浅谈基层农信社优秀信贷员的综合素养

    信贷是银行的重要工作，是银行产生利润的主要渠道，事关银行的生存与发展。农信社员工中约50%是信贷员，其队伍道德品质、业务素养及工作能力好坏，决定整个农信社事业的成败。优秀的信贷员是决胜管理战场的“锐利武器”，它既包括硬件元素也包括软件元素，即政治思想素质、文化素质、业务素质和身体素质。那么，优秀的农信社信贷员应该具备什么样的素养呢？本文将从当前基层农信社信贷员所存在的问题切入，初步探析基层农信社优秀信贷员应该具备的素养。

一、当前农信社信贷员所存在的问题

    （一）信贷员缺乏防范贷款风险意识

    农信社在经过多年的探索与实践后，现已完善了一系列比较完整的信贷管理制度。但一些基层信贷员在工作实践中未能很好地坚持信贷管理制度，未能做到借款有申请、论证有报告、审批有手续、贷款有合同、检查有记录等，导致信用社不良贷款产生的根源没有得到有效控制。还有一些信贷员不照章办事，不做好贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查制度”，也没有执行好以“三查分离”为基础的“审贷分离制度”，还缺乏对有关企业、个人经营管理的了解，造成了贷款投向、投量的随意性和盲目性，加大了贷款的风险性。

    （二）信贷员缺乏职业道德操守

    基层农信社拥有一支庞大的信贷队伍，系农村金融的主心骨。入职前，每个信贷员都曾经过专业的培训，本当铭记工作职责。但少数信贷员在贷款投放中法制观念淡薄，抵挡诱惑能力差，常损公利己，甚至出现“人情贷”、“关系贷”的现象。

    还有个别信贷员玩忽职守，不顾借款人的资信情况和偿还能力，违反规定，发放贷款，造成客户逃债赖债现象。还有些信贷员碍于人情，对逾期贷款不及时有效催收，造成贷款失去诉讼时效，严重影响信用社的资产质量。

    （三）信贷员业务操作技能差

    目前基层信用社信贷队伍员工年龄偏大，整体素质较低。时值科技兴国、人才强国的今天，老员工虽经验丰富，但在接受新思想方面并不能够充分理解，在研究金融政策时，常不能吃透文件精神，致使信贷工作问题频出。例如有些从事信贷工作多年的信贷员，连调查报告也不会写，还有些连信贷系统发放贷款的操作流程都不会，更别指望他们创新贷款新品种了。

二、基层信贷员如何提升自己的综合素养

    （一）敬业爱岗、提高业务能力

    敬业爱岗是指信贷员的工作态度，而业务能力则体现于其工作中具体的操办能力，二者相辅相成。敬业爱岗是前提，是做好信贷工作的动力源泉，而高水平的工作能力和高效的工作业绩则又反衬了信贷员敬业爱岗的厚与重。敬业是德，能力是才，惟有德才兼备的信贷员，才会想干、会干、好好干、甩开膀子干。

    （二）遵纪守法、照章办事

    信贷工作是一项严肃、谨慎的工作，要求信贷员既要有高瞻远瞩的眼光，也要经得住诱惑的考验。信贷员在发放贷款时，必须要不折不扣的履行工作职责，严格遵守金融法律法规，按照“三个办法，一个指引”的操作，严格执行好“三查制度”。

    信贷调查是信贷工作的首要任务，若此项工作未做到位，将会产生严重的逃债、赖债现象，所以做好贷前调查是首要环节。一是内部调查。通过公民身份证核查系统、个人征信系统，调查借款人、担保人及借款人亲属的信息，包括借款、担保情况和还款记录。二是外部调查。根据借款人和担保人填写的个人信息，查找到与其熟识的相关人员，再从与这些人的交流中，对借款人和担保人进行深层次的了解。三是实地调查。信贷员可到借款人的家里和实际经营店进行调查，可查看借款人的房屋、生产设备数量、账本等，既要借款户的生产购销状况、成本支出和盈利结构、生产的采购渠道及销售渠道；还要了解借款人生产的供应商和销售对象等。除此之外，还需要了解借款人贷款用途的真实性，及其本人及家庭成员的身体、收入状况等，然后再估算借款人的家庭总收入与总支出之比，最后信贷员根据这些贷前调查情况，撰写好真实的调查报告，再决定是否对借款人发放贷款。

    （三）紧贴市场，改进信贷方式

    近年来，省联社推出了“福祥便民卡”，此卡是为满足小额贷款户“短、频、快”的需要，将传统信贷业务与电子银行业务相结合的首款产品，具有“一次授信、循环使用、余额控制、随借随还”等特点。

    福祥便民卡的发放是对农信社自身经营管理水平提升的全新挑战。凭卡放贷，客户方便多了，但却增加了基层农信社经营贷款的风险。所以，信贷员需要紧贴市场，改进信贷方式。一是把握风险可控原则，谨慎选择目标客户。信贷员要在取得当地政府部门和“村支两委”支持下，严格按照银监会和省联社要求，在所辖网点范围内展开调查摸底，逐户做实评级授信工作；充分利用人民银行征信系统平台，筛选目标客户。二是配合做好业务受理工作。柜员需要懂得便民卡相关业务的柜面操作，并需配合做好业务审查工作；受理网点必须坚持放贷审查，严格按照放贷业务流程和手续办理，坚持借款人、身份证、福祥便民卡核对一致的原则。

    （四）强化清收，努力推进改革

    优秀的信贷员对事业有高度的责任感，在遇到贷款难以收回时，更应广聚智慧，攻坚克难，竭力清收不良贷款。

    对于基层农信社发放的贷款，一般具有金额小、笔数多等特点。在贷款催收时基层信贷员可打印逾期贷款催收公告，并挨村进行张贴，在取得乡政府领导及村干部大力支持的同时，对各欠款户进行调查摸底，向其宣传全国征信系统常识，特别强调不按时还款将影响再次贷款及按揭购房购车的方针政策等，以达到不良贷款回收的目的。除此之外，基层信贷员还应注意保全贷款诉讼时效的重要性，对于逾期贷款，必须要逐户发出逾期贷款催收通知书以及制定好限期还款计划等；对于长期外出的农户，可要求村干部提供具体经营地址或家庭地址，通过邮寄信函催收并保留邮寄回单的方式作为中断诉讼时效的依据；对于长期外出且不知去向的贷款户，可要求村委会出具长期外出的证明等，用以做为中断诉讼时效的依据；除此之外，对于家庭经济较宽裕但又属拖皮赖债户，可通过诉讼的形式，做到以点带面既保全诉讼时效又达到贷款回收的效果；对于金额较大的欠款户，还可采取在报刊杂志上进行公告催收以达到中断诉讼时效的目的。

    总之，信贷员的综合素质是影响信贷资产质量的重要因素，而优秀的基层农信社信贷员素养也不是一朝一夕就能养成的。如果一名农信社信贷员能在放贷时将农信社的钱视为自家的钱去从严外借，而在催收贷款时特别是面对那些有逃债或有赖债倾向的客户时，能像别人欠自家钱那样不怕艰难、锲而不舍地追踪到底进行催收；如果能够像磁石吸铁般地学习信贷业务；如果能不断培养自己的开拓创新精神，那么这个信贷员的综合素养，已距“优秀”二字很近了。

（作者单位：邵阳县联社）