“六”字真言化解四大矛盾

    受利率市场化、互联网金融及金融市场对民营资本放开等因素的影响，各银行间的竞争日趋白热化，农村金融市场又重新得到各家银行机构的青睐。农信社作为农村金融市场的主力军，如何在激烈的市场竞争中发挥自身优势，保持可持续发展，已成为农信人急需探讨的重要课题。本文以某县联社为例，分析当前农信社所存在的一些问题和矛盾，从六个方面探究农信社转型发展的对策，为实现农信社的转型发展保驾护航。

当前农信社存在的四大矛盾

    1、单一的业务品种与多样的市场需求相比所形成的矛盾。农信社的业务品种大多以存款、贷款、结算业务为主。收入来源主要依赖存贷息差，而其他中间业务品种较少涉及。至九月底，某联社POS机业务只开通14户，单位活期只有24户，网上银行和手机银行业务在实际工作开展中不纯熟，所占比例不足30%，为客户提供全方位服务的金融产品开发和业务执行力均不足。该现状不仅无法与各大银行竞争，而且不能满足实体经济发展对金融的需求。

    2、员工队伍素质“偏后化”与金融人才“高端化”趋势相比所形成的矛盾。当下金融业的竞争，归根结底是人才和技术的竞争。但目前农信社的员工队伍呈现如下几个特征：员工素质有待提高，年龄结构偏向老化，对先进技术和经营理念的学习与接受缺乏积极性、主动性，农信社员工素质的整体现状很难适应现代金融人才“高端化”的趋势。

   3、陈旧的经营模式与日新月异改革发展之势相比所形成的矛盾。从“农村信用合作联社”到“农村商业银行”不仅仅是一个名字的改变，它意味着产权关系、经营机制及管理理念的转变，也标志着农信社发展到了新阶段。曾经因国有银行撤出农村阵地而使农信社几乎垄断了整个农村金融市场，这种轻易得来的“独占鳌头”一度弱化了农信人的竞争意识和创新意识。当各商业银行、股份制银行卷土重来之际，一些农信社干部员工尚未意识到竞争所带来的急迫感和危机感，不主动了解市场规律、不细致分析竞争形势、不积极转变经营管理观念，固步自封不思进取。这种滞后的经营管理念所造成陈旧的经营管理模式，与“股份制改造”这个宏伟目标的实现有差距。

   4、落后的基础设施与发达金融业的综合水平相比所形成的矛盾。营业网点是银行树立品牌形象的最关键场所。舒适的环境、良好的态度、完善的设施、高效的服务和先进的企业文化都是展示银行企业形象的重要内容。当前农信社基础设施一般，点多而不精，面广而不优，能够达上三星级文明规范网点机构的不多。这种落差与发达金融业的综合水平形成了鲜明的对比。

农信社转型发展的对策

    这些矛盾的凸显，将农信社改革发展推向了一个深水区。如何化解这重重矛盾脱胎换骨，完成“华丽转身”？如何在“内忧外患”的境遇中破茧而出自我超越？如何在这场“没有硝烟的战争”中坚守阵地出奇制胜？创新发展是不竭动力，“转型提质”是唯一的选择。故而，笔者在对某联社认真调研后，抱着“它山之玉、可以攻石”的态度，学习和借鉴其他省市联社的改革转型成功的经验，认为要确保农信社转型发展的顺利实现必须要念会“六字”真言。

    “信”即营造诚信环境促形象转型。就企业而言，诚信是宝贵的无形资产，它体现了社会承认一个行业在以往职业活动中的价值，从而影响到该行业在未来活动中的地位和作用。目前一方面是恶意逃债、蓄意拖债、信用缺失等恶劣金融环境的客观存在，另一方面是农信社自身管理不善等人为因素所导致清欠工作成效不佳。为扭转这种劣势，营造诚信环境成为农信社转型提质、赢取良好的企业形象和社会信誉的首选良策。一是健全农信社征信系统，做好企业和个人信用基础数据库建设工作，打造信息共享平台，为建设良好的社会信用环境服务。二是多策并举加大清欠力度。联合政府及同行各部门严厉打击逃废债行为，依法维护金融债权共同清欠，努力构建完善的信用评价体系及有效的信用激励、惩处机制，改善社会诚信环境。三是积极开拓信贷市场，创新信贷服务种类，改进授权授信制度，创建信用村工程。对一些信用好的客户给予各种优惠政策如降低利率、简化手续等鼓励客户守信行为，提高信贷质量和规模，实现社企双赢。四是严防内外勾结的金融犯罪行为，加强自律与内控水平，自觉维护公平竞争的良好金融秩序，保证资金安全。五是建立企业内部诚信经营考核制。将诚信作为各部门和员工绩效考评的重要考核指标之一，对优秀部门或员工通报褒奖，对违反诚信管理制度的部门或个人要严惩不贷。开展诚信教育培训，强化诚信经营的重要性，培养员工诚信意识，杜绝做假帐、违规放贷等不良作风。只有从上到下、从内到外营造诚信环境才能以良好的服务形象和过硬的社会信誉赢得顾客、赢得市场、赢得社会。

    “闯 ”即以亮剑精神促竞争意识转型。只有以敢闯敢拼的精神和魄力主动出击，积极调整信贷策略，推进特色服务方式，培育核心竞争力，才能占据先机、抢占市场资源、巩固市场份额。一是优化客户结构。从县域特色产业结构着手，重新整合、筛选优质客户。针对现代农业产业各环节、农民创业、住房改造和农村基础设施建设的信贷投入、加大对现代服务型、科技创新型、低碳环保型中小企业的支持力度。二是优化营销模式。建立完善的客户分层营销维护体系，实行差别化、个性化营销。针对不同的客户群体，制订差异化营销措施，筛选目标客户，将资信好、实力强、发展有前景的中型企业列入重点营销对象，并实行一定的让利策略，确保竞争力。三是扩大市场的占有率。深入农村和县域市场，在有经营潜力的商业区、市场、城郊结合部，均可创造条件增设网点。重视农村营销队伍建设，把支农联络员、农村信用工程建设等作为渠道建设的重要组成部分，健全和完善村级金融服务网络。四是确立核心品牌竞争力。推广福祥卡、便民卡等拳头产品，打造“小、快、灵”的储蓄和信贷产品体系，提升产品功能；优化业务流程，简化审批环节，提高服务效率；创新担保方式，建立灵活的利率定价机制，打造信贷金字招牌。

    “合”以合规建设促风险管理转型。合规建设是稳步经营、防范风险的绝佳良策。一是健全风险管理体系。通过建立健全风险管理委员会、审计委员会及风险管理职能部门等组织架构、职责定位、资源配置等方面内容，建立适合农信社特点的内控管理组织体系，确保内控合规职能的有效履行。二是改进风险管理方式。完善贯穿各项业务全过程的风险流程管理，梳理各类业务的关键风险点和关键风险指标，编制风险管理流程操作手册，加强对事前、事中、事后各个环节风险的预防，提高风险识别和处置能力，确保各项风险管理制度有效执行。三是优化风险管理模式。将以前单纯的信贷风险管理模式扩大到信用风险、市场风险、操作风险中，使信贷资产与非信贷资产并举，逐步建立起“五全”风险管理模式。四是健全约束机制，提高制度执行力。通过检查监督强化合规经营，形成稽核、监察、处罚、整改一抓到底的管理模式。五是建立完善的现代企业制度，明确企业产权责任制。建立股东大会、董事会、监事会和经理部门相互制衡的公司治理结构，使产权归属的明晰化、产权结构的多元化、责任权利的有限性和治理结构的法人性，确保农信社产权关系的有效实施，逐步使农信社向农商行顺利过渡。

    “人”即以人才战略促队伍建设转型。农信社只有坚持“以人为本，人才强行”的发展理念，才能营造充满活力、高效开放的人才制度环境，提高队伍整体竞争力，为全社转型发展提供强有力的人才保障。一是人才引进上：坚持“德才兼备，以德为先”的标准，引进一批具有时代性、创新性的人才。二是在人才使用上：坚持“能者上、庸者下、平者让”保证干部员工能够源源不断产生动力，实现全面发展的要求。三是在人才培训上：进行分层针对培训，推进基层岗位实用人才、业务拔尖人才、复合管理人才的培育，实现广大员工整体素质的跨越，为“人才战略”提供队伍基础保障。四是在人力资源效用意识上：坚持“感情留人，待遇留人，事业留人”的原则，建立健全后备干部人才库，规范干部任用操作流程，优化员工队伍、树立人力资源效用意识。

    “创”以创新经营理念促管理经营转型。 一是经营模式转型。经营理念从粗放型向集约型转变，改变过去一味的追求规模与速度的粗放型增长方式，转向集约型经营，提升发展质量。二是服务理念转型。突出“为客户创造价值”的价值导向，以提高客户满意度为出发点增值服务，从“做业务”转向“做服务”，将产品营销转化为服务营销，将单一产品整合为产品链、服务链，为客户提供多元化的综合服务，提升客户对农信社服务的满意度、依赖度和忠诚度。三是网点建设转型。按照“农村网点城镇化，城镇网点功能化”标准打造现代银行网点形象，增强营业网点的营销能力，全面提升网点核心竞争力。四是科技战略转型。应用各种网络、数据处理等新技术为信贷、存款、结算、资金、理财、电子银行等相关业务产品提供技术支持，推广“小银行+大平台”的服务模式，打造成最具竞争活力的现代中小银行、特色银行、优质银行、功能银行和流程银行。

    “和”即以和谐文化建设实现品牌转型。企业文化建设目的是构建共同价值观，营造和谐发展氛围。以文化力量凝聚员工、推进事业、融入社会，不断提升品牌形象的内涵和层次。一是推进精神文化建设。通过宣传教育培训，将精神文化渗透到农信社系统各项经营活动中，转化为全体干部员工认同的行为准则和共同信念。二是推进制度文化建设。按照现代银行制度规范，梳理和完善现行的各项行业管理制度和操作规程等，努力形成良好的执行文化氛围。三是推进行为文化建设。加强领导干部作风建设，积极倡导领导干部的勤政行为表率，用事业心和人格魅力树威信、聚人心。开展优质文明服务活动，倡导客户至上的服务理念和文化，规范员工服务行为。四是推进物质文化建设。优化营业网点硬件服务环境，统一宣传政策、宣传口号和宣传材料等，形成规模有效的对外宣传策略，不断提高农信社品牌的社会知名度和影响力。

    转型跨越发展是一个战略规划，也是一次变革和创新，任务艰巨、使命光荣。农信社应深刻领悟“信、合、闯、创、人、和”六字真言即从“诚信为本、合规经营，竞争意识、创新理念，人才强社、企业文化”六大方面着手，全面提升信合品牌影响力，提高农村金融的核心竞争力，实现农信社全面转型升级，迈上服务质量的新台阶，推动农信品牌文化精神源远流长。

（作者单位：嘉禾联社）