零陵花开正烂漫

盛夏时节，高温似火。穿行在零陵区的厂矿企业和农村的乡间田野，处处涌动着滚滚的工业发展和农业增产增收的热浪，古城零陵彰显出一幅幅工农业快速发展的新画卷！

然而，在企业增效、农民增收后一张张绽开的笑脸上，一个共同而强烈的感受在他们心中涌动：沉甸甸的收获，缘于农信社倾情地扶助。正是因为有了零陵农信社强大资金后盾的支农支小，才有了零陵区工农业不断做强做大做优的今天。

近3年来，零陵区农信联社坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，深化改革，开拓进取，实现了大跨越、大发展，为零陵区经济社会发展作出了积极贡献，走出了一条符合零陵区情和农信社社情，具有零陵特色的改革发展之路。

为有效解决农民生产资金短缺、贷款难以及当前小微企业“融资难”的问题，零陵农信社通过优先对建档立卡的农户评级授信，结合当地农业农村经济发展和信用环境，提高农户小额信用贷款额度，对各基层农信社贷款审批权限进行调整，并推行“一次授信，随用随贷，周转使用”的农户信贷模式，提高贷款便利度和降低融资成本。同时，根据借款人的实际条件，采取创新信贷品种、抵押担保方式和优先安排信贷规模、开辟绿色通道等措施，有力地支持当地有利于扩大就业、符合国家产业和环保政策的小微企业发展。

一、大力扶助农村新型农业主体发展

（一）、信用贷款扶助种养大户日益壮大。30出头的彭荣军是零陵区梳子铺乡的优质稻种植大户，在零陵农信社的支持下，2013年发展优质稻500亩，种粮的纯收入超过15万元。

尝到甜头的彭荣军决定2014年大干一场，通过土地流转，他发展优质稻1000亩。就在6月份一季稻长势良好，收成在望时，他准备买种下二季稻的秧苗时，由于前期投入太大，资金出现了短缺。如果不种二季稻，除去成本没什么盈利，这一年就白干了。没资金怎么办？他又想到了零陵农信社，请求贷款。零陵农信社调查了解情况后，特事特办批给彭荣军5万元，解决了彭荣军资金短缺的问题，2014年，彭荣军的二季稻也得到了大丰收。

“今年，我在农信社的信用贷款额度由原来的5万元增加授信到20万元，有信用社的支助，今年我扩大优质稻种植面积3000亩，实现农企双赢。”彭荣军充满信心地说。

（二）、专业服务领跑农合组织发展。“有了零陵农信社的鼎力相助，我们福源种养专业合作社呈现出良好的发展趋势，2014年由10个大户组成的合作社，目前已发展肉牛120头，山羊80多头，出栏鸡鸭5万多羽。”零陵区大庆坪乡晓宝田村福源种养基地合作社负责人罗高仲兴奋地说。

福源种养专业合作社是在大庆坪分社的扶持下一点点地壮大起来的，近两年来，只要合作社有困难，一个电话自己就立即赶到，从2014年初合作社成立至今，先后发放扶助贷款40多万元。

今年，福源种养专业合作社继续得到零陵农信社的支持，到年底将发展肉牛240头，山羊300多头，出栏鸡鸭10万多羽。同时还要发展水产养殖。

（三）、做家庭农场发展的坚强后盾。种植大户李平波于2013年4月，在零陵农信社的支持下，到位于珠山镇大冲村发展家庭农场，种植蔬菜面积300多亩。

2014年上半年，他的基地种植的蔬菜获得了丰收，收入达25万元。可是让人想不到的是，去年6月一场水灾淹没了蔬菜基地，200多个大棚被损毁，受到重创的李平波本来底子薄，一时承受不了这样的自然灾害。但零陵农信社并没有放弃对他的支持，先后发放贷款40万元让他度过难关。今年，李平波发展高档蔬菜韭黄200亩。

李义波感言道：“信用社是我的坚强后盾，我的家庭农场一定会干出成效的。”

近3年来，为帮助新型农业经营主体解决资金难题，零陵农信联社降低贷款门槛，扩大信贷额度和发放专项信贷，形成适合新型农业经营主体特点的多种形式的抵押、质押办法。结合本地新型农业经营主体多、特色产业优势明显的实际，把支持家庭农场、专业合作社、专业大户、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体作为信贷支持重点，放开手脚支持种养业。在服务上，创新贷款品种，改进服务方式，提高办贷效率。对新型农业经营主体快立项、快授信、快报批、快发放，同时倾力帮家庭农场跑市场、引路子、帮资金、供信息，去年以来，该联社为新型农业经营主体发放贷款2495万元，促进了该区新型农业经营主体快速发展。

近3年来，零陵联社采取多项措施助力新型农村经营主体发展成效明显。截至9月底，已累计发放支农贷款39.44亿元，支持新型农业经营主体农民专业合作社216个，专业种养大户115户、家庭农场78户。

二、鼎力支持全区中小企业发展

面对中小企业底子薄、有效抵押物不足、财务制度不健全和银行内部贷款审批环节多的现状以及针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，零陵联社因需而变，采取多种措施，扶助全区中小企业做大做强。

（一）、对农业产业化龙头企业鼎力扶持。位于零陵工业园区的永州市瑶妹子食品有限公司，是一个市级农业产业化龙头企业，公司今天有固定资产5000多万，年产值3000多万元的现代化企业。

谈到今天的辉煌，瑶妹子公司总经理吴立平喜悦之情溢于言表：“我公司从2003年的一个私人小作坊发展到今天的现代化企业，是零陵农信社一点一滴的帮助下发展壮大的。”12年前，吴立平在零陵农信社贷款几千元，从豆腐加工做起，一天天的壮大发展。去年，是吴立平企业发展最关键的一年，公司为了更快的发展，要引进一套现代化的加工设备，由于资金短缺，吴立平又再次请求零陵农信社帮助贷款。该联社毫不犹豫地为该公司贷款600万元。得到零陵农信社贷款帮助的瑶妹子公司很快上了一条新的生产线，产值比以前番了几倍，10多个新牌子腐乳豆腐产品推出上市，产品销往湖北、云南和本省，供不应求。

（二）、与企业“联姻结亲”吸引企业落户零陵。零陵联社领导班子成员带头和企业“联姻结亲”，每个成员承包多个重点企业，用心服务，成就客户，企业不壮大绝不放手。

永州市零陵潇湘木业有限公司，是一个为国内大型企业生产包装箱的企业，1999年由邓相元在冷水滩区创办，6年前从冷水滩搬迁至零陵工业园，企业由一个小厂发展到今天年产值8000多万元的企业。企业为何要搬迁至零陵？邓老板直言到：“零陵的投资环境更好，零陵农信社就是我们的靠山，农信社的领导与我们‘联姻结亲’，只要有困难，马上就为我们解决。”去年潇湘木业公司扩建厂房，邓老板一个电话给社领导就解决了180万元的贷款资金。

（三）、对有发展前景的企业加大扶持。零陵农信社对市场前景好、科技含量高的中小企业优先扶持，对企业项目资金需求优先满足，对企业项目贷款优先安排。

永州市鑫泰体育健康器材有限公司是一个科技含量高，有发展前景的企业。公司的产品体育器材主要销往美国。前几年从冷水滩搬迁至零陵工业园，去年厂房建设资金短缺，急需资金。其它银行由于该企业没有固定资产而不愿为其贷款，零陵农信社通过调查得知后，该企业是一个有发展前景、科技含量高的企业，于是为企业贷款开“绿灯”，特事特办，采取应收款质押方式，为该企业贷款300万元。

近3年来，零陵联社分别建立了中小微企业对接平台，先后开展企业客户贷款需求调查、银企对接座谈会、金融座谈会等活动，搭建良性银企互动交流平台，以增进银企了解。同时，按照企业客户所属行业实行差别化扶持政策，以便为企业“量体裁衣”。针对小微企业规模小、生产周期长、资金周转速率慢、可抵质押物欠缺等实际问题，该社按照“统分结合、因地制宜”的原则，不断创新金融产品，支持本地中小微企业发展。该联社对中小微企业对资金“短、小、频、急”的需求特点，在规避风险的前提下，对信贷业务评级、授信、评估和发放业务进行全面梳理，尽可能简化贷款手续，缩短管理流程，将贷款办理时间尽量缩短，做到中小微企业信贷管理科学化、便利化、高效化。零陵农信社全力支持中小企业发展，收到较好效果。今年累计发放各项贷款16.64亿元，全区90%的中小企业得到过农信社信贷支持，区域中小企业获得的贷款65%以上来自农信社，零陵农信联社成为助力中小企业发展的主力军。

三、强力推进特色农业产业化进程

近年来，零陵联社扶龙头、强基地、带农户，掀起了一场支持农业产业化发展的热潮。从支持优质蔬菜、生猪养殖、粮食生产等特色农业，到促进规模生产，零陵区的特色农业产业化进程离不开来自农信社强有力的扶持。

（一）、创新信贷模式 促使蔬菜产业。零陵区香零山村蔬菜协会负责人郑爱华满怀喜悦地说：“我们香零山千亩无公害蔬菜基地已成为永州市最大的无公害蔬莱生产基地。蔬菜基地能有今天的规模、能打响品牌，全靠信用社的联保贷款。”

香零山地处零陵城郊，交通优势明显，曾经是中心城区的主要蔬菜提供地，菜农种蔬菜全市远近闻名。但因缺乏规模、品种没有市场竞争力，价格总是上不去，种菜效益并不好，亩平年收入不足2000元，菜农种菜积极性不断下降。零陵区农信社通过调查了解情况后，创新信贷模式，推出菜农联保贷款，帮助农户解决扩大经营、走产业化道路的资金难题。该类贷款采取个人申请、多户联保、周转使用、责任连带的管理办法，由信誉好、无不良信用记录的4户以上种养大户自愿组成联保小组，与信用社签订2年的联保协议，信用社则根据各成员的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力核定贷款限额。在零陵农信社累计1000多万元联保贷款的支持下，香零山菜农积极走规模化种植道路，发展反季节蔬菜，引进经济价值高的意大利生菜、中华菜等新品种，支持小菜园、香零山等村500多户村民建起了1000个蔬菜大棚，效益马上得到了大幅度提高。

“今天，零陵的‘香零山’牌无公害蔬菜品，现在远近闻名，不仅品质比较好，而且产量也很高，亩平年收入8000多块，种得好的可赚两万块（含复种）。”菜农激动地说。

（二）、支持国内名企业发展生猪养殖。零陵区是一个传统的生猪养殖大县区，零陵联社多年来一直支持该区这一传统养殖项目，使之成为了零陵区经久不哀农民增收的传统农业产业。

2012年5月，零陵区与温氏集团正式签约30万头生猪项目。广东温氏食品集团有限公司创建于1983年，是囯家农业部的龙头企业，该公司采取"公司+家庭农场"的发展模式发展规模生猪，产生了良好的经济效益。该公司在零陵区黄田铺镇上塘夫村租地350亩建种猪基地一个，同时将在全区拟建无数个生猪养殖基地，实现年出拦生猪30万头。

零陵联社把这一项目作为一个重点支持项目，近年来，在各个生猪养殖基地，只要有资金所需，该社都全力支持，目前已为各个生猪养殖基地发放贷款3000   万元，使温氏集团生猪养殖这一产业得到了顺利的发展。

近3年来，零陵联社以提高农业综合生产能力为基础，以推进新型农业现代化为目标，坚持“扶龙头、强基地、带农户”的发展思路，大力支持零陵区的农业产业化发展，较好地带动了农民增收。据统计，截至今年9月底，该联社累计发放农业产业化贷款余额39.44亿元，今年累计发放农业产业化贷款15.20亿元。

四、产品创新完善服务功能

零陵联社把产品创新、完善金融服务作为发展重中之重，不断推行各项便民措施，提高金融服务水平，增强服务功能。一是推出创业担保贷款。针对零陵区下岗失业人员、返乡农民工等社会弱势群体创业欲望强烈，但创业资金缺乏的现状，零陵联社积极与区财政和劳动保障部门沟通协商，从2010年起联合推出了“创业贷款”这一信贷品种，为促进全区就业创业和区域经济持续发展做出了积极贡献。自创业贷款实施以来，为返乡农民工、复退军人、失地农民、大中专毕业生和下岗失业人员的创业累计发放贷款2588笔，提供了2.09亿元贷款支持，受益人数5000多人， 实现新增就业岗位5000多个，累计为贷款对象节约贷款利息4088万元，并涌现出了一大批创业明星。如返乡农民工鲁文军，在时代旺角步行街依靠创业贴息贷款10万元扶持，开始经营服装店，良好的平台激发了他吃苦耐劳的创业动力，短短三年就开设了两家分店，成为了步行街一颗闪亮的创业明星。二是推广商户联保贷款。为解决零陵区小微企业资金需求大但普遍存在抵押担保不足的问题，零陵区农信用社创新推出了联保贷款品种，由3－5家小微企业或工商户业主组成联保小组，联保小组成员对贷款承担连带偿还责任，2010年，他们把试点放在了经营相对最为成熟的永州商业城，由糖酒副食批发市场的五家商户，采取相互联保，按年审核的方式，给予每户20万元的授信额度，随借随用，在五年运行中，起到了补充商户流动资金的作用，稳定了商户日常经营。目前，该联社在零陵区成熟商圈建材市场、商业城批发市场、时代旺角步行街、波波新天地步行街、圣世阳光步行街大力推广该品种，共发放商户联保贷款315笔、金额6000多万元，为零陵区的小微企业的发展注入强大的信贷资金血液。三是开通承兑汇票业务 。针对工业园区企业需求，该联社组织人员赴长沙、衡阳等地学习成熟的先进经验，为区内企业办理该业务15笔，解决流动资金6500万元。四是强化合作，联手开办外汇业务。该联社争取当地人民银行的大力支持，携手浏阳农商行，合作开办结汇业务，为零陵区外资企业及进、出口企业提供全方位的金融服务。五是结合扶贫贷款，创新支农贷款担保手段。该联社针对家庭农场、农业合作社、种养大户常规抵押物不足之状况，采取“农机具+土地流转权+惠农补贴+保险补偿金+成员联保+扶贫担保贴息”等方式，放大授信额度，有力地支持了现代农业的发展。

五、开展普惠金融做百姓自己的银行

零陵联社把推进普惠金融服务作为一种社会责任来实施。该联社普惠金融服务对象主要针对弱势群体，包括农民、城市低收入群体、农业及小微企业等。近年来，该联社作为农村金融机构的主力军，应该承担起历史使命，把普惠金融服务落实到实处。

该联社完善电子银行管理机制，大力发展网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、ATM、CRS自助银行、便民自助金融服务终端、“四卡合一”的“福祥惠民卡”等电子银行业务，并大力普及金融知识，开展“二扫五进”宣传活动。同时，加强与财政、工商、公安、电信、移动、电力、水务、住建等部门互动，加快推进银电联网、电子到账、水电费代理等业务。该联社为推出个性化、特色化电子银行产品，联社主要领导多次到省联社科技部门沟通协调，成功推出贴片手机银行业务，该业务日转账额度可达500万元。同时，通过积极争取，成为了全省农村信用社系统ETC两家试点单位之一，2014年12月5日，ETC成功首发，积极抢占永州ETC市场，目前，第一批ECT3000台已全部安装完毕使用。去年来，该联社累计安装自助设备123台，其中ATM机20台，CRS机43台，补登折机13台，多功能查询机11台，自动发卡机12台，社区、村口便民金融服务终端机11台，实现了自助设备网点全覆盖，方便了广大客户。2月16日，该联社布放的我市第一台金融自助服务终端，在零陵区水口山毛溪桥村启用。金融自助服务终端能办理存取款、行内转账、账户余额查询、口挂等基础金融业务功能，打通了服务百姓的“最后一公里”。 7月22日，该联社发行首批“福祥惠民卡”5万张，计划在全区发行14.4万张，这种“福祥惠民卡”将居民健康卡与财政惠农卡、新农合医疗卡、金融IC卡“四卡合一”，既惠民又便民，深受广大农民和城市居民的喜爱。

目前，该社各项存款余额40.67亿元,净增6.77亿元，占全年任务150.44%；各项贷款余额28.26亿元,净增5.84亿元,占任务145.87%；ETC签约3221台，占任务292.80％，全市第一；手机银行新增20078户，占任务669.27%，全省第一；网上银行新增11086户，占任务293.20％，全市第一。1-9月，联社电子银行总业务839223笔，电子银行业务替代率48.07%，居全市第二。

去年来，零陵联社依托各种金融产品,积极开展“送金融知识下乡” 活动,为客户提供全方位金融服务,取得了良好的社会和经济效益。该联社在辖内各网点利用辖内农村集市，人口聚集的有利时机，专门开展“金融知识下乡”活动，组织人员摆摊设点，定期发放宣传资料，一年多来累计摆摊设点378次，平均每个网点高达11次，累计发放宣传册6万余份，受益群众近15万人。同时，该联社设立宣传橱窗，在全区8镇、4乡和4办事处的集市闹区、村头路口和交通主道设立了不锈钢宣传橱窗200余块，用图文并茂、通俗易懂和定期更新的形式，将金融知识送到老百姓家门口，服务百姓零距离。该联社通过车身广告、活动冠名 、“十一”庆典、广场舞、用卡抽奖、积分加油、网站宣传、微信公众号等方式开展一系列宣传，推介信合的金融产品。该联社推广“农信进万家”，将管片客户经理的姓名、手机号码和服务监督电话等信息，在营业网点醒目位置予以公示，让群众明白“找谁贷”、“怎样贷”。针对不同群体，采取定向推介，加快信用卡、助农便民卡、网上银行、手机银行、电话银行和POS 机的推广，满足社会多元化金融服务需求。今年，该联社在春节前后开展为期一个月的“农信牵手你我他，普惠金融进万家”金融文化下乡演出活动。

该联社借助客户管理系统，在城乡专业市场，打造一批特色化、差异化的专业服务网点。使金融服务进社区、进园区、进村组，形成大量营业网点贴近社区和农村，提供便利的本土化基本金融服务，通过扫街、扫楼、扫村、扫园区，建立客户信息库，并分层次对接维护，为客户提供差异化的金融服务，实现网点转型，形成“网点+电子银行机具+客户经理”三位一体的服务模式，让客户感受到“一站式”服务体验。根据网点定位、目标客户、业务规模等因素，配置适当的客户经理，突出产品营销职能，明确客户经理工作职责和岗位服务流程，使客户经理清楚营销前、营销中、营销后的工作;对客户经理实行分区管理责任制，实现客户服务无缝对接。

六、履行社会责任展示企业形象

作为零陵人民自己的银行，零陵联社始终不忘履行社会责任，大力发展民生金融，支持各类民生工程建设，扶贫助弱，扶微助小，惠民利民，保障和改善民生，促进社会和谐稳定。

该联社积极组织开展以零陵农信社挂名的“农信杯”广场舞大赛、篮球赛、零陵区首届文化艺本节、美食节、民俗闹元宵、3.15消费者权益保护、百姓月月乐等一系列活动，让广大百姓积极参与全面了解农信社电子银行的知识和业务，参与队员及群众达3万余人次。其中篮球赛参与球员及观达18000余人次，广场舞大赛参赛队伍30支。同时，该联社积极组织开展设立大学贫困生资助基金、接返乡农民工回家过年、接高校大学返校、为高考学子送清凉等系列公益活动，极大地提高农信电子银行的知名度和认可度。今年春节前后，该联社在全区14个乡镇开展为期一个月的金融文化下乡演出，并现场为群众讲解电子银行知识，如何使用手机银行。据统计，活动现场共发放宣传资料75300多份，接受咨询1692人次，惠及百姓10万余人。该联社通过赞助湖南科技学院“农信杯”播音主持大赛，组织金融知识进校园，在高校内设立离行式网点，将农信社金融业务知识“注入”校园官网，极大地提高了农信品牌在校园的知名度和认可度。今年3月份，该社在永州火车站、零陵火车站设立服务点，从基层抽调员工21人，派遣9辆专用大巴车辆，免费接送高校返校大学生4300余人。今年2月，该联社与人民银行永州市中心支行联合在黄田铺镇进行“整治银行卡网上非法买卖”宣传活动，通过现场抢答并发放小礼品的方式，增强了群众参与的热情，提高了当地百姓对银行卡网上非法买卖的认识，促进了金融消费者对自己合法利益的维护。零陵联社开展的一系列活动既丰富了广大市民的文化娱乐，又树立了农信社良好的社会形象。

零陵联社依托窗口服务行业，内强素质、外树形象，积极履行社会责任，努力提升企业知名度和美誉度。近3年来，该联社积极发放各类民生贷款达   3.23亿元，占全区金融机构的85% 以上，其中妇女小额担保创业贷款1.2亿元，失地农民创业贷款3400万元，下岗失业人员创业贷款1.51亿元，保障性安居工程贷款1800万元。同时，该联社充分发挥农村信用社网点遍布城乡的优势，代理发放粮食直补、综合直补、民政优抚金、新农保、城乡居民社会养老保险金、行政事业单位工资等160余种财政性资金，广泛服务社会，把党委政府的关怀及时送到群众手中。近3年来，该联社扶持工业园和创业贷款达 3.9亿元，解决创业就业人员8000人，该联社对本地税收贡献达6000万元。

 （作者：零陵区农村信用合作联社主任贺清江）