服务渠道的建设，大力发展电子银行业务，持续加大自助服务设备的布设力度。这不仅为持卡客户提供了方便，也帮助银行缓解了柜面工作压力、拓宽了经营效益增长点。但随着社会治安的复杂性，一些不法分子利用自助设备存在的场合公开、无人值守、留存现金等特征，把盗、抢、诈骗资金的目标不断地投向了自助系统，造成自助设备犯罪案件时有发生，增加了我们对自助设备风险管理的工作难度。在当前开展金融服务“村村通”的大浪潮中，社区银行的建设、自助设备的布放正呈现遍地开花的趋势，面对新形势，进一步加强自助服务设备的风险管理，保障客户财产安全，对我们来说，显得尤为迫切和重要。

    一、当前自助设备管理中存在的隐患

    （一）对自助设备管护人员的安排不合理。目前农信社（农商行）所有网点的ATM机和CRS（存取款一体机）等自助设备均是由综合柜员兼管与维护，他们既要办理柜面业务，又要挑拣加钞纸币和残币，致使柜员工作压力增大，几头出击，头头不备。一方面，在自助设备出现故障时无暇顾忌，不能及时解决；另一方面，不能以充沛的时间规范，高效的为客户服务，降低了客户对我们的信誉度。

   （二）对客户正确使用自助设备的引导宣传不够。当前农信社（农商行）服务的客户群体特殊，大部分都是农村居民、地处郊区的社区居民，文化程度及综合素质不高的客户占比较高，不十分了解ATM和CRS（存取款一体机）相关知识及使用技巧，缺乏风险防范自我防范能力。

（三）规章制度不健全且执行力不力。主要表现在规章制度缺乏全面性和系统性。我们的ATM和CRS（存取款一体机）业务起步相对较晚，相应的配套的规章制度和风险防范制度未能健全，且更新速度跟不上ATM和CRS（存取款一体机）业务发展及风险防范的需要。同时，由于员工重视程度不够，岗位职责不清，习惯于按自我意识和经验办事；建立了监控中心，却没有严格执行24小时值班制度，相互监督、相互制约乏力，导致规章制度在执行过程中“走样”，从而造成管理“漏洞”，形成风险隐患。

（四）犯罪分子的作案手段层出不穷。针对自助服务设备无人值守的取款环境,犯罪分子绞尽脑汁，利用各种技术手段进行作案。从最初的偷窥密码，发展到利用高科技手段和蓄意破坏，如在出钞口设置障碍盗取现金、安装盗卡器、秘密摄像探头或加设带有记忆功能的键盘、张贴假告示或紧急通知，诱骗、盗取持卡人账户资金的情况后进行行骗等等，其作案类型繁多，手段五花八门，令人防不胜防。

二、加强自助设备风险防控的措施和建议

（一）加强思想认识，提升风险防范能力。要牢固树立风险防范与业务发展并重的思想，切实把ATM的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，在强化思想认识的同时，对客户做好操作安全的宣传教育工作，积极通过电视、报刊、发放宣传单和现场讲解等各类有效途径，告知客户自助设备的安全操作方法、风险鉴别技巧、风险防范知识；及时向社会发布典型案例和犯罪分子利用自助设备作案的新手段、新特征，增强持卡人自我防范意识和自我保护意识，力争从源头堵塞漏洞，防患未然，确保银行与客户的资金安全。

（二）合理明确岗位责任，加强自助设备巡检监控。进一步明确岗位责任，突出加强日常安全管理，要实行由网点负责人、自助设备专管员和科技维护员形成的多层次的就近管理制度，实施上班期间全时管理规定。建立自助设备定期巡检制度，加强日常监管，加大对自助设备运行情况和周围环境的检查，及时发现和排除各类风险隐患。充分发挥监控安全设施的技术作用，严格落实监控中心坐班值守、录像保管与检查制度，尤其是要加大傍晚、夜间等案件易发时段、高发时段的巡查和监控力度，发现异常情况及时采取措施予以解决，有效防范利用自助设备实施犯罪行为的发生。

（三）加强教育培训，提高防控操作技能。加强员工教育培训，增强管理人员的操作技能，规范操作行为。开展员工业务技术培训和应急处理预案演练。在操作行为方面，要严格落实双人管理制度，自助设备的钞箱开闭、装钞、卸钞、整点、账款核对等工作，必须全程在监控状态下进行，坚持双人操作，交叉复核。办理钥匙和密码交接时，必须坚持“平行交接”原则。

（四）加速银行卡升级换代，有效杜绝卡盗刷。要加大科技研发和金融产品的创新力度，强化相关操作系统和受理环境的升级改造，以及内外部宣传教育培训工作，加速推进银行卡升级换代，尽快以具有良好安全性和扩展性的金融IC卡取代纯磁条卡，有效杜绝银行卡资金盗刷案件的发生。

（五）完善设施建设，创建安全用卡环境。对已经安装好自助设备，要广泛加装密码键盘、防砸、防撬、入侵探测器、烟感探测器及报警按钮等装置，提高ATM机自身防范能力；在有新计划安装自助设备的机构，要严格做好选址与设计把关，认真执行《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》，在选址时，把周边治安状况及通讯状况好的地方作为重点考察拟设点，对于较为偏僻的城郊结合部、与天然气、石油、化工等易燃易爆危险品距离近的位置、周边治安环境复杂，且出警不便、距离较远的地方慎重考虑自助设备的布施，以确保为客户提供一个安全的用卡环境。