浅析如何破解小微企业融资难题

    随着存款保险制度的出台，互联网金融冲击等影响，各金融机构面对激烈的竞争形势，纷纷调整战略思路，积极创新金融服务，研发贷款产品，加大对小微企业的融资力度。但由于市场信用体系不健全，风险分担机制不完善，小微企业担保抵押困难等诸多因素，仍然存在小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。

    通过市场调查和了解分析，当前新形势下小微企业贷款主要存在缺少抵押物，保险、担保抵押体系缺位，信用环境差，政府扶持政策不到位和金融机构产品创新乏力等五大难题。若要解决这些问题，建议政府、税务、金融以及其他部门共同努力，构建小微金融可持续发展的长效机制，有效破解小微企业贷款“难”，重点在以下四个方面破解。

    一、构建完善的抵押担保体系

    一是发挥政府主导作用，可以由地方财政建立小微企业专项基金，建立完善有政府背景的融资担保公司货专营小微企业担保公司，为小微企业抵押贷款。

    二是由政府金融办牵头，建立担保公司自律公约，成立对接民营融资担保行业资产管理公司和再担保公司。通过担保行业分类监管和强化自律，加强担保公司资质审批、审核，规范担保操作流程，按规定计提风险拨备，规范中介费用合理计价，加强担保合作产业政策的指导，建立起担保行业健康发展、防控风险的多道防线。

    三是鼓励探索同质同类小微企业，建立以商会、协会或金融机构牵头组建小微企业互惠担保公司，专门对担保圈内小微企业提供短期融资、市场对接、银行融资担保等业务，确保小微企业整合资源，抱团发展，打好同类同质小微企业的市场“封闭针”，避免风险感染。

    二、构建全方位的风险补偿机制

    一是建立小微企业贷款保险制度。设立不以盈利为目的的政策性保险机构，或由国有保险公司开发各类产业保险，对小微企业的生产、销售等各个环节进行保险，鼓励保险公司开办小微企业行业分类资产保险品种。国家补贴降低保险费率，鼓励小微企业购买保险，当因自然风险或市场风险造成损失时，由保险公司赔付，以分散小微企业贷款的自然风险和市场风险，增强小微企业的抗风险能力。

    二是设立小微企业贷款风险补偿基金。由地方政府注资建立小微企业贷款风险补偿基金，按金融机构发放小微企业贷款额的一定比例给予补偿，或对小微企业贷款损失予以核销。我市是中国科技城，国家专门就支持科技型中小企业建立了专项基金。

    三是设立小微企业风险基金。由地方政府、金融机构、小微企业按比列共同出资组建小微企业风险基金，对因自然灾害、市场风险、意外事件等原因造成小微企业确实无力偿还的贷款损失，用基金偿还。

    三、构建良好的信用环境

    一是为小微企业当好财务管家。金融机构要转变服务理念，主动上门为小微企业理财。如对辖区内小微客户和个体工商户“扫街扫楼”营销有效客户，主动为客户做财务报表，搞账务核算。

    二是各级政府抓好信用环境建设。政府主导，统筹信用环境建设的目标，明确各部门职责，把信用商圈、信用产业链、信用社区、信用商户的创建纳入地方金融生态环境和金融安全区建设，加强对其年度考评，对不符合条件的不予申报，对于达不到标准的信用商圈、信用产业链、信用社区、信用商户标准的坚决取消资格，取消对其信贷支持优惠政策。

    三是各相关部门配合整治信用环境。依托人民银行征信系统，推进小微企业信用体系建设，基本形成“政府领导、人行主办”的社会信用体系建设工作机制，利用企业账户管理、贷款卡年审等途径，采集小微企业基础信用信息，建成运用“中小企业信用信息辅助管理系统”。银监部门加强对银行支持小微企业的监管引导，司法部门要做好利用法律手段打击逃废债务工作，新闻部门要加强对逃废债主体的曝光，各银行业机构要加强对逃废债主体的联合制裁，实行逃废债务“黑名单”制度，制约失信客户的融资和结算。

    四、创新信贷产品和模式

    金融机构要有效破解小微企业贷款难，最关键的要创新业务品种，探讨建立真正因地制宜、贴近小微企业的信贷产品和服务模式。

    一是推广微型信贷模式。把农信社多年来的“农户小额信用贷款”黄金品牌移植到城区、社区，打造好“商户小额信用贷款”品牌，全力发展商户小额信贷，孵化、培植小微企业。为每户商户建立“信用档案”，全面记录生产、经济情况和信用状况。信用社根据商户的综合条件，一次性授予商户五万元到二十万元不等的贷款额度，无需抵押物，发放信用贷款有效破解商户贷款无抵押物的信用瓶颈。

    二是推行联保贷款模式。在地方政府和金融机构的协调下，同类小微企业本着自愿原则，由5户左右为贷款户联合担保，签订联保承诺书，互相之间进行担保、贷款，如果某个小组成员还贷出现问题，其余组员应承担连带责任，共同负有还款义务。可推行“一证通”模式，即对 5户以上联保小微贷款实行最高限额授信，一次发证，3年循环周转使用，担保圈内的小微企业随时在授信额度内用多少贷多少，从而减少小微企业利息支出，减轻负担。

    三是建立多方联动模式。在政府引导下，以诚信为基础，以金融、担保为依托，以协会、企业为平台，以商户为主体，以利益为纽带的“政府（企业信用管理中心）+金融机构+担保公司+信用促进会（专业合作组织）+龙头企业+商户（小微企业）”的“多方联动”机制，在金融机构与商户（小微企业）之间搭建了一个增进了解和密切联系的平台。对订单链式贷款，专业合作组织、龙头企业为基地订单商户（小微企业）提供连带责任保证担保，负责收购产品，商户（小微企业）以货款后还贷。

    四是打造服务型银行，充分运用专柜、网上银行、手机银行、便民卡、微信银行和各类自助设备，为小微企业提供方便快捷的人性化融资服务，缩短审批链条，畅通融资渠道，加快资金使用效率，解决小微客户融资服务“最后一公里”问题。

    （作者单位:雁峰区联社）