浅谈如何把握电子银行发展契机

    古语有云：人无远虑，必有近忧。农信社在取得良好成绩的同时如何在金融机构中存贷所占市场份额较高的情况下，应对当今瞬息万变的市场环境变化，成为当前的重要课题。电子银行业务的发展彻底改变了农信社服务单一的局面，丰富了产品数量，可以更好地满足客户的金融需求，留住更多的客户。对新邵县联社而言，电子银行产品是银行柜台业务的延伸和补充，也是新的业务增长点。近几年来，我省联社先后推出了ATM、POS机、福祥便民卡、网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务，可是相对于其他商业银行而言，农信社的电子银行业务起步晚，仍存在巨大差距。但是，农村市场的前景辽阔、电子银行的优势及其他银行成熟的电子银行业务经验，为农信社发展电子银行业务提供了良好的环境。

    农信社在实现自身利益的同时，肩负着改善当地农村金融环境的重任。要创新发展电子银行业务，笔者认为应从以下几点切入：

    主动开拓农村市场，提升服务水平。比利润更重要的是市场份额，而市场份额的重心在客户资源，这是与对手竞争的基础也是企业经营的根基。因此要注重新业务的主动开拓与宣传，做好产品的后续服务。正所谓近水楼台先得月，目前农信社与其他银行的优势在于点多面广能优先占领农村客户群体。如笔者所在的巨口铺信用社有一位较熟悉的个体商户，以前每月都通过信用社柜台频繁办理货款的转账业务，经过柜面人员细心解说，手把手指导使用，让她实实在在的体会到了电子银行的便捷和实惠，之后在她宣传下，许多人陆陆续续前来办理了此项业务。对基层信用社而言，客户大多文化程度不高，接受新事物需要一个过程，因此要多与他们交流，反馈，及时解决问题，切切实实让他们获得实在的体验，做到零距离服务，才能开拓好市场，提升品牌形象。形成产品使用核心群体，增加高端用户的占比，优化客户结构，以点带面地推动农信社电子银行业务全面发展。

    加大优惠政策，提高广告宣传力度和效果。在以赶集日下乡宣传活动、各单位讲解宣传、车体广告、横幅宣传等形式的活动下，可以联社和重点镇为重心，形成辐射式宣传，以客户带动客户。同时，继手机银行免收手续费、网银手续费为柜台六折基础上，可探索与市区或当地一些信誉商户合作，不定时推出一些网上支付优惠活动。各网点可在改造升级后，利用客户休息区安置电子显示屏和视频输出设备，播放介绍电子银行的内容，操作流程，安全注意事项等。

    优化资源配置，长远规划。制定科学的竞争策略，优化配置，推行差异化服务、创建精品网点吸引和巩固更多的黄金客户。农信社电子银行业务的推广，需要有人群和时间段的侧重。就目前我县基层网点人口结构和人流量规律来看，构成群体基本由年轻的农民工、个体工商户、农户、和少量非农户组成；就办理业务客户年龄层次来看，程倒抛物线结构。探索挖掘优质客户和黄金客户，应做到分时段有侧重的做好宣传普及和推广，如在日常柜面细心耐心营销电子银行产品的基础上，把宣传重心至于节假日尤其是年初年尾，这一时期，大量农民工和在外经商者返乡，年轻人占绝大多数，抓住时间段重点，效果事半功倍。电子银行业务是对传统金融业务的有效补充，有效的利用好这一契机，将大幅度降低经营成本，提高信用社核心竞争力从而立于不败之地的战略取向。

    以先进科技为依托，分级分步实现金融电子化。首先要建立起完善、安全、便捷的电子银行系统，改善农信社的服务方式和手段，使业务操作和管理程序化、标准化。但是要清楚的认识到，目前农信社的电子银行起步比其他金融机构慢，产品内容与其他银行的可比性不强，内容不丰富，这方面缺乏竞争优势。因此，如何结合客户需求，加强产品内容的开发，使用更便捷更优惠的服务，吸引客户，拓宽市场渠道是要深思和努力的方向。目前可努力的方向是加大与相关电子商务企业的合作，实现支付多样化，迅速高效建立起符合信用社实际的网上支付系统，抢占网上银行的市场份额，探索如何单独通过网银完成支付提现等功能，提升农信社的产品知名度。积极与政府惠农政策平台对接。电子银行的普及需要通信和网络两大电子产业作为依托，通过积极联系政府部门与通信公司沟通，出台农村信息产业优惠政策，给予相应的补贴，有效地改善农村网络信息环境，对不同的客户群提供个性化的服务。本着服务“三农”，发展县域经济的市场定位，面向三农、县域经济、中小企业，建立健全新型产品服务，以此提升品牌形象和知名度。

    发展电子银行是提升农信社竞争力的重要内容，是一种新型的银行发展战略，是农信社战略性选择。农信社要实现业务创新、提升品牌形象和综合竞争能力就必须主动引导客户的消费习惯，逐步向电子银行渠道转移，更好地为客户提供更优质的服务。

                   （作者单位：新邵县联社）