坚定信心 迎难而上

    怀化曾是农信系统高风险机构较为集中的地区，最高峰时期全市13家机构中有8家高风险机构，产权改革工作的底子差、难度大。近3年来，在省联社正确领导下，怀化办事处带领各法人机构坚定信心，迎难而上，以最大决心、最快速度、最硬举措、最强合力，打好这场以改革化风险促发展的攻坚战。至今年6月末，全市有5家农商行已挂牌开业、包括城区合并在内的3家已获银监会批筹、2家已正式申筹，计划在2016年上半年实现所有机构完成改制的目标。我们的主要做法如下。

    一、除思想之痼，破改革僵局

    2011年末，怀化单机版不良贷款余额14.3亿元，占比14.71%；历年亏损和非信贷损失6.08亿元，每年多起经济案件。面对资产质量低、风险缺口大、盈利能力低的困境，一些人对于改革存有畏难情绪、等靠思想，部分联社工作一度陷入僵局。

    省联社各位领导多次到怀化调研指导，特别是两届主要领导都把高风险机构集中的怀化作为联系点，不断增强我们的信心，不断提高我们的认识：加快产权改革是化解风险唯一出路，组建农商银行是转型发展的必由之路。为此，办事处积极担当改革推动者、指导者的角色，带领各法人机构统一思想，迎难而上。 “一把手”亲自分管改革工作，并直接承担市级农商行组建的日常工作。我们坚持把能否实质推进改革作为评价法人机构、特别是“一把手”的重要标准之一，建议省联社党委对个别改革工作推进不力的法人机构“一把手”进行了调整。

    二、借多方之力，解改革难题

    改革中，我们坚持“抓两头带中间”，着力突破重要领域和关键环节，依靠外部力量和机构自身努力“两个轮子一起转”，让政府作用、市场作用和自身作用更紧密地结合，形成推进强大的合力。争取当地政府把清收不良贷款作为硬任务，出台硬措施，建立政府主导的联动清收机制，做到应收尽收。争取当地政府实实在在拿出“真金白银”置换不良资产，如已开业的洪江农商行和麻阳农商行分别实现了1.06亿元和0.55亿元置换土地资产的全部变现，会同农商行和新晃农商行分别直接获得3000万、2000万的现金置换，芷江农商行获得了政府捐赠的价值2000余万元的30个可出租门面；已获得批筹的怀化农商行的3.32亿元置换土地资产已变现1亿元，中方农商行置换土地资产也已变现2000万元；通道联社、靖州联社、沅陵联社分别直接得到2000万、3000万、4000万的现金置换。“真金白银”的置换，有效防止了历史遗留问题的出现。

    按照“立足本地、面向市场；平等参与、公平竞争；主业涉农、资质优良”原则，办事处根据各法人机构实际情况的不同，采取分类施策、梯度推进的方式，敢想敢闯，走出了一条符合怀化农信实际的改革创新之路。选好农商银行股东，做到股东主体涉农化、股权结构多元化、股本构成优质化，为农商银行的可持续发展打下坚实的股权基础。采取城区组合的方式，推动鹤城区、洪江区两家高风险机构合并组建怀化农商行，并在全省首次引入了一家上市公司参股20%。在筹建会同农商行时，争取该县政府在全省第一个以现金方式进行资产置换。在筹建沅陵农商行时，引入湘潭农商行战略控股51%，开创了全省首家引入农商行绝对控股的先例。

    三、化风险之困，取改革实效

    改革中，我们坚持“成熟一家，改制一家”，实现了改革工作的全面启动与推进。目前，全市不良贷款率、资本充足率、拨备充足率、资产利润率等风险指标大幅改善，综合实力、抗风险能力、市场竞争力明显提升，从严治社、审慎经营的理念不断增强，风险防控机制不断健全、能力明显提升，特别是案件高发势头得到了有效的遏制。通过深化改革奠定的坚实体制基础和产权制度优势，全系统加快了发展步伐，改善了支农服务。至今年6月末，怀化市农村信用社各项存款余额332.0亿元，各项贷款余额183.94亿元，两项均为2011年末的1.89倍，并且均为全市金融机构第一位；不良贷款余额从2011年的14.3亿元减少到8.56亿元，占比从14.71%降至4.65%；历年亏损和非信贷损失从6.08亿元降至0.44亿元；2014年实现经营利润9.23亿元、上交税收2.37亿元，分别是2011年末的2.42倍、1.99倍。今年1至6月，新增存款27.52亿元，完成省联社年度任务的73.37%，新增贷款6.29亿元，完成年度任务的62.65%；压降不良贷款1.84亿元，完成任务的87.60%，ETC拓展13012户，完成任务的100.58%。至今年6月末已开业和批筹的8家农商行，除芷江农商行不良率为4.36%以外，其他均控制在2.55%以内。

    2012年，洪江农商行获得中国银监会农村金融服务“双百”单位称号。2014年，会同农商行获得全省银行业文明服务“百佳”之一，同时被监管部门评为全省8家二级机构之一。麻阳农商行积极探索“金融产业扶贫”新模式，受到国家扶贫办的肯定和推广。2013年、2014年怀化办事处连续两年获得省联社年度考核“优胜奖”。

    四、圆农信之梦，展改革宏图

    下阶段，我们将进一步加大改革攻坚力度，推进改革目标全面实现，同时积极完善已挂牌农商行法人的治理，努力实现产权改革完成、公司治理完善和经营机制转换的突破，建设流程银行、社区银行、标杆银行，加强全面风险管理，防止“穿新鞋走老路”。

    在省联社的坚强领导下，我们将进一步在全面完成产权改革工作的基础上，加快精明式增长、精准化经营、精细化管理的持续转型，加快金融服务、产品、机制的不断创新，努力把各农村商业银行打造成为怀化区域内的卓越银行，圆农信发展之梦，展农信改革宏图。