贫困地区农商行转型发展思考

    党的十八届三中、四中全会，我国改革开放进入新阶段，改革没有完成时，只有进行时，四中全会提出要全面推进依法治国的宏伟目标。因此要进一步深化农商行的改革，推进转型发展,真正把农村商业银行建设成为现代商业银行。

    一、建立激励机制，加大人力资本投资。人才决定事业成败，农村商业银行的发展离不开人才。在加强业务的培训，提升现有员工业务素质的同时，要引进灵活多样的激励措施，推进管理制度改革，引入先进人才资源理念，搭建一个现代化、前瞻性、高端的人力资源信息化管理平台，加强人力资源管理业务流程，提高效益和质量，用“事业、真情、待遇”吸纳高素质人才。

    二、加大创新力度，推动业务快速发展。银行提高核心竞争力的最好利器是金融产品创新，只有在产品创新上抢占了先机才能获得市场份额。纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代的避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新等，到目前金融产品创新各种各样措施，无时无刻不在开展创新，创新对商业银行发展来说意义重大。农村商业银行由于从农信社脱胎换骨而来，在经营管理、银行技术、人才储备等方面存在不足，产品创新同成熟商业银行相比，处于弱势。在金融产品创新工作方面应做好如下工作。一是培育专家型人才，发展中坚力量。金融产品创新具有较高的技术性和复杂性，需要高素质、复合性人才开展产品创新的开发，交易管理和风险管理。在人才方面应坚持自主培训与引进来相结合，培养一支具有理论水平又有实践经验的专业人才队伍。二是加大科技创新力度。金融产品创新依托先进的科技技术，金融要创新，只有提升科技力量。首先要加大科技硬件设施投入，其次是加强软件开发。三是加快收入结构转型。大力开展非信贷业务，扩大业务收入比例，调整收入结构。加快理财产品，信贷资产证券化、以及融资性信托产品等产品的开发，大力发展电子银行，资产托管、银行卡、现金管理等中间业务提高综合收益水平。

    三、完善治理机制，树立全面风险管控意识。要按照《公司法》和《商业银行公司治理指引》的要求，明确“三会一层”职责，建立和完善董（监）事会议事规则，独立发挥“三会一层”的职能作用，构建决策、执行、监督相互分离，相互监督的治理机制；严格执行独立董事制度，充分发挥独立董事的监督作用和小股东利益代表作用；在组织机构设置上要缩减管理层次，缩短管理半径，董事会下设委员会要切实履行职责，特别是要发挥好“三农委员会”、“关联交易与风险控制委员会”、“审计委员会”职能。树立全面风险管控意识：一是完善内部控制体系。完善内控制度体系，建设预警和快速反映、处置机制；建立健全内部稽核监督体系，突出稽核审计部门的独立性、超脱性、权威性，充分发挥稽核内审作用；建立外部、舆论监督制度体系。二是增强合规风险意识。合规创造价值、违规就是风险，合规管理是商业银行一项核心管理活动，是全员的共同责任，所以在全行要加强合规文化建设，树立合规创造价值的理念，建立与经营范围、组织结构、和业务规模相适应的风险管理体系，合规绩效考核制度，合规问责制度，有效识别和管理所面临的合规风险。

    四、完善资本补充制度，切实执行新资本协议。按照分类指导的原则，对效益特别好的农商行，在现金分红和用利润补充资本的同时，要区别对待，不搞一刀切，特别是要鼓励多补充资本。要帮助农商行完善资本管理办法，科学进行资本补充。新资本协议是对传统风险管理模式的革命性变革，代表了国际化大银行先进的风险管理理念和技术，为商业银行改进风险计量技术、健全风险管理组织架构、重组风险管理流程提供了直接借鉴，有助于商业银行风险管理科学化和精细化，及时揭示、动态监测信贷风险，约束商业银行信贷行为，促进银行盈利模式转变和经营行为理性化，推动银行业可持续和科学发展。农村商业银行由于历史的原因，实施新资本协议是雷声大、雨声小，只是在形式上应付，在风险管理方面仍然是传统的风险管理模式。农村商业银行要稳健发展，必须切实执行新资本协议。新资本协议银行的董事会和高级管理层要高度重视新资本协议实施工作，统筹规划协调本行新资本协议实施工作，配备必要的资源，确定专门部门、专门人员负责新资本协议的实施。要完善资本管理体系，确保资本的充足性和有效性，强化资本刚性约束，确保资本覆盖风险，完善资本补充机制，增强风险仿抵御能力。

    五、科学决策，推进流程银行建设。要确定科学的发展模式，提升资源的配置水平，在决策上实行民主化，提高执行力，要促进决策机制制度化，把风险作为资源来经营，在驾驭风险的前提下经营银行。要真正建设现代银行体制，行业管理部门就必须进一步按照授权管理的原则，切实做好服务工作，要指导各级行严格遵循法人治理的决策、经营、监督相互制约束、相互融合，明确各自的职责边界，激发企业经营活力。流程银行是再造银行的业务流程、组织流程、管理流程，从根本上变革传统银行的运行模式，形成以流程为核心的全新银行模式。流程银行建设是农村商业银行改革后的又一个重要改革方向。农村商业银行要准确把握流程银行的实质，精髓和核心内容，注重实效，找准切入点，塑造“以客户为中心”的企业文化，提高市场反映速度，改善服务水平，通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化，提高银行运行效率，实现成本节约与规模效益，促进价值创造和绩效进步，全面提升农商银行的竞争力。