农信社助农取款pos机业务发展现状调查

    自2012年6月银监会推动实施“三大工程”以来，城步联社主动适应“三农”金融服务新形势，发挥农村金融服务主力军作用，以金融电子机具和自助服务终端为主要手段，持续深入推进金融服务进村工作，努力实现基础金融服务“村村通”。但在实际发展过程中，基础金融服务进村下乡遇到了许多现实性障碍。本文以城步农信社助农取款pos机业务发展为例，通过对12个乡镇的数据采集，就助农取款pos机在基层发展的情况做一基本分析，并提出发展建议。

     一、助农取款pos机业务基本情况

    城步苗族自治县地处湘西南边远山区，总面积2647平方公里，有12个乡镇，285个村，人口不足27万。县域经济较为落后，产业结构以农林业为主。城步县现有6家银行业金融机构。城步联社现有在职员工195人，24个营业网点覆盖了全县各个乡镇，是全县资金实力最雄厚、营业网点最多的金融机构。城步联社于2012年10月将助农取款pos机投入农村市场，截至2014年10月总共装机126台，邀约商户共126户，遍及12个乡镇。 

二、助农取款pos机业务发展优势

    （一）同业竞争压力较小相对发展优势明显

    由于地理环境偏僻，交通闭塞，人口密度较小，工商业不发达等原因，使许多偏远山区的金融服务难以开展。较小的资金量和微薄的利润率也难以吸引大型商业银行驻扎办点。县域内现有工商银行、建设银行、农业银行、农发银行各一个网点，农信社现有24个网点，遍及全县12个乡镇，在网点密度、分布范围上占有优势明显。此外，农信社对资金、环境门槛要求较低，对于农村市场，农信社有广阔而深远的基础，所以在助农业务的同业竞争中，农信社将更具优势。

    （二）运用电商网点优势拓展农村市场份额

    在新市场拓展方面，在城市市场竞争中难以与大型商业银行正面争夺市场份额，农信社必须充分利用好自己在农村市场的优势。助农取款pos机业务与电信运营商合作，充分发挥电信运营商在基层的网点优势，结合各村镇已有的网络线路和基础设备发展pos机业务，用较小的成本将市场推入农村基层，扩大农信社在农村市场的市场份额。

    （三）提高农村金融服务质量新增获利途径

    金融业作为一种特殊的服务行业，其软竞争力很大程度决定于它的服务质量。将pos机业务推进农村基层，方便客户就近使用取款、查询、转账等金融服务，不仅给客户带来切实便利，而且给农信社带来新的手续费收益途径。

三、存在的问题及原因

    （一）主要问题

    1.pos机使用率低

    2014年前10个月全县农信社已投入使用的助农取款pos机发生业务的约占总数的30%，有70%以上的pos机在一年里没有发生任何交易，处于闲置状态。临近人口密度大、经济发展相对较好的乡镇网点，pos机使用率更低，而地理位置相对偏远的网点反而使用率更高。

    2.交易发生额较小

    pos机投入农村市场以来，交易次数少，发生额一直很低。2013年，城步联社助农取款pos机全年发生取现交易1135笔，取现金额312940元，平均每笔取现金额为275.72元，每台pos机每年平均发生9笔取现，每月平均取现业务不足1笔。查询交易2626笔，转账交易564笔，金额176530元，每台pos机每年平均发生4.5笔转账，平均每笔转账金额为313元。许多营业点甚至存在几个月零发生额的现象。

    （二）原因分析

    1. 业务功能受限

    pos机在运营过程中难以满足客户多样化的需求，由于签约商户辨识能力和资金承受能力有限，pos机已开通的业务仅能办理取款、查询和转账，农民无法利用pos机实现就近存款。取款又存在额度和次数上的限制，使得农民无法在应急情况下取到所需的大额款项。此外，取现手续费相对于农民来说较高，农民更倾向于到乡镇储蓄网点办理业务，因此，进一步降低了农民对pos机的使用率。

    2. 业务宣传普及力度小

    pos机投入农村市场后，有组织有计划的大型宣传活动较少，由于地理环境的限制，使得宣传活动存在面不广、度不深的现象。许多农民甚至不知道pos机的用途，知道用途的又因为不知道如何操作，为了避免复杂的操作程序，便放弃对pos机使用。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

   3.客户基础薄弱

    pos机的使用客户大部分是当地的农民，而绝大多数农民的文化程度较低，很难接受全电子化的金融业务操作。对于pos机的取现流程和安全性能认识不足，很容易使农民产生排斥心理和逆向选择。

    4.问题反馈解决时效差

    pos机投入农村市场时间较短，许多制度还没有健全。各网点暂时还没有组织专门的人员按时进行巡查、反馈和解决pos机经营过程中所遇到的问题，导致问题的传达、解决周期较长，时效性不高。

 四、发展建议

    （一）做好前期调研和后期维护

    在农村地区先进行实际调研，对各地区农民金融业务需求进行统计分析，利用已经安装pos机村镇的发展经验，结合自身实际情况进行设计安排，确定合理的pos机安装量和适合的安装地点。信用社可以在各分社组建巡查小组，每月下到分管点巡查一次，将所遇到的问题及时上报。联社汇总各点情况，召开会议及时制定解决措施并通知各分社，由各分社巡查组深入基层及时解决问题。

    （二）提高商户收益

    邀约商户是推动pos机业务发展最直接最持久的动力，在初期推进该业务发展时，应该充分发挥邀约商户开展业务的积极性。从收益角度激励，在现有基础40%的分成上适当有所提高或者实行阶梯段分成，从而激发商户自发的向当地村名进行宣传，主动帮助农民使用pos机，推动pos机业务发展。

    （三）一降二提保增长   

    在实际调研中发现，遏制pos机业务营业额增长的主要原因在于较多的取款限制及较高的取款费率。适当提高取款限额、提高取款次数、降低手续费率，有利于解决客户多样性的需求，充分发挥pos机在助农取款上的作用。一降二提也能进一步提高营业额，扩大获利空间。

    （四）丰富业务功能

    现阶段pos机的服务功能仅局限于取款、查询和转账。已开通的业务都属于被动型业务，而要充分开发农村市场，应该配合开展银行主动型业务，如代收代扣、代缴代发等业务。

    （五）加大宣传力度

    充分利用各种宣传手段，可通过发传单、贴海报、挂横幅等方式进行书面宣传，媒体方面可以与地方电视台合作，通过电视台按时播放有关pos机使用宣传视频，还可组织宣传小组深入农村基层开展pos机宣传活动，与农民开展面对面的交流，手把手的教授，让农民深入了解pos机的便利，掌握pos机的使用方法。

                              （作者系城步县联社理事长）