对农商银行改革转型途径的思考与建议

    近年来，全省农村信用社产权制度改革稳步推进，取得了阶段性的重大成就。改革后的股份制农村商业银行立足新起点，轻装上阵，奋发进取，在业务拓展、风险防控和盈利能力等方面取得了可喜成绩，实现了历史性跨越。但在经济形势复杂化、同业竞争多元化、市场需求个性化的新常态面前，与一流的现代金融企业要求相比，少数农商银行还存在精细化服务水平不高、内部管理方式不优、市场竞争能力不强等现象，有的甚至凸显了“穿新鞋走老路”等问题和矛盾，值得深度研究与破解。立足内因，加强农商银行的自身能力建设，突破传统经营管理模式，积极加快转型发展在当前显得尤为迫切和重要。

    一、增强公司治理能力，打造法人型银行。要提升经营决策的科学性和运营管理的稳健性，强化公司的有效治理是关键。一是搭平台。进一步完善“三会一层”组织架构，按照职责明确、相互制衡、协调运转的要求，积极搭建和完善决策、执行、监督信息对称的平台。二是明定位。关键是要细化董事履职要求、防止出现“会议型董事会”，清晰界定董事会和高级管理层的职责边界、防止出现“经营型董事会”，强化监督制约作用、防止出现“有名无实型监事会”。三是促考评。对董事会下设的专门委员会建立工作评价机制，引导专门委员会正常开展工作，确保决策、执行、监督信息对接到位；增强对独立董事和监事履职评价的独立性，提高其监督制衡的意愿和能力，促使内部监督问责更加客观公正、独立有效。四是强执行。加强执行机制建设，进一步完善授权管理体系，督促经营层根据发展战略、目标规划、经营管理需要，对职能部门进行合理规划、调整，形成机构扁平化、业务垂直化、管理专业化的组织架构，提高机构运营效率和服务效能。

    二、增强业务发展能力，打造成长型银行。对于区域性、小型的农商银行而言，发展是第一要务、是永恒主题，要把加快发展摆在更加突出的位置，为推进转型发展提供新的支撑。一是增强科学发展理念。坚决改变以规模增长为主的传统思维定势，有效实现“三个平衡”：即加快自身业务拓展与促进区域经济发展相统一、经营管理体系优化与可持续发展愿景相统一、服务机制创新与风险有效管控相统一。二是明晰经营发展路径。总体方向是：实现粗放式经营向精细化管理转变，实现外延式扩张向内涵式发展转变，按照“农村做优、乡镇做强、城区做大”的总体思路，走差别化、特色化、精细化发展道路。三是提升差异化经营水平。国际银行业发展证实，受规模、科技、人才等多方面制约，小银行如果盲目跟国有大银行争客户、抢资源、走同质化道路，在市场竞争中难以独善其身，最后往往破产或被兼并。重点要立足三个有所为有所不为：在经营战略上要坚持有所为有所不为，立足深耕细作本土，服务“三农”、中小微企业，发展零售银行业务，坚定做有地方特色的地方银行，以此在与国有银行、大型股份制银行进行错位竞争中占据主导地位；在服务主体上要坚持有所为有所不为，坚持“做农、做小”方针，准确进行市场和客户细分，将广大农民和城镇居民作为基本客户、中小微企业作为核心客户、龙头企业作为高端客户；在产品和服务方式上要坚持有所为有所不为，充分发挥农商银行作为法人银行自主经营的比较优势，创新推出差别化产品。在服务方式上，实现“五个对接五个全覆盖”：即，对接传统农户、实现支农联系全覆盖;对接农村种养大户、实现调查建档全覆盖;对接农村专业合作组织,实现合作洽谈全覆盖;对接农业现代化龙头企业,实现建立伙伴关系全覆盖;对接新农村建设,实现金融服务全覆盖。

    三、增强机制创新能力，打造活力型银行。要实现可持续发展，不断创新经营管理机制、激发内部经营活力是根本，也是推进改革转型、创造一流的现代商业银行的内在要求和必由之路。一是不断创新选人用人机制。坚持以人为本，努力打造一支品德过硬、爱岗敬业、忠诚可靠、业务优良的员工队伍，为企业发展提供人才保障。在用人标准上，坚持“三个不吃亏”原则，立足公平、公正、公开，大胆启用人品好、能力强、吃苦耐劳、对事业负责的员工。在选人方式上，在坚持“凡提必考、凡进必考”指导思想的同时，注重理论与实际相结合，更要注重实际工作能力、人际关系协调能力和民意评价。在人才成长途径上，建立后备干部储备制度，加强后备人才考核与管理,提高识人用人的科学性和透明度。二是不断完善绩效考核机制。在考核思路上，既要兼顾公平，更要凸显效率，绩效工资向基层员工和营销岗位倾斜。在考核指标上，以省联社风险等级考评办法为标杆，以全面风险管理为主线，突出质量、效益、风险抵补等指标，重点是以业务量和利润贡献率大小来确定员工工资。在考核方式上，由总行直接考核到员工，按月公布员工业绩和考核排名，探索内部资金转移定价的模拟利润计量办法，应用平衡计分卡原理和技术，科学计量员工的绩效薪酬，让每个员工目标更明确、工作更主动、薪酬分配更透明。三是不断健全员工培训机制。在培训内容上，重点抓好基本制度、基本技能、基础知识“三基”教育和新知识、新业务、新技能“三新”教育。在培训师资上，坚持“走出去，请进来”，既加强与专业培训机构合作开展职业化专业培训，同时更注重结合行业及自身实际，积极培养以系统内的行领导、部室经理和大学生为主体的自身师资力量。在培训方式上，既要制定和完善全员培训三年规划，构建多层次、广覆盖、大频率的员工培训体系，更要鼓励员工工作之余成立帮扶小组，逐步实现员工培训的常态化。在培训考评上，既要加大奖励、建立正向激励机制，更要引入惩处、建立履职倒逼机制，积极营造全员学业务、勤思考的良好氛围。四是不断探索网点管理机制。基层网点作为农商银行的基本单元，既是业务拓展的主要营销者，也是经营效益在主要创造者，事关全行整体利益。加强机制建设，要侧重以下两个层面：一方面，优化机构管理模式。以减少中间管理环节、提高效率为重点，着力推行扁平化管理，将“总行－支行－分理处”三级管理模式改革为总行直管网点的两级管理模式，实现点对点的管理。另一方面，推进网点分类管理。要建立网点经营业绩综合考核评价体系，根据不同的网点区分为服务性、经营服务型和利润增长型的网点功能定位,以此为基础实行网点差别等级管理，提高服务效能。

    四、增强风险防控能力，打造安全型银行。银行作为高风险行业，风险无处不在，经营好、管理好、控制好各类风险是衡量经营管理水平的重要标杆。一是增强依法合规经营理念。加强宣传引导，让员工明白什么可为、什么不可为、违规要承担什么后果，将自觉遵守制度贯穿于日常业务之中。切实加强法纪法规、职业道德、制度规范和理想信念教育，培育合规文化，引导员工树立正确的价值取向、培育高尚的道德品行，防范道德风险。二是推进全面风险管理机制建设。把防范和化解风险作为经营的生命线，着力构建“全机构、全业务、全员工、全过程、全风险”的全面风险管控机制。在组织体系上，坚持决策制定权、风险控制权、业务操作权三权分立，按照“对外简化、对内优化”和前、中、后台分离的原则，搭建全面风险管理的三道防线，形成“垂直、独立、专业”的风险集成统一管理模式。在指标体系上，合理设置总体风险、信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险和集中度风险等控制指标体系，科学测算并设定各个风险指标的容忍度水平。在运用体系上，加快风险管理数据模型开发与应用，有效地识别、计量、监测、控制各项业务和经营环节出现的各种风险。三是加强防案控险能力建设。在落实案防责任制，加大常规检查，加强事后监督等常规措施的基础上，加强以“综合业务预警中心、会计事后监督中心、头寸押运中心”为平台的案防能力建设，注重发挥远程监控中心的“电子眼”作用，强化风险预警信息分析的处罚运用。加强履职再监督，稽核审计部门要对作为案防第一责任人的网点负责人和部门总经理进行履职评价，既作为中层干部考核的重要依据，更作为夯实案防工作基础是根本点。

    五、增强经营盈利能力，打造商业型银行。积极适应和有效应对利率市场化、存款保险制度、互联网金融、新资本协议等银行业改革多重压力，加快多元化经营，提升精细化管理和集约化经营水平，增强盈利能力。一是提高非信贷资产收益水平。在风险可控前提下，合理利用金融市场配置存差资金，拓宽富余资金运用的渠道和方式。充分考虑金融同业资金的风险权重，适时调整低收益资产，多元化配置同业理财资产，主动经营同业负债，统筹运营交易类业务和资产管理类业务，提高资金收益率。二是继续拓展中间业务收入。扩大结算类、代收代发类、保险类代理业务，拓展市场潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务。加大ATM、CRS、POS机和助农取款机的有效布放和覆盖范围，进一步改善用卡环境，提高卡业务手续费收入。有条件的要积极探索开办国际业务，研发符合自身实际的理财产品，延伸中间业务触角。三是大力控制非营业成本。坚持厉行节约、勤俭办行。加强内部资金统筹管理，合理降低库存现金和备付资金占用，及时处置闲置资产，最大限度减少内部资源耗费。严控“三公”费用支出。加强纳税筹划，用足财税优惠政策，提升综合收益率。

    六、增强责任担当能力，打造品牌型银行。作为地方银行，农商银行应提炼并确立“本土银行”的品牌定位，着力打造出具有高度社会责任感和地方最具影响力的品牌银行。一是以促进自身可持续发展的总体战略为统领。作为风雨兼程六十余载的老字号企业，要以对员工、股东、事业的高度责任感，促进可持续发展。把加强企业文化建设作为凝聚民心、集聚民智促发展的有效途径，在省联社企业文化建设的总体框架下，遵循“科学性、创新性、长效性”原则，以“内强素质、外塑形象”为基本途径，谋划自身企业文化的具体规划，探索企业文化建设的新思路新路径，为可持续发展提供文化支撑。二是以促进地方经济发展的和谐愿景为引领。牢固树立“有为才有位”理念，主动顺应地方经济发展的新变化新要求，加快产品和服务创新步伐，不断提高金融服务能力和水平，促进地方经济发展。精心策划并广泛参与志愿者服务、金融知识普及等公益活动，勇于担当，加快消灭金融服务空白乡镇，积极开展助学扶贫、产业扶贫和建整扶贫工作，不断丰富品牌内涵，提升社会影响力和美誉度。

（作者系城步联社党委书记、理事长）