把好五道关口 严控信贷风险

    近年来，我行秉持质量效益的核心理念，准确把握市域经济金融新常态，狠抓信贷资产“放、管、收”环节，通过严把风控“五关”，积极转型提质，使信贷风险仍处于可防可控范围。6月末不良贷款率为0.78%。我们的做法是：

    一、准确定位，把好经营策略关

    近年来，浏阳市经济社会快速发展，综合实力明显增强，催生了旺盛的信贷需求。作为以服务三农为己任的银行，我们确立了“小额分散，稳健经营”的审慎理念，全面支农支小，着力做优做强。在贷款额度把控上，坚持贷款审批“四不原则”，做到“户额5000万以上大额贷款原则上不做、贷款需求1000万以上的新户原则上不接、存量贷款600万以上的贷款原则上不增、300万以内的客户原则上不让”，推动业务经营由“规模导向”向“质量导向”转型。在贷款客户结构上，秉持“今天的农户，可能就是明天的商户和未来的企业主”原则，全力发展小额零售业务，培育基础客户群体。截至6月末，全行共有贷款客户69017户，其中：10万元以内小额农户信用贷款53929 户，占比78.1%。

    二、优选客户，把好市场准入关

    客户是最为宝贵的市场资源，管好客户也是防控风险的第一要务。为此，我行：一是严格行业准入。明确“做小额、做本土、做实体、做散户”原则，做到“限控行业不予支持、项目贷款不去参与、民间借贷严禁涉及、担保贷款严格准入”，全力拓展小额农贷、小额商贷和小微企业贷款，重点支持花炮、花木、生猪养殖等市域主导产业，配合新型城镇化建设，全面适应经济金融发展新常态。二是强化贷前调查。推进全面评级授信，构建“人品、产品、押品”“三品”授信准入机制，通过定性定量分析，确定客户是否准入，从源头把关风险控制，优化客户结构。三是开展风险评价。建立“生产能力表、盈利能力表、偿债能力表”“三表”贷后检查制度，对企业进行量化分析，及时识别、计量信用风险。建立“信用等级评定、现金流量评价、抵押担保评估”“三评”利率定价机制，以利率定价得分反映客户市场风险，推动了风险管控关口前移，捧优限劣。

    三、严格管理，把好首问责任关

    严格客户经理管理，落实贷款首问责任，是管控信贷风险的重要保障。一是完善考核激励。以绩效考核为载体，对支行实行单独考核、模拟核算，着力强化提质增效和增收节支意识。强力推行按量计酬，全面激发客户经理营销积极性与管贷主动性。推进客户经理等级管理，实行竞聘上岗、等级管理、差别授权，与工作业绩挂钩，与工资收入相关，鼓励客户经理增强业务能力，提升考核等级。二是健全问责机制。依据“尽职免责、渎职失职严格追责”原则，健全“收、核、赔”问责机制，设置新增不良贷款和到期贷款收回率“两条红线”，按月考核，严格问责，引导客户经理全面提升质量意识。今年以来，因到期收回率考核未达标扣减绩效工资204人次，对184笔贷款进行了严格追责，上半年贷款到期收回率达98.97%。三是管控道德风险。明确廉洁从业“七个严禁”，建立员工职业操守基金，明晰客户经理合规权益与违规成本，健全正向激励与反向约束，敦促客户经理主动合规，全面管控道德风险。

    四、规范流程，把好合规操作关

    一是健全审贷流程。对基层实施综合授信权限和个人信用贷款授信权限差别授权，基层各考核单位均设立审贷小组，定时召开会议，坚持民主审贷、集体决策，避免贷款“一手清”，从根本上杜绝了假冒名贷款、化整为零贷款。对支行权限外贷款，坚持“先授信、后放款”“先纸质流程、后电子流程”办法，分额度确定审批权限，实现审贷分离、阳光办贷。二是完善制度设计。完善信贷业务操作流程，制作应知应会业务知识题库，汇总《制度汇编》，每年聘请专业机构开展全行客户经理培训，切实引导客户经理将制度内化于心，固化于行。三是健全稽核监督。每年组织信贷专项检查，不定期开展大额不良贷款、小额农贷等专项稽核巡检，聘请中介机构开展贷款风险评估，及时发现问题，堵塞风险漏洞。导入信用风险管理系统，实现客户风险预警、监测与管理的全面科学规范化。

    五、积极应对，把好风险处置关

    自2013年底开始，在宏观经济下行压力下，浏阳市域主导产业特别涉农产业发展很不理想，造成信贷风险不断暴露，突出表现为花炮企业产能过剩、花木产业销售不旺、生猪行业行情惨淡、民间借贷风险爆发，例如浏阳共有各类民间借贷公司达200余家，涉及金额上亿元的就有10多户，对防风险带来极大挑战。面对这种局面，我们：一是健全风险预警台账。及时汇总各类风险评价信息，对个别风险预警企业建立台账，做到借款人债权清晰，抵押物、担保人等底子清楚，及时跟踪管理，着力防止贷款风险向下迁徙。二是开展“一户一策”清收。细分风险客户性质，采取“一户一策”办法，拿出风险化解策略，采取积极牵线搭桥。灵活运用债务重组方式，积极盘活不良资产。三是紧紧依靠各界力量。在风险处置过程中，我们紧紧依靠各级党政关心帮助，紧紧依靠公检法部门坚强支持，紧紧依靠村支两委信息反馈，紧紧凝聚基层员工心智，主动发现问题，果断处置风险，使风险防控工作形成了强大合力。

    通过严格把关，强化管理，切实提升了信贷工作质量，保障了提质增效进程。截至6月末，全行各项存款202.67亿元，增幅17.03%，各项贷款137.31亿元，增幅为5.21 %；存贷比为67.75%；实现经营利润4.68亿元，较上年同期增加0.33亿元，资本充足率为24.22%，核心资本充足率为23.13%，贷款损失准备充足率808.1%，拨备覆盖率326.05%，拨贷比2.55%，不良贷款率一直控制在1%以下，企业综合实力进一步增强。