做实“两小”，实现“双赢”

    炎陵农商银行成立于2010年5月，是全省第一家由县级信用联社直接改制组建的农商行，近5年来，炎陵农商行根据山区县特点，坚持以市场需求为创新圆心，以山区资源为创新半径，以做实“农户小额贷款”和“商户小额贷款”为抓手，紧紧围绕“两小信贷”做文章，求新求变求突破，做好做活做精细，擎起了一面“两小信贷”支持经济发展的大旗，为实现炎陵“富民、强县、升位”宏伟目标提供了有力的金融支撑,走出了一条富有山区特色的信贷发展之路，实现了自身效益与社会效益“双赢”。

    一、小额农贷“改版升级”

    针对传统农户贷款需求萎缩和新型农户贷款需求多样化的特点，炎陵农商行积极适应市场变化，开始摸索适合客户新需求的贷款品种和投放模式，推进了农户贷款的“改版升级”。

    创新农户贷款品种。农户是农商行新型客户构成中的基础客户群，农户贷款是农商行的生存之基。按照这样的战略高度，炎陵农商行在积极做好全县4万多户农户各种惠农补贴基础上，先后创新推出“农家乐”小额农贷、“农家欢”农户联保贷款、“跃龙门”农家子弟助学贷款、“农家爱”农房抵押贷款、“林农笑”林权抵押贷款等近10个农贷品牌，满足客户主体不同融资需求，受到农户欢迎和好评。炎陵县沔渡镇山苍子油加工大户曾成，原来每年夏季都需要大量资金收购周边几个乡镇的山苍子进行加工，但农商行给予他的农户评级授信贷款满足不了他扩大生产的资金需求。针对这种情况，农商行指点他联合其所在村组农户实行联保方式，利用农商行“联保贷款”品种，不用抵押，去年快速向农商行融资160万元，有效解决了扩大生产贷款难问题。

    创新农户评级授信。每个网点成立了农户贷款评级授信领导小组，由支行、分理处信贷人员及乡镇政府驻村干部和村、组干部及村民代表组成评定小组，根据农户家庭经济状况、诚信度、有无不良信用记录、不良嗜好等情况，每年逐村逐组对农户进行评级授信和年审，实行贷款余额一次核定，贷款周转使用，农户凭信用等级证随到随贷，农户犹如有了一本活期存折一样方便。与此同时，扎实做好基础工作，张榜公布评级授信结果，接受群众监督。2014年炎陵农商行又把农户授信上限由20万元提高到30万元。2014年对全县4.72万户农户全部建立评级授信档案，建档面100%，授信面93%，授信额达21.6亿元。炎陵农商行还投资30多万元，在全县223个村和城区12个住宅小区设置不锈钢金融知识宣传栏，除宣传金融知识外，同时还用于公示农户、商户评级授信结果。此外，炎陵农商行和县财政局联手，在全县各营业网点均设置了财政惠农补贴补登折查询机，农户在该机上输入户主名和身份证号码，即可查询到自己的评级等级、授信金额和财政惠农补贴款到账等信息，极大地方便了农户。

    创新农户放贷手续。一是以农户粮食直补为基础户头，依靠乡镇财政所发放各种惠农补贴的农户基本信息，将农户授信资料全部实行网上整理和操作。为避免农户、贷款户和借款户外出打工找不到人现象，对授信农户提出贷款申请的，除携带贷款证、身份证外，还需出具由村委会开出的“贷款催收委托签收协议书”，在暂找不到人情况下，由村委会签订还款通知书，既防范冒名及不正当用途贷款的发生，又防范了因农户外出务工造成的贷款丧失诉讼时效。二是创新发放农户购房贷款。对农户在乡镇集市、县城购房，视同城镇居民按揭方式发放贷款。如策源乡为加快小城镇建设，在乡墟场旁一次性开发商住楼近万平方，农商行为23户农户发放购房贷款160多万元，在农业贷款基础利率上下浮20%，到目前为止没有一户形成不良贷款。三是结合景区发展，以政府对农户从事“农家乐”生态旅游补助为切入点，对获得市、县旅游部门评审颁证，并从事“农家乐”商业经营的农户发放农户大额授信贷款，无需抵押担保。现已累计发放“农家乐”生态旅游贷款68笔，金额1192万元。

    二、小额商贷“新鲜出炉”  

    随着农村土地流转的进一步深入，许多农民洗脚上岸，纷纷涌入城镇成为了个体商户、老板。炎陵农商行准确把握这一形势变化，适时推出了商户评级授信工作。2012年以来，炎陵农商行把原城南分理处作为商户评级授信主要试点网点，创新小额商户贷款管理模式，在全县推广商户授信工作，经过两年多时间的探索与推广，从评级授信到贷款发放，已经形成了完整的小额商户贷款流程机制。一是成立授信评级小组，网点负责人任组长，客户经理为成员。同时，积极争取县工商局、县个协、县税务局等单位的支持配合，吸收工商、税务、个协管理人员及商户代表为成员。二是商户筛选。在县工商行政管理局营业执照系统调出全县商户信息资料，通过炎陵县个协和税务等单位推荐、现有客户推荐、客户经理上门宣传、内部员工、公职人员及支持农商银行发展的其他人员介绍等多种渠道推荐客户，把具有合法证照及两年以上从业经验，有固定营业场所，无不良记录及赌博等不良嗜好的商户作为优质的客户进行筛选。三是调查、初审。客户经理深入调查、询问，着重收集商户基本情况、经营场所、信用状况、还款来源、现金流水、营业执照、税务登记证及相关证照等信息资料，认真如实填写测评表并进行初评。四是审核评定。评审小组结合商户个人综合素质、信用履约、偿债能力、市场因素、竞争因素等多种因素进行审查审批，综合评出信用商户，核定年度授信额。商户信用贷款额度最高可达50万元。五是公示、发证。把授信人姓名、商店名称、授信等级及金额在县电视台、农贸市场、流动人口集中区域、工商税务办证场所进行公示，接受社会监督，公示无异议后，颁发《商户贷款证》。目前全县授信商户达到476户，授信金额1.48亿元，其中2014年授信户数53户。

    小额商户贷款实行“零售业务、批发处理”，商户贷款时只需带户主及家庭主要成员身份证即可在我行营业柜台随到随贷，极大方便了广大商户。如炎陵县解放路商户张某10年前自筹资金2万元，加上到我行申请的2万元贷款从乡下农村来到县城开了一家小南杂店，生意越做越大，去年我行给予他50万元商户授信。他非常感激地说：“你行的工作我全力支持，我在邮政银行的50万元活期存款全部转存到你行去，还有点定期的等到期后也转过来，现在我在县城购了二宗门面，还有存货60余万，没有农商行的支持，哪有我的今天！”除此之外，我行还运用信用担保、抵押等不同贷款方式的合理搭配，适度放大授信额度，建立绿色信贷专柜，极大地推动了城区商户业务拓展。两年来累计发放商户贷款12亿元，支持商户326户，占授信商户的68%，实现利息收入1000多万元，回流存款资金月平达0.6亿元。截至2014年10月末，商户贷款余额达到1.06亿元，不良贷款率仅为0.7%。

    三、成功创建“国家林下经济示范县”

    炎陵生态优美，森林覆盖率达83.51%，居湖南省之首。林业是炎陵县的主要产业，全县共有木、竹加工经营户160余家，（其中年产值2000万元以上省级林业龙头企业6家），林农6000多户。农商行结合实际，出台了一系列有利于林农、林业发展的信贷举措，如对林农视同农户进行评级授信，促进了林农、林企的生产经营和发展。

    对林农视同农户开展评级授信。为支持林农从事营林生产，炎陵农商行对林农视同农户开展评级授信，近三年共对5600多户林农进行评级授信，授信额达4.8亿元。2012年以来至今累计发放营林贷款1.21亿元，支持全县3000多户林农和8家造林企业营林生产25.1万亩。其中人工植苗1.5万亩，幼林抚育9.9万亩，油茶垦复5.4万亩，退耕还林封山育林0.5万亩。

推行林业企业贷款预约机制。年初，根据林业生产加工企业评级授信申请，农商行通过对各林业加工企业的资信状况及上年度生产加工竹、木量和销售等情况，预测企业本年度内需借款数额，并参照企业贷款评级授信模式，对全县60多家林企统一进行了评估授信，授信额达1.26亿元，目前共发放林业企业预约授信贷款7800万元。另外，还积极推行向林业企业发放联保贷款。如2014年发放林业企业联保贷款1620万元，支持4家林业企业扩大生产。

    创新林权抵押贷款。对超过林农评级授信额度的大额林业贷款，该行采取林农用山林权作抵押，发放林权抵押贷款。近3年来累计发放林权贷款9800万元，大力支持造林和优质水果、茶叶、山地蔬菜种植。如该县平乐乡村民邝卫华，通过用承包的山林权作抵押，向农商行贷款70万元造林和种植黄桃、奈李等优质水果，走上了脱贫致富之路。他激动地说：“农商行推出的林权抵押贷款真正好，解决了我想贷款却苦于无抵押物抵押的尴尬，有力支持了咱们林农脱贫致富奔小康。”如今，通过炎陵农商行的信贷资金催化作用，炎陵县特色水果种植黄桃面积达5.9万余亩，平乐黄桃合作社荣获“全国农民专业合作示范社”称号；无公害蔬菜生产面积达1.13万亩，下村奈李、星光辣椒等农产品通过国家绿色食品认证，下村果蔬协会列入中国科普惠农兴村计划；全县新增茶叶基地1880亩，茶叶生产面积达5400亩；笋竹林基地达到25万余亩。2012年7月，炎陵县获评“国家林下经济示范县”称号。

    四、强化考核，整章建制，确保“两小”贷款取得实效

    领导重视，部署协调到位。炎陵农商行高度重视“两小贷款”工作，总行成立了行长、副行长为正、副组长的评级授信工作领导小组，确定各支行、分理处主要负责人为本网点农户（商户）评级授信第一责任人。总行班子成员及各部室负责人深入农户、商户中去，带头指导帮助挂点网点。总行及各支行、分理处加大宣传，积极争取当地党委、政府的重视和支持：一是各乡镇均成立了由乡镇政府领导任组长，支行（分理处）负责人任副组长，信贷客户经理、乡镇政府驻村干部和村、组干部及村民代表为成员的农户贷款评级授信评定小组，有力地促进了农户小额贷款工作的推广。二是小额商贷工作取得了县政府和各单位的大力支持与配合，县政府在全县印发了《湖南炎陵农村商业银行商户贷款评级授信工作实施方案》，成立县委常委、常务副县长任组长的全县商户贷款评级授信推广工作领导小组，县金融办、县农商行、县工商局、县个协、县国税局、地税局负责人任副组长；各乡镇政府分管财税工作负责人、县农商行下辖各网点负责人为成员，具体负责商户贷款评级授信工作，在全县产生了广泛影响，取得了良好成效。

    整章建制，强化流程操作。炎陵农商行每年修订完善下发《湖南炎陵农村商业银行农户贷款管理办法》、《湖南炎陵农村商业银行农户评级授信管理办法》、《湖南炎陵农村商业银行商户评级授信管理办法》、《农户评级授信资产评估标准及计算方法》等文件，明确了农户、商户评级授信的信息收集、初评、评定、公示、发证等方法步骤，规范了贷款发放操作流程及贷款管理。各网点农户（商户）评级授信工作严格按规定执行，广大信贷客户经理进村入户，对房屋面积等实地丈量评估、照相并在电脑中录入客户资产评估一览表、客户及家庭成员详细信息，细致扎实开展工作。由于严格执行贷前调查、贷时审查、贷后检查程序，信贷资产质量较高，有效防范了风险发生。

    强化考核，推动客户经理队伍务实操作。一是对客户经理实行等级管理。根据总行每年上半年对各网点开展农户、商户评级授信检查掌握的情况和到期贷款收回率、管片信贷资产质量、信贷资产营销、置换和核销贷款清收金额、组织资金、贷款日常管理等情况考核以及业务考试，将客户经理分为五个等级，即特级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、四级客户经理，客户经理等级直接与工资等级系数挂钩，充分调动了客户经理工作积极性，发挥好激励机制作用。二是对客户经理实行持证上岗，所有信贷从业人员都要求通过考试取得上岗证，才能担任客户经理，有效提高了客户经理队伍的综合素质。同时，多次邀请培训机构专业讲师开展了评级授信、提升客户经理营销技能、全面风险管理等内容的专题培训。三是加大考核及处罚力度。凡对客户资产计算不准，造成客户等级评定不实的，总行对管户客户经理降一个等级，无法再降的，在绩效工资每户递减计价工资10%，对网点负责人每户扣绩效考核工资的5%，依次累计扣绩效工资。

    推进百千万工程和信用村镇建设。重视将农户、商户评级授信与百千万工程、信用村镇建设结合起来，在评级授信中落实省联社“百千万”工程要求，建立信用镇、村、户。通过农户、商户“地毯式”评级授信这个平台，利用遍布各乡镇的网点布局优势，不断巩固基础客户、培育黄金客户、发掘战略客户，截至2014年10月，炎陵农商行共有黄金客户3153个，对公客户1539个，有4万多户已授信农户与炎陵农商行行建立了信贷关系，有302户商户、169家小微企业获得了我行的信贷支持。我行还依托评级授信平台，努力打造信用村镇，2013年全县有76个行政村被评为信用村，占全县行政村38%，有8个乡镇被评为信用乡镇，尤其是策源、下村2个乡镇自2008年至今连续７年不良贷款为零。2013年炎陵县一举通过“全省金融生态示范县”验收。人民银行依托炎陵农商行评级授信基础，在炎陵县开展农村信用体系建设试点工作，此项工作走在了全省前列。

    五、互惠互利，实现社会效益和经济效益双赢

    经济促进金融发展，金融反哺经济壮大。炎陵农商行近5年把“两小”贷款作为推动县域经济发展的有力推手，信贷投入快速增长，农户、商户、小微企业等经济主体信贷需求得到较好满足，较好地支撑了县域经济快速发展，政府、企业、群众对农商行的满意度大幅提升，在2013年末全县97个科局级单位行风、政风、作风民主测评中，炎陵农商行排名第一。据统计，改制以来，炎陵农商行累放各项贷款68.51亿元，农户、商户累计贷款面达到60.8%，居全省同行业首位，近5年，贷款增幅居株洲农信系统之首。与此同时，通过做实“两小”贷款，不仅支持了县域经济快速发展，还为农商行自身创造了可观的利息收入，近5年农户贷款收息率和商户贷款收息率名列全省同行业前茅。尤其是今年，在经济面临继续下行压力的大形势下，炎陵县各金融机构各项业务经营指标普遍下降，但炎陵农商行仍保持稳中有升的良好发展态势，截止10月底，炎陵农商行各项存款余额比年初净增5.6亿元（全县金融机构2014年1-10月累计才增加3.6亿元），占全县金融业总存款56.83%，比年初增长19%；各项贷款余额占全县金融业总贷款的73.66%，比年初增长30%；不良贷款占比比年初下降了0.37个百分点；　实现经营利润同比增长80%。组织资金、贷款投放、经营利润等年度经营指标提前完成，排名居省、市农信社系统前茅，经营等级达到A⁺级，监管等级达到B⁺。自2012年起连续三年成为全县第一纳税大户。同时，炎陵农商行喜获“全省文明单位”、“全国十佳农村商业银行”、“全国金融业服务“三农”及实体经济先进单位”称号。

                          (作者单位:炎陵农商行）