关于农村信用社创新的思考

    为进一步扩大衡东农信社的社会影响，增强市场竞争力，进而更好地加大三农扶持力度,发挥支农主力军的作用,以促进农村经济更好更快的发展，结合实际情况和需求，针对目前县联社有待提升的产品类型以及金融服务，提出以下几点创新思路。

    一、创新思维

    一是打造企业文化，激发活力，通过深入开展形式多样、丰富多彩的企业文化建设活动，引导广大职工更新观念，提高认识，在全县信用社中营造“知荣辱，守法纪、建和谐、树形象”的氛围，全面培养员工爱岗敬业的职业道德，激发广大员工对信用社的归属感，责任感和使命感，逐步形成具有鲜明特色的信合文化。二是确立以市场为导向、以客户为中心，以提高效益为目标，以控制风险为根本的业务创新指导思想，强力推进思维观念创新，其中可以通过召开业务拓展现场会、客户座谈会、信贷支农专题调研会，明确工作思路和重点，制定相关规章制度，同时可以邀请县电视台开办信用社业务营销宣传，向广大群众推介信用社储蓄、汇兑、贷款、结算、咨询等业务种类及其特点，同时大力拓展卡业务及pos消费业务，不断增加代理手续费收入和结算手续费收入，逐步实现收益结构的多元化。三是强化组织领导，形成合力，把改进和加强支农服务作为拓展业务经营的主要手段，县联社和各基层信用社均健全支农服务工作组织机构，实行领导包片，部室包社，社干包村，并制定和落实考核奖惩办法。

    二、创新产品

    首先在产品研发上，县联社可以根据农村经济多元化的实际情况，结合农村金融市场的发展，开发适销对路，风险可控，效益较好，具有差异化、多样化的金融产品，以推动需求，创新服务模式。一是创新贷款品种，开发新的多元化的信贷产品。通过建立信贷服务中心，向客户提供“一站式服务”。除开办农户小额信用贷款、抵质押贷款等传统业务外，还可以结合衡东实际情况，积极推行特级信用户贷款，公务员工资保证贷款，汽车按揭贷款，保单质押贷款，青年创业贷款及返乡农民工就业创业贷款等信贷品种，完善信贷服务机制，简化审批环节，推行限时办贷服务，提高信贷效率。二是创新贷款担保方式，拓宽农村信贷服务的范围和空间。及时出台林权、水权、土地经营权、应收账款、农村宅基地及其房产、牲畜等财产抵押、质押的具体管理办法，丰富农村抵押、质押品种，以突破传统担保方式的限制。同时积极探索农村专业合作社，农业产业化龙头企业的信贷担保方式，开发多种多样的联保、互保等信贷产品。三是推进信息化的发展创新。满足客户的需求，是竞争取胜的关键，只有在电子化建设完善的基础上，我们才有可能拓展更为广泛的业务，寻求新的利润增长点，开拓新的服务领域和市场空间。同时信用社在扩大中间业务的过程中，应加大代收代发的力度，如代发工资、代发低保、代收水电费、代收税费、代收各种通讯费等，提升信用社金融服务水平。另外信用社应完善科技创新手段，建立客户评级体系、集中授权体系，提高柜面服务质量以及防范风险、提高效率。

    三、创新环境

    良好的金融生态环境有利于化解农村金融风险，提高农村金融资源的配置改革，促进农村金融和经济的可持续发展。首先信用社应加强诚信宣传教育，推进农村征信管理信息数据库建设，健全农村经济档案和信息共享机制，实现资源共享，完善守信激励和失信惩戒机制，积极开展信用乡、镇，信用村，信用户评比活动，对守信者在政策上予以倾斜，对失信者进行严肃处理。其次要加强防范风险，建立有效的风险防范措施，构建多层次担保体系和农村保险体系，面向农户、农企设立担保机构，发展农村互助担保组织，建立政府农业信贷风险基金。

    四、创新服务

    信用社应进一步强化服务意识，搞好市场调查，深入研究农民的需求变化，明确支持重点。一是调整和优化经营结构，充分发挥信用社网点多，信息多，人力成本低的优势，学习和借鉴国内外先进银行的经验，大力开发成本低，周转快、盈利较高、风险较小的各种中间业务。二是提高产业基地培育模式，支持发展生态观光农业。三是加大支农力度,积极支持农业产业化龙头企业以及中小企业的发展。

(作者单位:衡东联社)