农商行改革，给我们带来了什么

    2014年7月，邵东农商银行挂牌开业。历经63年艰难探索，邵东农信社成功实现了由合作经营体制向现代商业银行经营体制的完美转型，实现了“农信梦”。挂牌后的邵东农商银行无论是在形式上还是在内涵上，都赋予了全新的生命，充满激情与活力，具体变化，可以概括为以下五个方面：

    一、商业银行改制让农村商业银行的经营管理获得了形式和内容上的统一

   63年来，农村信用社虽然几度改革，但基本性质始终是农村合作金融组织，作为一个为农民、农村、农业服务的农村金融机构，计划经济时代在调剂农业生产、帮助农民克服生活困难发挥了积极作用。但进入市场经济时代，农村经济飞速发展，产业结构逐步调整，使得“三农”概念从内涵上已经发生了很大变化。作为农村信用社主要服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大多不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对信用社支农需求也越来越少，农村信用社实际上已经实行了商业化经营，挂信用社之名而行商业银行之实，我行显得尤为突出。改制后，我行引入社会资本及现代公司化运作理念，搭建了市场化商业运作平台，实现了经营形式和经营内容的统一，这一变化是由表及里的变化，不仅仅是改了牌子，更重要的是改了经营理念，使新的经营理念真正渗入到全行的每一个员工。一是贯彻实施人人都是揽储员，人人都是清非员及人人都是信贷员的全员营销模式。至10月末，我行新增存款较去年同期多增加4亿元，新增存款的市场占有份额达32%；新增贷款较去年同期多增加5亿元，新增贷款的市场占有份额达40%；二是转变服务观念，改“等客服务”为“上门服务”，推行“同心圆友邻客户共富计划”，至10月末，我行新增授信客户6870户，授信额超过30.5亿元。

    二、商业银行改制为农村商业银行业务开展提供了市场准入平台

   改制后，我行业务经营的市场准入门槛不再成为“拦路虎”，获得了与其他商业银行同平台竞争的资格。表现在两个方面：一是拓展业务经营产品的限制条件减少，三个月来，我行正在积极申报贷记卡和人民银行同业拆借业务，努力实现经营多元化；二是有资格获取更多的市场配置和资源。改制前，我行对公财政性存款无法涉猎，这个巨大的“蛋糕”被县内其他几家商业银行分食，农村信用社根本无法进入。原因是根据财政部门有关规定，财政性资金只能存入商业银行。改制以后，经过多方努力，我行获得了准入资格，县财政局为此还专门设立了财政资金集中支付管理四股。四个月以来，全行吸收财政性存款1.7亿元，这是我行改制后首次获得的财政性存款，也是农村信用社成立63年来首次获得的财政性存款，这意味着农村商业银行真正得到了县政府及市场的认同，社会地位也得到了极大提升。

    三、商业银行改制为农村商业银行的业务发展提供了市场基础

   过去，农村信用社在老百姓的心目中，算不上一个银行，如果说商业银行是“正规军”，农村信用社最多只能算个“游击队”，许多中小客户发展到一定阶段，具备一定规模后，就会舍弃农村信用社，具体原因：一是这类客户发展到一定时候，觉得在农村信用社开户有损公司的形象和声誉；二是对方往来客户也基本上不在农村信用社开户；三是一些规模稍大的客户由于受到业务需求上的限制，农村信用社无法满足要求，所以留在农村信用社的客户永远是小客户，永远在为他人作“嫁衣”。

改制后，农村信用社挤身商业银行序列，迎来了发展新时期。一是在上级主管部门及县委、县政府的指导和支持下，全行通过大力发展电子银行业务，先后开通了手机银行、网上银行、电话银行、金融社保IC卡等相关电子业务，极大地满足了客户的金融服务需求；二是通过强化对员工业务操作及优质文明服务的培训，在提高业务水平的同时，把双手服务、微笑服务、主动问候和送别客户、使用礼貌用语等服务规范作为解决员工服务态度的主要内容，提升网点员工主动服务的意识，提升了服务质量，树立了良好服务形象；三是通过简政放权，简化信贷审批程序，实行贷款发放4-16天限时办结制，增强了办贷的灵活性和快捷性，守住了“短”、“频”、“快”的特点，并根据客户的资信情况，推行利率优惠政策，极大地提升了市场的吸引力和认可度。近4个月来，我行的大客户、优质客户明显增多，客户结构正在发生变化，至10月末，我行公司存款余额突破6亿，比5月末增加3亿元，经营利润比去年同期增加4500万元。

    从发展趋势上看，自2011年10月份我行启动改制工作以来，当年上缴地、国税494万元，2012年上缴1596万元，2013为3003万元，2014年有望突破6000万元，使我行一举跃居县域内纳税第一大户，成绩的取得使得县教委、农业、林业、财政、民政、劳动保障等一些政府重要单位及部门的业务开始向我行倾斜，比如争取到的金融社保IC卡业务，使我行新增客户数102万户，相当于前六十年我行客户数之和的1.4倍，极大地夯实了业务发展基础。

    四、商业银行改制为农村商业银行资产确权提供了条件

    改制前，农村信用社原有资产大部分房屋没有办理正规的报建手续，或者一些办理了手续也因年代久远也难已找到，规划许可证、施工许可证及竣工验收证明均没有，导致出现有房无证的尴尬局面。同时，由于土地没有权证或是政府划拨地，经常发生土地争议事件，对农村信用社的发展造成了极大影响。针对这一现实情况，在改制过程中，县委、县政府给予了大力支持，免除了规划许可证、施工许可证及竣工验收证明，直接凭相关证明文件办理了土地使用权证和房产证。同时，在所有网点的房地产确权过程中，政府简化程序，对土地出让金和确权工本费及其他费用通过即征即返的方式为我行免除了562万元。现我行已将所有的自用资产、抵质资产全部确权，把全部土地使用权证和房产证都转到了我行名下。

    五、商业银行改制为改善农村商业银行资产质量提供了有力支撑

    改制以前，我行资产质量不如人意。自改制工作启动以来，通过内外力相结合的方式，努力化解不良贷款，提升资产质量水平。一是县人民政府组织强有力的清收队伍，为我行清收不良贷款8920万元；二是政府用县生态产业园186亩土地置换了我行1.5亿元不良贷款，并承诺不附带任何附加条件，在我行开业两年内对土地置换资产通过依法出让或回购的方式全部变现。三是利用股东股本金附加条件发行置换了不良贷款1.1亿元；四是我行自身通过责任清收、奖励清收收回不良贷款1.2亿元。至10月末，我行的资产质量得到了明显提升。